保险参与新型城镇化研究

【摘要】中国共产党第十八次全国代表大会提出了推进建设新型城镇化的目标。在新型城镇化的开展进程中，保险业可以产生积极的促进作用。保险作为一种风险转移机制，具有经济补偿、经济给付、资金融通等功能。对于城镇化而言，保险业可以发挥社会保障的补位作用、可以有效利用保险资金来缓解城镇化中的资金不足问题、可以推动农业产业化、现代化、集约化发展。在这过程中，保险业应积极参与社会保障体系建设、创新发展商业保险资金参与新型城镇化、创新丰富农业保险险种，从而促进新型城镇化的发展。

【关键词】新型城镇化 保险业服务 发展路径

一、绪论

党的十报告提出新型城镇化道路。随后在《国家新型城镇化规划》中，明确规划了新型城镇化建设目标、战略重点和配套制度安排。但在新型城镇化中，存在着诸多问题，例如：新兴城镇居民的保障问题、城镇化建设的资金问题等。而从国外的城镇化研究来看，保险业的发展与城镇化进程有着深刻渊源。

本文的研究对推进保险参与新型城镇化有着重要意义：（1）在新型城镇化的开展进程中，保险业可以发挥有效的推动作用。对于城镇化而言，保险业可以发挥社会保障的补位作用、可以有效利用保险资金来缓解城镇化中的资金不足问题、可以推动农业产业化、现代化、集约化发展。（2）在城镇化过程中，保险业应积极参与社会保障体系建设、创新发展商业保险资金参与新型城镇化、创新丰富农业保险险种，从而促进新型城镇化的发展。

新型城镇化是以人为本的城镇化。不仅仅是把农村变为城市，更是把农民变为市民；不仅仅是扩大城市的规模和扩充城市的数量，更是对城镇化质量和水平的提升；不仅仅要改善民生，更是对人民幸福指数的提升。本文在参考了当下诸多学者的文献之后，认为保险业除了要完善社会保障体系和积极利用保险资金外，还需要创新农业保险，积极根据当地的自然环境、自然灾害以及社会环境，开发相应的险种，从而促进农业的产业化和集约化发展。

本文的章节安排如下：第一部分绪论，主要介绍本文的研究背景和研究意义；第二部分文献综述，主要是对现有研究进行总结和评述；第三部分主要介绍保险业对城镇化的作用；第四部分主要介绍保险业参与城镇化的路径；第五部分总结。

二、保险业对城镇化的作用

（一）商业保险可在城镇化中发挥补位作用

我国农村长期依靠传统的血缘关系和以土地为依托的自给自足的保障模式来为其抵御风险、提供保障。但是在城镇化不断推进的情况下，农村的传统保障模式正逐步走向弱化。一方面，在传统农村土地所具有的养老等功能正随着城镇化的推进而丧失。十七届三中全会通过的《决议》明确规定：允许农民以转包、出租、互换、转让、股份合作等形式流转土地承包经营权。这就意味着劳动力和土地通过土地流转实现了分离，从而使得这两大生产要素可以得到自由配置，进而推动城镇化的发展。另一方面，随着城镇化的发展，大量基础设施地兴建，对于劳动力的需求越来越高，因此使得来自农村的城镇流动人口越来越多，农村居民逐渐实现向城镇居民转变，他们对土地和血缘的依赖程度也越来越弱。

这些因素共同作用的结果就是新兴城镇人对保险的自然需求剧增。此外，农村居民转变为城镇市民，其收入水平也在不断上涨，对于保险的自然需求可以更好地转化为有效需求。

（二）商业保险的保险资金可在城镇化建设项目中发挥作用

我国新型城镇化目标的实现会带来对教育、养老、医疗、保障性住房、道路、地下管网、生活垃圾及污水处理等城镇基本公共服务和公共基础设施的剧增。这些公共服务和公共基础设施的配套完善需要大量的资金作为支撑。中国社会科学院于2013年的《城市蓝皮书No.6》中指出：目前我国农业转移人口市民化的人均公共成本约为13万元，其中东、中、西部地区分别为17.6万元、10.4万元和10.6万元。而在2030年前需要实现市民化的农业转移人口达3.9亿，以此粗略计算，市民化公共成本高达51万亿元。

保监会早在2012年就出台政策放宽了保险资金在投资不动产和公共基础设施方面的各项要求，为保险资金支持新型城镇化建设提供了政策支持。对保险公司来说，客观上有大量的资金可以投向市场。一方面，保险公司每年都有大量的保费收入。另一方面，保险费的收取与支出之间存在着一定的时间差和规模差，使得保险资金中始终有一部分资金处于暂时闲置状态，从而为保险资金发挥融资职能提供了可能性。

保险资金期限长、规模大、筹资成本低，与城镇化建设资金运营成本高、建设周期长、需求多等特点契合高。因此，商业保险的发展可以为城镇化建设提供强有力的资金支持。

（三）商业保险的参与可以推进农业现代化建设

农业现代化是指从传统农业向现代农业转化的过程和手段。保险作为农业现代化中一项重要制度安排，对于防范农民生产生活风险，推动农村经济发展、城镇化建设具有突出作用。在2011年时，我国农业保险的赔付率为47%，而到了2014年时，我国的农业保险赔付率达到了63.17%，从中可以看出，我国的农业保险的赔付率逐渐上升。因此，也可以得知：农业保险补偿逐渐成为农民灾后恢复生产的重要资金来源。

此外，随着城镇化的推进，以及土地流转、农业产业化等一系列政策的落实，农业将进一步实现规模化经营。2014年中央一号文件提出鼓励和支持承包土地向专业大户、家庭农场、农民合作社流转，发展多种形式的适度规模经营。这就使得一部分农民发展成为农业生产大户，对农业的依赖性更强，对农业风险的认识程度更高，更需要保险为其保驾护航。而农业产业化发展使得农户的收入增加，其自然需求能够更好地转化为有效需求。从而可知，商业保险对于农业产业化、集约化来说越来越重要。

三、保险业服务新型城镇化的路径

（一）积极参与社会保障体系建设

首先，随着新型城镇化的不断发展，城乡二元结构的现状被不断改善，新兴城镇化居民对于商业保险的需求也将不断增强。目前，我国新型城镇化建设过程中存在的突出障碍之一主要来自于与户籍制度相捆绑的社会保障体系，主要表现在社会保障体系的城乡差距。

社会保障体系的不足为商业保险的发展留下了广阔的空间，尤其是在养老、医疗等保险领域。针对农民进入城市以后出现的养老、医疗等社会问题，保险公司可以开发一些费率较低、缴费期限短、条款通俗易懂的保险产品。同时，积极与社会保障部门合作，参与各种社会保障体系的构建，从而完善城镇化背景下的社会保障体系。以“湛江模式”为例，在该模式中，商业保险被引入到社会保障体系中，通过保险公司提供的大额补充保险，群众在不多出一分钱的情况下，得到了更大的保障。

此外，商业保险对于社会保障体系的参与还需要积极扩大宣传，从而提高知名度，增加社会成员对其的认可。商业保险参与社会保障体系的建立，不但是一项系统工程，同时也是一个新生事物，需要在方方面面的支持和配合下进行推广，来获得广大老百姓的认同。因此，有必要通过各种方式加大宣传力度，让社会成员自发自愿参与这个事。

（二）创新发展商业保险资金参与新型城镇化

自保险业诞生之日起，保险业便与城镇化发展有着深刻的联系。在英美历史上，保险资金被用于服务城镇化建设的事迹也并不罕见。然而，即使如此，保险资金参与城镇化建设的道路却也并不顺利，先是政府担心保险公司控制房地产行业而对其所拥有的房地产数量进行了限制；而后，保险公司在房地产行业的投资亏损又使得保险公司自身对于投资城镇化建设之路感到忧惧。因此，若要更好地发挥保险业在城镇化建设中的作用，则需要在充分研究世界上各个国家城镇化道路得失的基础上，根据自身的发展特点来确定保险业服务城镇化建设的发展方式。

一方面，应当将现有的投资规则与城镇化投资工具进行巧妙结合，并不断推陈出新。纵观世界各国，保险资金参与新型城镇化建设主要涉及基础设施和不动产两项。但是我国政府在设计新型城镇化的进程时，通常没有把保险业纳入其中，对保险资金的投资渠道等没有一套应对方案，导致保险公司的投资积极性不高。因此，在接下来的城镇化建设中，政府应当就保险资金的运用作出合理的安排。

另一方面，加强市场监管，形成市场化、多层次的监管体系。与城镇化关联的保险投资往往存在着金额大、期限长的特点，鉴于英美保险资金的投资参与城镇化的历史来看，应当加强保险资金的投资监督力度，加强市场披露。我国的保险资金在参与城镇化投资时往往没有公开市场报价，虽然这样的做法有利于保守商业秘密，但应该在保密和披露之间进行平衡，否则，容易造成违规行为。所以，应当形成市场化、多层次的监管体系，加强基本信息的披露。

（三）创新丰富农业保险险种

近年来，在政府财政的推动下，我国农业保险已取得了飞速发展。截至2014年末，农业保险的保费收入达到325.78亿元，而在2010年时，其保费仅为135.9亿元，增长了129.72%。然而农业保险的长期持续发展，单靠财政的推动是不够的，必须向商业化方向发展。

随着新型城镇化的发展，农业也会由于土地的占用以及机械的广泛使用而逐步走向集约化和现代化道路。这在客观上需要保险业跟上农业发展的状况，适时地提出新的、符合当时当地情况的险种。以美国为例，美国农业是典型的集约化和现代化经营方式，与之相配套的保险险种主要有：多种风险农作物保险、团体风险保险、收入保险、冰雹险4大类型。以团体风险保险和冰雹险为例，团体风险保险以所在地区农作物平均产量为基准，按农作物预期平均产量的90%投保。当某区域的农作物平均产量低于该地区预期产量且跌至一定比例时，农民即可得到赔付。冰雹险则是对因冰雹造成的农作物生产损失予以赔偿。

我国目前的农业保险险种主要有种植业保险和养殖业保险两种类型。而在这些险种中，并没有类似于美国团体风险保险这样的险种来为农作物的减产来提供保障。此外，每个地方的气候和特有的自然灾害不同，农户由此产生的保险需求也会产生变化。美国的冰雹险就是专门针对冰雹灾害而产生的一种保险保障。我国地域广袤，气象万千，各个地区的自然灾害也有着显著的不同。因此，我国保险公司理应秉持“一切从实际出发，实事求是”的精神，针对不同的气象灾害而研发不同的险种。此外，还可应用目前国际上比较通用的CAT债券和气温指数期权，以此来转移农业灾害风险，弥补损失。

四、总结

基于对保险业发展对城镇化所产生的作用的分析，以及保险业服务城镇化路径的研究，我们可以得出如下结论。一方面，保险业的发展可以推动城镇化进程。保险业可以为城镇化的推进提供雄厚的资金支持、多层次的社会保障体系以及农业保险的扶持。而从保险发展的历史来看，保险业在诞生之初便曾参与了城镇化的建设，推动了当时的社会经济发展。另一方面，在服务路径方面，保险业也存在很大的提升空间。保险业应当积极参与社会保障体系建设、创新商业保险资金参与城镇化建设的方式、积极丰富农业保险险种，从而可以更好地促进保险业与城镇化的发展。

作者简介：孙雨尧（1993-），男，汉族，浙江台州人，毕业于温州大学城市学院，研究方向：经济学。