对基层银行业金融机构现金清分环境状况的调查

摘要：现钞清分处理业务是保证人民币现金供应质量、维护人民币信誉的重要环节，目前我国现金清分业务仅局限于部分人民银行省级中心支行。按照总行规划，从2013年开始，用3年时间实现省会城市银行网点付出的现金全额清分，5年时间内要实现地市银行网点付出现金全额清分，用8到10年的时间实现县级以下网点的全额清分。为进一步了解目前清分环境状况，对巴彦淖尔市银行业金融机构进行了调查。

关键词：现金清分；问题；建议

中图分类号：F832.21

文献标识码：B

文章编号：1007-4392（2013）06-0069-02

一、现金清分基本情况

2012年，巴彦淖尔市累计投放发行基金129亿元，回笼发行基金93亿元，2013年全市平均每月人民币现金收入总量约为90亿元，全市平均每月现金付出总量约为50亿元，其中：经过清分机清分后付出约为22亿元。目前该市各银行业金融机构共有清分机24台，营业网点基本上仍延续了传统的手工清分，工作效率低下，差错率高。劳动力浪费严重，安保措施严重缺乏。

（一）清分设备情况

此次调查共选择了7家银行业金融机构的115个营业网点，除了邮政储蓄银行和包商银行没有配备清分机，其它银行金融机构都配备了一定数量的清分机，其中：工商银行有11个营业网点，2台清分机；农业银行有19个营业网点，5台清分机；中国银行有11个营业网点，7台清分机（其中1台闲置硬币清分机）；建设银行有11个营业网点，2台清分机：河套农村商业银行有38个营业网点，5台清分机。清分机品牌也各异，型号有二口、四口、八口等不同型号，清分能力均在400张份钟至720张/分钟之间。目前各银行业金融机构除了工商银行能耗用清分机清分100元及以下券别，其它金融机构均只用来清分100元券。

（二）现金清分模式

各金融机构主要采取3种清分模式。一是各营业网点自行清分，如邮政储蓄银行、包商银行。二是各营业网点统一上交至中心金库（地市一级），由中心金库集中清分后再下拨到各营业网点。如工商银行采取这种模式。三是各营业网点部分进行现金清分，部分上交至中心金库进行清分。农业银行、中国银行、建设银行、河套农村商业银行采取的是这种清分模式。

（三）清分环境

巴彦淖尔市各银行业金融机构全部实行守押市场化管理方式，各中心金库全部在守押公司指定场所办公，清分室面积在8平方米至20平方米之间，清分人员在6至20人，清分室内摆放各种机器在5台到14台之间，现金清分室既是工作室也是办公室。

二、现金清分中存在的问题

（一）缺乏统一的标准要求

目前对于现金清分工作没有形成统一的制度规范，对于清分工作场地、机具、人员技术、安全防卫设施等没有统一的要求，导致各金融机构各行其事，不愿意更多的投入资金改善工作环境、加强安全措施。而守押公司指定场所更是能应付就应付，严重影响了业务的正常开展。

（二）清分工作室面积小，工作环境差，安全隐患大

在调查中发现，所有的银行业金融机构没有设立单独的清分工作室，面积较小的清分室既是工作室又是办公室，清分室内没有较好的通风换气排尘设备，点钞机、清分机、扎把机等全部集中在一间工作室内，有的金融机构购置回的清分机因没有地方摆放，而全部入库搁置。全市仅有的一台硬币清分机，因硬件环境达不到要求一直处于闲置状态。河套农村商业银行最大的20平方米的工作室内放置各类机器20余台，有2台清分机因没有地方摆放而闲置，20人在此工作室内工作，噪音大、粉尘多，严重影响工作人员的身心健康，极大地降低了工作效率。而且缺乏必要的安全防范设施，清分工作场地仅有门卫一名，无武装保卫人员，在安全方面存在着极大的隐患。

（三）清分设备性能不稳定，质量不迭标

目前，各银行业金融机构均购置的是小型清分机，价格在5万元至20万元之间，这些清分机在设计的功能上参差不齐，存在着较大的问题。主要表现在：一是不能将清分、扎把、盖章等一次性完成。二是挑残与识假能力不强。部分清分设备对于真假拼凑币、折角、折叠、有字迹污染的纸币全部进入可疑出钞口，这样需要花费大量的精力通过人工和验钞机进行二次确认。三是设备性能不稳定。在使用过程中经常出现吃钞、卡钞，进而发生系统错误、暂停服务等现象，而金融机构工作人员对设备的故障与配置参数又不会修改，只能等厂家维修人员来处理，严重影响了工作效率。有的金融机构干脆将其搁置，而进行人工清分。四是清分机大都没有预留相应查询端口，没有冠字号码记录功能。

（四）清分能力不能满足业务需要

据调查，该市2012年ATM机日均取现量4372万元，柜面日均取现量达8600多万元，遇节假日，取现量成倍增长，而银行业金融机构日均钞票清分量只有4200多万元，占比48%。目前，该市至少10%的ATN机取现量，50%的柜面取现量无法投放清分券；30%的营业网点特别是农村地区网点柜面现金支付完全为未清分券。

（五）内部管理制度不完善，岗位不明确

各银行业金融机构对钞票清分的组织建设、目标任务、考核奖惩、人员配备、业务培训、场地环境、操作流程、风险控制、设备维护、差错处理等都未建立专门的制度予以明确、规范。

三、政策建议

（一）建立统一的制度规范。强化安全设施

现金清分工作首先应该考虑的是安全问题，应根据实际对金融机构钞票清分工作作出统一的制度性安排，对金融机构钞票清分的场地及安全防卫设施、机器设备的配置数量、人员的培训、考核以及内控制度建设等予以规范，以保证安全。同时要制定清分岗位责任制工作目标和要求，明确钱捆整点和标准，按“五好”质量进行严格把关，做到管库员和清分管理员责任明确，交接清楚，提高清分员的责任意识，切实做到“规范、安全、效率”三结合，使金融机构钞票清分走上制度化、规范化和常态化的发展轨道。

（二）制定《清分规划标准》，明确机具的技术参数要求

目前金融机构使用的钞票清分机质量参差不齐，功能标准不一，特别是假币识别能力和残损币挑剔标准上均远达不到要求，建议人民银行、质监、工商等部门尽快制定《清分规划标准》，对钞票清分机生产功能设计、出钞口数量、清分模式、系统升级，乃至设备售后服务、人员培训等进行系统全面的规范。真正消除金融机构配置、使用钞票清分机的后顾之忧。

（三）建立检查制度，保证对外支付的现金符合监管部门的要求

建议上级行针对现有各类型清分设备提出针对性的检查方法，使人民银行地市级发行库管理员能够更简便的辨识金融机构缴存现金是否经过清分，提高监督检查的可操作性。

（四）加大培训力度。建立完善的内控制度

一是对钞票清分操作人员实行上岗前培训和定期培训制度，未经培训并熟悉操作不得上岗：二是采取集中清分模式的要求配备数量相当、操作专业的专职清分工作人员，操作人员必须相对固定，并建立完善的管理、考核机制。三是金融机构要建立完善的钞票清分内控内管制度，真正做到钞票清分的制度化运转，规范化管理，流程化操作，人性化考核和全过程监督。

（五）可考虑对现金清分业务实行外包的模式

面对日趋激烈的市场竞争，各银行业金融机构在本着提高效率、降低成本、减少风险的原则下，将钞票清分业务外包。可以极大的降低设备的购买和维护费用，同时也可以减少人员管理及监督成本。最重要的是可以降低现金清分中存在的风险。在调查中，90%的银行业金融机构希望实行有偿集中清分，以达到人民银行对流通中人民币整洁度提升与“假币零容忍”更高的要求。