对农村合作金融加快业务发展的思考

当前，随着利率市场化步伐的不断加快，银行业正面临利差收窄、产品趋同、增长放缓的大环境，整个行业处于业务转型、结构调整、机制转换的过程中。为此，国内各家大型国有商业银行、股份制商业银行以及中小金融机构纷纷将加快发展业务作为实现转型升级的重要抓手，并以此为突破口不断提升优质客户拓展能力和中间业务收入占比，逐步实现利润来源的多元化。因此，农村合作金融机构也要高度重视业务的发展，不断完善系统功能，拓宽业务领域，丰富产品种类，强化员工培训，不断加快业务发展，为应对利率市场化改革，推进业务转型奠定基础。

一、发展业务的重要意义

从各家商业银行发展及润丰农合行经营工作实际情况看，发展包括代收付业务在内的各类类中间业务意义重大。一是有利于搭建客户拓展平台。如代客理财业务，客户一旦开户购买理财产品，随着今后各期理财产品的推出，其账户业务流水就留在润丰农合行；再如一旦开展工资业务，其账户资金留存的概率就很大。二是有利于资金组织积蓄。通过开展代收付和业务，可以形成较大规模的“资金池”，各类资金进出总有相应的沉淀，能够更好地促进资金组织和负债结构优化。如财政业务、工资业务等资金沉淀有利于扩大存款规模、优化存款结构，更好地促进流动性管理。三是有利于带动相关业务发展。代收代付和业务的拓展开办，可同时带动银行卡发卡、消费贷款、网上银行、手机银行、国际业务等相关业务的综合营销。四是有利于增加中间业务收入。在利率市场化、金融脱媒的新形势下，加大中间业务收入、拓宽收入渠道，是商业银行长远发展的战略考量。大力发展包括类业务在内的各类中间业务，有助于拓宽收入来源、优化收入结构、提高经营效益水平。五是有利于提升服务形象。各类代收付和业务的开展，能够吸引更多客户到营业网点办理业务，是聚人气、树形象的有效平台。近年来，润丰农合行积极开展业务创新，相继开办了财政、黄金、代客理财等业务，大大提升了润丰农合行的社会形象，推动了各项业务的拓展营销。六是有利于增强市场竞争力。以润丰农合行正在拓展的农产品批发市场流通追溯体系资金业务为例，一旦系统建成投入规模化运营，所有市场业户的发卡、开户、结算等“一条龙”业务都将纳入其中，将极大的提高该行的市场竞争力。七是有利于打破业务准入门槛。国库集中支付业务是财政资金支付管理的重要渠道，通过该项业务，可以打破以往很难进入的政府机构营销门槛，为拓展其他涉政类金融业务提供突破口。八是有利于深化与地方政府的关系。通过代收政府非税收入、代收税金、发放学前教育资助金、发放各类涉农补贴，可以有效落实传导党和政府的各项惠民政策，为政府分忧，帮百姓解难，促进和谐环境构建，有助于密切与地方党政关系，营造良好的发展环境。九是有利于履行社会责任。通过代收新农保、代收话费以及各类政府补贴、家庭经济困难学生资助、保险发放等业务，可以方便的参与到各项便民、惠民、利民等民生工程中，更好地履行金融机构的社会责任。

二、业务发展现状及问题

近年来，润丰农合行不断加大代收付等业务的营销拓展力度，从公用事业收费到财政业务、从普通的代收话费业务到信用卡还款、从资金结算到代客户理财等，业务领域不断拓宽，产品种类不断丰富，业务步伐不断加快，对润丰农合行业务发展、形象提升起到了积极的促进作用。

（一）代收代付业务成为主体。一是工资及补贴业务，具体包括工资和财政补贴两项。部分支行开办了对公客户的工资业务和行政机关工资统发，多数支行开办了财政性的各类涉农补贴、低保补贴等。二是代收公用事业费，包括代扣水电费、代收采暖费等，目前仅在少数支行办理。三是涉财类代收行政事业收费项目，主要指国库集中支付和代收政府非税收入业务。四是代收电讯费，目前主要开展的是代收联通公司话费业务。五是代扣代缴税金业务，根据各税务部门委托，通过银税对接系统代为缴纳各类税金。六是代付保险赔款业务，目前仅在部分支行开办，主要是代付中保财险全省保险赔款业务。七是其他代收付业务，主要包括发放学前教育资助和代缴新农保、代扣企业养老金等社会保险费业务。

（二）业务种类进一步丰富。一是保险业务。经过润丰农合行不断努力，目前已与太平洋保险、中国人寿、泰康人寿、中保财险以及中华联合保险开展了业务合作，开展借意险、急性病寿险、分红险、家财卡、企财险、车险等业务品种。二是贵金属业务。与招金公司合作，销售“前程是金”金条、金章以及银章等实物金银制品。三是其他业务。主要通过润丰农合行柜台平安银行（原深圳发展银行）信用卡跨行还款业务。

（三）代客理财业务实现突破。去年以来，润丰农合行加大了与监管部门的沟通力度，通过赴股份制银行学习交流、加强理财业务系统建设、构建内部理财业务规划发展平台等措施，于今年成功推出了“富民丰盈”系列理财产品，逐步实现了理财产品发售的系列化和常态化，代客理财业务实现了质的突破。

从目前润丰农合行业务发展现状来看，主要还存在以下几个方面的不足：一是整体业务品种不够丰富，代收费项目不够全面，基金等高端业务发展的条件还不具备；二是行业整体系统优势有待发挥，在资源共享、业务协同等方面还有进一步的发展空间；三是业务系统平台建设有待完善，目前仅仅只能满足产品销售的需求，还无法满足对业务的后续管理、日常统计、绩效考核等方面的需求。

三、加快业务发展的措施和建议

（一）进一步提高对业务的重视程度。各级农村合作金融机构要充分认识业务在营销优质客户、提高竞争实力、促进资金组织、改善收入结构、转变经营方式等方面的重要作用，端正态度，提高认识，逐步加大人力、物力、财力投入，全面推进业务发展，尽快赶上先进银行同业的发展步伐。

（二）以科技平台为基础，加快应用系统建设。科技应用平台是各项业务发展的前提和基础。因此，在制定业务发展规划时，应组织各级科技部门提前介入，在业务前台操作、动态管理、后台考核统计等方面对业务应用系统进行系统性的开发，并通过开展试点等工作，发现新的问题，从而进一步优化系统、改进功能，有效发挥科技平台对业务的支撑作用。一是建立代收付业务平台。随着工资及补贴、代收公用事业费、代收行政事业费、代收有线电视费等代收付业务范围的不断扩大，每类业务都需要及时跟进公关，与相关被单位做好对接，建立完善相应的业务系统，并做好与现有业务系统的资源共享和系统整合工作，逐步形成代收付业务的综合处理平台。二是建立类业务平台。从目前润丰农合行已开办的保险销售、缴费、批量代付以及贵金属、信用卡还款等类业务来看，部分业务如贵金属业务仍未建立相关应用系统，业务办理、销售、统计还无法由业务系统自动输出。下一步要尽快研发推出贵金属业务平台，并嵌入到现有综合业务系统中，实现类业务的系统自动处理。三是建立代客理财业务平台。理财相关业务研发、销售、管理平台成为制约和影响理财业务发展的瓶颈因素。因此，应尽快开发符合业务发展实际的理财业务营销管理系统，方便营业机构进行理财业务、理财产品研发、理财产品销售和统计分析。四是建立业务的电子银行平台。从目前银行业务办理趋势来看，自助式、电子化、实时性的趋势越来越明显，广大客户尤其是逐步成为银行主流客户群体的中青年一代客户，已经越来越少的在实体银行网点办理业务，银行业务办理逐步转向自助渠道尤其是网上银行、手机银行等电子银行渠道。因此，在下一步网上银行、手机银行系统的更新完善时，优先考虑将代收付、类以及代客理财等业务系统嵌入到网上银行、手机银行等电子银行业务系统中，提高客户办理业务的便捷性和可得性，逐步打造业务的电子银行平台。

（三）优先发展代客理财业务。从当前业务发展情况看，各家商业银行纷纷将代客理财业务作为主要发展目标，不断加大业务营销拓展的力度。这主要是因为理财业务在营销高端客户、沉淀资金以及综合回报等方面较其他业务相比具有明显的优势。因此，为提高市场竞争力，农村合作金融机构应优先重点发展代客理财业务。一是将第三方存管、基金等代客理财业务作为全省农信系统业务总体发展规划的优先发展重点，进一步明确发展思路、发展目标和具体发展措施，指导做好统一的代客理财业务规划。二是优先完善涉及代客理财业务的各项业务系统功能。三是制定理财业务人员管理办法，明确理财人员职级序列、岗位设置以及考核管理要求，加大对理财规划师等从业资格考试通过人员的奖励力度，强化员工理财业务知识培训，逐步打造一支符合农信系统实际需求的理财专业队伍。

（作者系润丰农村合作银行董事长）