保险公司投资养老社区前景浅析

【文章摘要】随着社会发展，老龄人口逐渐增加，养老机构远不能满足市场要求，这为保险公司等长期投资资本进入养老社区提供机会。通过对保险公司投资养老社区前景进行分析，提出保险公司资本投资养老社区需进行战略创新、产品创新和经营模式创新。

【关键词】养老社区；保险公司；战略创新；产品创新；经营模式

伴随着中国经济腾飞和老龄化人口的加剧，对于养老的需求也逐渐加大。而目前公立养老院不管在硬件建设上，还是在软件上已远不能满足社会的需求，这为商业保险公司进入养老社区提供了机遇。

1 保险公司投资养老社区的机遇

2011年9月17日，国务院印发的《中国老龄事业发展“十二五”规划》预测，在“十二五”期间，60岁及以上老年人将由目前的1.78亿增加到2.21亿，老年人口比重将由13.3%增加到16%，平均每年增加老年人860万， 到2030年全国老年人口规模将会翻一番，中国已经步入了老龄化社会。摆在我们面前的是日趋严重老龄化问题，社会养老需求将大幅增加。而面对日益增加的老龄化人口，国家投资远远没有跟上，养老机构严重缺乏，中国养老床位缺口所需的投资达2000-3000亿元，这还不包括养老机构中的其它配套设施，整个中国养老市场的商机大约在4万亿元。

与此同时，2012年7月26日，中国保监局调整《保险资金运用管理暂行办法》和《保险资金投资不动产暂行办法》，进一步拓宽了保险资金的运用渠道，上调不动产投资上限比例，鼓励保险公司进入养老社区建设。而对于保险公司来说，养老社区的投资可以扩展产业链，向上衔接医疗保险、护理保险和养老保险，同时带动下游的老年医学、护理服务、老年科技产品及老年建筑等产业。

第三，我国商业保险公司的养老服务行业尚处在起步阶段，市场竞争程度还比较低，目前真正运营的养老社区保险公司只有泰康人寿和新华人寿保险公司两家，大部分投资企业基本上还处于同一起跑线上，面临市场化严重不足、市场操作不规范，这些因素为保险公司进入养老社区提供机遇。

2 保险公司面临的挑战

2.1传统观念对养老社区的影响

我国大部分居民深受传统文化的影响，尤其是不发达地区和农村，奉行家庭养老、“养儿防老”，认为子女照料父母是应尽的义务，而不愿意把父母送到专业的养老机构。并且，大部分老年人对生活多年的地方有大依赖性，不愿意离开熟悉的环境而去一个新环境；同时，如果子女送父母到养老院，会被认为不孝顺，而备受压力。因此，多年以来，除少数无依的孤寡老人外，即使家庭养老的负担越来越重，国内的主要养老方式还是家庭养老。

2.2土地成本对养老社区的影响

2007年8月10日，国家质量监督检验检疫总局和中国国家标准化管理委员会联合的《土地利用现状分类标准》把土地共分12 个一级类，包括：耕地、园地、林地、草地、商服用地、工矿仓储用地、住宅用地、公共管理与公共服务用地、特殊用地、交通运输用地、水域及水利设施用地、其他土地。对于不同性质的土地，拿地成本不一样，如果已较低的成本拿地，会大大降低养老社区的营运成本。而目前的法律、法规对于保险公司拿地建设养老社区没有相关的优惠措施，如果以普通商品住宅或商服用地拿地的话，以北京和上海目前的价位，必然成本太高，保险公司不可能运营或盈利。

2.3综合运营对养老社区的挑战

养老社区囊括医疗、护理、娱乐、物业等服务，令保险公司更像是一位“综合运营商”，这个全新的角色，正在考验着保险公司的“经营智慧”。而目前，我国商业养老机构普遍存在布局不合理，经营运作模式陈旧，服务水平参差不齐，养老设施和服务质量偏离市场要求的问题，商业养老的功能和作用没有得到应有发挥和体现。

在目前的社会养老机构中，真正意义上符合现代老人高品质养老生活需求的老年养老社区很少。

2.4税收对养老社区的影响

目前，国内商业养老相关税法还不够健全、完善，相关税收制度还比较单一，许多具体规定还比较缺乏。例如，在税法中，由于没有明确规定个人购买商业养老保险所支付的养老保险费能不能税前扣除，单位为职工个人购买商业性补充养老保险或个人购买商业养老保险时，养老保险费作为个人所得税的“工资、薪金所得”项目，需缴纳个人所得税。这说明企业为个人购买商业养老保险或个人购买时，还要为此交纳个人所得税，这不利于员工福利的提高和个人养老诉求，在一定程度上加重了个人税收负担，从而不利于商业养老保险的发展。

3 对保险公司投资养老社区的建议

3.1战略创新

土地成本和税收政策很大程度上决定保险公司投资养老产业的盈利周期，而土地价格是由政府决定，如果政府给予政策优惠，用特殊规划用地的低价将土地出让给保险公司，那么几乎就是保盈利的项目。如果政府没有给予土地出让优惠政策，采用商业用地市场化的手段出让土地，那么保险公司运营成本将相对较高。所以，保险公司不能单纯依靠政府低价出让土地，而应该以市场化的手段获得土地为最终目标，并进行商业化运作。

针对面对目前土地和税收政策现状，保险公司必须市场定位清晰，公司战略必须有所创新，才能在市场上获得立足之地。而目前的法规政策，决定了保险公司的运营成本必然较高。在养老社区规模一定的情况下，要想盈利，必须提高养老社区的入门门槛，这也决定了服务对象必定是高端人群。对于保险公司来说，城市规模决定高端人群多少，养老社区地理位置和服务方式决定高端人群入园的强弱。

好的地理位置属于稀缺资源，所以，对于保险公司投资养老社区，应尽快在稀缺地理位置拿地，但也提醒，在实际操作层面上应该根据自身公司实际情况来操作，切忌盲目上马。

3.2产品创新

保险公司在发展中积聚了大量长期资产，大量的客户资源和机构网络资源，如果未来通过产品创新，发行以服务为承诺，而非提供现金保障的新型保险产品，将使保险公司具有非常大的竞争力，而这些优势是其他机养老构无法相比的。

具体为养老社区服务可以与公司销售险种挂钩，如某一客户购买某保险公司的养老产品， 那么他可以在该保险公司下设的养老社区享受相应的服务， 而如果客户购买该公司寿险产品，没有购买养老产品， 却想进入该养老机构， 那么可以把寿险产品转化为相应的养老产品， 并且给予一定的优惠。根据客户购买的养老产品规格享受到不同类别的医疗、护理、物业等服务。

3.3经营模式创新

保险公司可以在全国各地建立类似于集医院、娱乐、交友和养老多样式的连锁超市经营模式。使用连锁式经营方式，不但能整合本系统内的所有资源，还能整合一部分社会资源，使连锁式养老社区进行有效的资本运作， 降低运营成本， 提高服务质量， 增加利润。同时，使客户有更多选择，可以确保客户在不同保险公司可以选择不同景点坐落分支机构， 于是客户就能任意选择居住场所， 减少居住地的单一性。多样式的服务经营模式还可以有效管理客户的信息， 如病历， 生活起居习惯等各项记录， 从而为老年人提供更完善人性化、差异化的服务。

【参考文献】

[1]丁元昊，我国保险资金投向不动产问题分析，保险职业学院学报（双月刊） ，2009年第3期

[2]张莉媛，我国保险产业链弊端分析，企业研究，2010年第8期

[3]孙祁祥等.中国保险市场热点问题评析（2007—2008）.北京：北京大学版社，2008

[4]张晓华，我国养老社区软环境建设的内涵和模式，管理世界，2010年第7期

[5]黄蕾，保险公司进军养老地产调查，上海证券报，2011年/5月/10日/第A08 版