中美保险中介制度模式的对比分析

一个健全的保险市场离不开保险中介的存在与发展，每个国家的保险中介制度各具特色，代表着不同类型的保险中介制度模式。本文在介绍美国保险中介制度模式的基础上，对中美两国制度进行比较，并分析其对我国建立保险中介制度模式的借鉴意义。

保险中介；制度模式；中美

[中图分类号]F841 [文献标识码]A [文章编号]1009-9646（2011）09-0067-02

一、美国的保险中介制度模式概况

美国的保险中介制度在发展初期受英国的影响较大，但其后逐渐形成了自身的发展模式。美国对保险中介制度的约束主要通过各州保险法律或法律中的特别规定、自律性规则和保险中介合同体现。由于各州都有自己独立的立法权，因此，对保险中介人的立法管理，无论在范围上还是在具体内容上都存在着很大的差异。但各州保险中介制度都有以下几个特点：

1.主要模式

美国保险中介市场中各经营主体健全，保险人、经纪人、公估人都在不同的领域发挥着各自的作用。但是，在这三种中介主体中，保险人占据着主导地位，其他两者共同发展。但是，事实上在美国保险人和保险经纪人之间并无绝对的界限，很多保险经纪人都是由保险人发展而来。

2.市场分割

在保险业务的分割上，保险人主要办理寿险业务，而保险经纪人一般在海上保险中发挥作用，其次是在财产保险与责任保险中，极少办理寿险业务。

3.保险中介管理

在保险中介管理方面，既强调政府监管，也重视行业自律。保险人的资格确立门槛也比较高，人若想从业必须通过相应的考试获取专业资格。获有特许财产责任险经销商资格者，被认为具备一定的专业技术专业，则不用参加考试。全国注册的人和经纪人协会、保险协会、公估师学会等自律组织都对保险中介行业发挥着重要的作用。

二、我国保险中介制度的现状及缺陷

1.主要模式

我国现行保险中介制度采取的是以个人为主体的保险模式。保险人数量众多、素质参差不齐，管理难度大，管理成本高。为了争取实现更多的保费收入，保险公司对保险人的违规行为往往是睁一只眼，闭一只眼，保险人的机会主义倾向较高。

2.市场分割

我国保险中介没有明显的业务分割，保险人和经纪人没有业务范围上的区分，这就导致了经营业务的混乱，管理乏力。

3.保险中介的资格制度

虽然《保险法》中规定了保险人和保险经纪人应当具备金融监管部门规定的资格条件，但业内人士都知道，资格考试的难度很低，通过率非常高。并且，只要通过了这种资格考试，就可以终身从事业务，没有等级之分。因此，保险人队伍的素质普遍不高，严重制约了保险中介向职业化发展，只求数量，不重质量，对保险业的社会信任度也带来了很大的负面影响。

4.保险中介管理

相对于美国来说，我国保险业组织种类和数量都比较少，通常只有各地区的保险行业协会。但由于成立时间短、经验不足等原因，保险行业协会也未能真正发挥监督、协调、自律作用。

三、美国保险中介制度模式对我国的启示

通过以上对比分析可以看出，相对于美国，我国保险中介制度模式确实存在一定的不足和缺陷，其对我国保险中介的制度建设提供如下启示：

1.保险中介人适当的业务分工

不同的保险中介人具有各自不同的特色，有着各自特定的业务范围，才能保证保险终结制度能够最大限度的发挥自身的功能效用。相对于其他二者来说，保险公估人的业务范围还是比较明确的。我国保险人和经纪人的经营范围没有明确界定。因此，要依据我国具体国情对二者的业务范围进行合理的分工。

2.严格的资格认定和培训制度

保险中介人的高素质是保险终结制度顺利运行的前提和保证。美国根据各州保险市场的完善程度，对保险中介人设置了多种类、多层次的资格认定和等级考试制度，以确保中介人具有一定的素质，能够适应客户多层次的需求。而他们的这些资格认定并非与我国这样简单、没有区分性。

美国的培训体制也是相当完善，除了保险监管当局自己开办学院自主对保险中介人的培训外，还借助各类自律机构和专门院校，聘请保险和法律方面的专家培养高级中介人才。

我国保险中介人的资格认证没有等级区分性，培训制度也不完善，通常是公司自己通过组训培训，而这种培训缺乏规范性和系统性，在许多保险公司，这种培训往往只流为形式，没有发挥到应有的作用。因此，我国保险中介制度亟待建立严格的资格认定和培训制度。

3.系统而有效的法律法规体系

为了规范保险中介人的行为，美国制定了相应的法律法规与行为准则。有关保险中介人的法律法规一般包括了全面具体的执业管理规定、严格的资格审查制度、完善的保险中介人手续费和佣金制度等。而我国在这方面与美国存在着较大的差距。应将人、经纪人、公估人三者法律法规独立，建立紧密结合的法律和行业公约。

4.行业协会的自律作用

行业自律是保险中介制度正常运行的重要保证。自律组织不仅通过制定一系列的行业自律条例及守则，对中介人的业务专业水平、销售职业道德、日常行为规范等方面加以约束，而且负责对保险中介人从业资格的审查、考试的组织、佣金的管理及日常行为的监督。与美国相比，我国在大城市设立的保险同业协会，无法体现保险中介人的自律。因此，我国应尽快建立保险中介自律机构，负责保险中介人的自律管理，协调保险中介人与国家、保险人、投保人等多方的关系。

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