金融保险业支持农村土地流转的实践和思考

土地流转与规模经营已成为当前农村经济发展的新引擎，目前面临的主要问题是资金严重不足，抗风险能力不强。如何发挥金融保险业在支持农村土地流转方面的作用，是当前亟需研究探讨的一项重要课题。本文结合湖南省祁阳县的实践，就金融保险业支持农村土地有效流转提出建议。

一、祁阳县的主要做法及成效

近年来，祁阳县金融保险业以服务创新为抓手，不断改进服务手段和服务方式，积极应对农村土地流转给农村金融保险服务带来的新挑战，逐步探索出一条适合“三农”发展的金融保险服务之路。截至目前，全县土地流转总面积近30万亩，金融机构对土地流转直接发放贷款近1亿元，支持了农业结构调整和农村经济发展。其主要做法有：

一是大力推广传统金融信贷品种。积极推广小额农户信贷，县信用联社开展了以“广泛授信、扩大额度、提高效率、周转使用”为主要内容的农户小额信用贷款产品，全县农户授信率达100%，在核定的信用额度内农户可以随到随借、周转使用，极大地方便了农户办理贷款。同时，全面普及惠农卡，目前全县已发放惠农卡9万张，发放面达到全县农户数的85%，近三年累计发放贷款1.5亿元。

二是致力创新金融产品和方式。创新信贷品种，下发了《祁阳县林权抵押贷款管理试行办法》，林权正式作为抵押物可向县内各金融机构申请贷款。创新信贷模式，探索推行“政府+金融机构+龙头企业+农户”信用联合体的贷款模式，由县信用社、农业银行、邮政银行等金融机构，对种养大户发放小额担保贷款，目前全县累计发放小额担保贷款余额6357万元，财政累计贴息982万元。综合运用信贷品种，由多家银行、多品种贷款满足种养大户的资金需求。

三是着力开展农业保险。目前在全县范围内开办的农业保险险种主要有水稻、棉花、油菜、玉米、甘蔗、能繁母猪、育肥猪和森林保险。仅2013年，全县农业保险承保金额就达3000多万元，有效帮助了农民提高抗御风险的能力。

二、目前存在的主要困难和问题

从祁阳县的实践看，目前金融保险业在支持农村土地有效流转方面还存在以下四个方面的问题：

一是金融支持力度不够。当前，由于国有商业银行的集约化经营，农村经营网点大幅收缩，其资金大部分投向大中型企业，对农村和农业的信贷支持微乎其微，对土地流转经营主体的支持严重不足，全县真正能为土地流转直接提供金融服务的仅有农村信用社。而农信社由于自己经营能力和风险防范的需要，也心有余而力不足。

二是有效金融供给不足。贷款额度偏小，规定用于购买基本农资的额度不高于5万元。贷款期限太短，现有的小额农户信用贷款、农户联保贷款等贷款品种均为一年内的短期贷款，无法满足土地流转后农业产业化发展的长期资金需求。缺少有效抵押，农村土地承包权、集体土地使用权、宅基地等相关土地权益及其附着物不能抵押，致使金融机构以土地经营权质押的债权变现障碍难以逾越，堵塞了农民专业合作社、涉农企业用土地经营权抵押贷款的路子。

三是土地流转信贷风险高。从农业自身看，按照现行法律规定，农村土地流转后其用途仍为农业用地，而农业本身是弱势产业，受资源条件、自然环境、生产周期、市场环境等客观因素影响较大，规模化种植、养殖风险高。对金融机构而言，由于小额农户信用贷款的不良占比远高于金融机构不良贷款占比的平均值，导致金融机构对信用贷款失去信心。

四是农业保险体系不健全。祁阳县尽管从2007年开始就开展了政策性农业保险，但农民的参保意识不强，对自然灾害的危害认识不足。自然灾害定损难，不同区域的农业损害程度不一，定损难度较大。农业保险开展的品种不多，保险部门对油茶、蔬菜大棚、花生等尚未开展保险业务。

三、促进金融保险业支持农村土地流转的建议

一是建立形式多样的农村金融体系。要加快农村信用社改革组建农村商业银行的进程，使之成为农村金融服务的主力军。要鼓励国有商业银行加快农村网点建设，积极投入到农村基本建设中去。要鼓励村镇银行和小额贷款公司，加大对农村土地流转的资金支持力度。

二是支持土地流转经营主体。金融机构要重点培育、支持农用土地股份合作社、家庭农场、农业龙头企业和种养大户等规模经营主体，进行扩大再生产或帮助解决季节性、临时性生产资金不足的问题。如对以村为单位成立农用土地股份合作社，且规范化运行，当年流转农户土地面积100亩以上、流转期限3年以上的，给予2万元以上无抵押信用贷款。

三是创新金融产品和方式。相关职能部门应研究出台农村土地承包经营权纳入可抵押范围的政策措施，尽快解决土地流转抵押物残缺的障碍。金融机构应将金融风险控制与农村传统信用资源对接起来，把农民专业合作社纳入信用评定范围，多方构建农民专业合作社自愿参加、政府监督指导、金融机构提供贷款的授信管理模式，将信用贷款和联保贷款机制引入土地流转信贷业务范围。同时，适度扩大贷款额度，延长贷款期限，多方面满足农村土地流转的正常金融需求。

四是建立完善的农业保险体系。建立、完善以政策性保险为主的农业保险体系，将大规模种植业等纳入强制性保险范畴，并对参加种养保险的农户、专业合作社、涉农中小企业给予一定的保险补贴；对商业性保险公司提供的农业保险业务给予政策优惠，通过商业性保险公司来开展农险业务，降低农业生产的风险。同时，引导保险公司根据农业的特点和农户保险要求，加大农村保险产品的开发力度，为农业产前、产中、产后提供全程保险，提高农业的抗灾和补偿能力。

五是建立健全长效机制。一是建立健全组织协调机制。各级政府要协调金融保险部门与土地流转相关职责部门，积极、稳妥地参与土地流转的过程，定期研究存在的各种情况与问题。建立“一条龙”式办事服务机构，专门负责金融保险部门与土地流转相关单位、个人在土地流转和抵押登记管理等环节的规范操作和重大事项的协调。二是建立健全流转平台机制。应制定土地流转和抵押登记制度，土地流转信息，建立统一的土地流转平台，让土地依法有序流转，切实保护土地流转双方的利益。探索建立政府、银行、保险、流转企业和大户的联动机制，在流转企业、大户出现经营困难时，政府可以快速介入，一方面帮助流转企业、大户及时解决困难，另一方面及时化解金融保险机构风险，保障金融保险企业资产安全。三是建立健全风险补偿机制。为减少金融机构支持土地流转的信贷风险，由县财政整合相关资金，建立土地流转信贷风险补偿基金，对金融机构支持土地流转的信用贷款出现的坏帐损失给予一定的补偿，以鼓励金融机构加大对土地流转的信贷投入。

（作者单位：湖南省祁阳县人民政府）