论国有商业银行金融风险管理

摘要：随着我国金融业的迅猛发展， 金融风险也在逐步积聚和扩大，我国国有商业银行为了实现金融风险的分散化和最小化， 必须进行风险预防和有效控制。

关键词：国有商业银行；风险；管理

一、国有商业银行的风险的表现

1.企业正将经营危机转嫁给银行， 银行信贷资产流失严重。 银行资产负债结构单一， 银行负债成本日益提高， 已超过银行承受的临界线， 加上建立市场利率机制的时机尚未成熟， 银行利润下降， 亏损增加， 不盈利的商业银行势必会面临生存危机。

2.当地经济发展对银行信贷资金的需求强烈， 在有资金无规模的情况下， 违背政策， 违规经营， 绕规模发放贷款。商业银行违规经营、绕规模发放贷款占用银行信贷资金， 加大资金支出， 打乱了资金的正常流动， 加剧了银行资金紧张的局面， 甚至影响到正常的营业支付， 加大商业银行的经营风险。

3.对外开放的进一步扩大， 外资银行纷纷涌进， 它以现代的管理、先进的技术、雄厚的资金加上我国给予的不同于国内银行的优惠条件， 对本来就疲惫的国有商业银行开始猛烈进攻。

4.新的金融机构如雨后春笋， 拱破了国有商业银行的后院， 还将在后院长成一片郁郁葱葱的参天竹林。以深圳发展银行、招商银行为代表的一大批新兴金融机构， 凭借灵活而优良的服务以及全方位多层次的业务范围， 在国有商业银行的地盘上生根、开花、结果， 对国有商业银行的冲击最为直接。

5.国有商业银行承担了难以回避又难以承担的某些政府职能。例如，为稳定大局， 一些“稳定贷款”贷给亏损、停产半停产企业发工资或启动生产；尽管国有商业银行无法根据市场供求状况对利率做过多的浮动， 但商业银行又必须自负盈亏等。

二、防范金融风险的措施

（一） 建立预警机制， 搞好事前风险分析， 防范决策风险

贷款风险分析是一项重要的基础工作， 也是贷款决策的依据之一。贷款的风险最先存在于决策风险， 只有经过风险分析， 才能准确地把握信贷资金投向。所以， 建立灵敏的风险预警机制对国有商业银行来说是十分必要的。

我国国有商业银行都是一级法人制和总分行制， 目前改革的一个趋向便是转变以往资金粗放经营的做法为集约化经营。贷款风险分析就应立足在国民经济行业性风险分析和企业因素风险分析两个方面。

（二） 建立风险保障机制， 实现贷款风险的分散、转移和补偿， 尽量减少损失

实现贷款风险的分散、转移和补偿是银行管理贷款风险的一种经常且有效的策略。这就要求建立健全审贷分离制度， 提高贷款决策水平。 推广抵押贷款， 提高抵押贷款的有效性。国有商业银行要提取足额的呆账准备金。尽快建立存款保险制度。存款保险制度是市场经济国家针对分散金融业风险、保护存款人利益、稳定存款人信心的一种成功做法。随着我国经济市场化程度的提高， 金融业风险的逐步加大， 应尽快考虑建立存款保险制度。

（三） 转变金融业的增长方式， 通过集约化经营， 壮大金融业自身的实力， 增强抗风险能力

从微观金融运行分析， 当前应对已存在的风险资产， 实行“区别对待， 保本收息， 一企一策”的管理方法， 在清收风险性信贷资产的同时， 要进一步强化和建立信贷资产风险管理运行机制。1、开展资信调查， 建立完善的评估制度。2、加强贷款调查制度。包括贷前调查制度， 贷时审查制度及贷后检查制度。3、建立贷款责任制。贷款责任制是赋予信贷人员一定的权力和利益、明确他们的工作责任和奖惩要求， 使权、责、利统一的一种贷款管理制度。4、调整信贷结构， 优化资金投向。通过成本控制， 减少亏损， 增加盈利， 提高银行的抗风险能力。5、要采取有效措施， 防止新的贷款呆账的发展。理顺资金价格， 构造资金市场利率体系。近期内应实行差别利率与不完全市场利率相结合的弹性利率机制， 在远期内实行市场化利率机制， 存贷款利率由商业银行根据资金及业务发展需要而定。

（四） 建立动态的风险管理监测机制， 防范金融风险

目前，我国的金融监管都由中央银行承担， 受体制的制约， 这种监管力度是不够的。在体制转轨、各种因素纵横交错的情况下， 应调动各方面力量建立一个对金融风险监管的社会网络， 形成动态的风险管理监测机制。人民银行要把对金融机构的风险监管作为工作重点，竞争性金融机构要增强内部稽核部门力量，强化内部自我控制。审计等监督部门也要把监督金融机构的风险纳入审计、检查的内容。银行建立企业经济信息档案， 普遍推行驻厂信贷员制度。各级人民银行要定期向辖区内的金融机构及当地政府通报金融风险现状， 对于高风险的金融机构和高风险的地区要强制性地要求其改变风险现状， 降低风险程度， 否则给予一定制裁。

（五） 实现产融结合， 银企协同消化金融风险

从金融风险和企业风险的关系来看， 走产融结合之路是一种可行的选择。1、依靠持股和控股实现资金的结合。实现产融结合的简单形式， 使金融机构参与企业经营变得名正言顺， 金融不仅要加大信贷扶持力度， 而且要以参股控股的方式向企业注入资金， 减轻企业的利息负担和归还贷款的压力， 使银企双方均能长久受益。2、以银行参与企业经营作为产融结合的基点。银行参与企业经营的出发点并不是否定企业的经营管理能力， 而是为了强化企业经营的责任意识。银行可以直接派员参与企业的经营决策， 或者监督企业的资金运用情况。

参考文献：

[1]邱志会.关于我国商业银行信用风险管理现状的思考[J].科技情报开发与经济，2005（4）

[2]郑桂平.电脑在信贷管理中的应用[J].中国科技信息，1997（23）

[3]诸颖琳. 西方商业银行信用风险的度量及对我国的借鉴[J]. 科技与经济， 2004（6）