我国市民卡的运营模式及发展趋势分析

[摘要]到目前为止，我国已经应用或建设中的市民卡项目城市已经有三十多个，政府通过向市民发放市民卡，建立起城市个人信息交换系统和现代化的市民卡服务和应用体系，方便市民办理个人事务和商业应用。本文阐释了我国市民卡当前的运营模式，探索市民卡未来可行的运营模式，并对市民卡的发展趋势进行分析。

[关键词]市民卡　运营模式　发展趋势

一　市民卡概述

(1)市民卡的定义。市民卡是由政府发放给市民，用于办理个人社会事务和享受城市公共服务，具有身份识别和支付功能的信息化工具，通常是以智能卡介质形式体现。主要应用于社会保障、卫生医疗、文化教育、民政优抚、人口计生、住房物业等政府公共管理和社会事业各领域以及公共交通、水电气等公用事业费、园林旅游门票结算、商务消费银联交易、小额电子钱包支付等服务行业。

(2)我国市民卡现状。我国已经应用或建设中的市民卡项目城市已经有三十多个，大多分布在经济较发达的沿海地区。浙江杭州、宁波；江苏南京、无锡、苏州、扬州；山东烟台等近10个城市均已发行“市民卡”。通过“市民卡”为市民提供方便、快捷、可靠的多用途服务，已成为多个内地城市重要的民生工程。多数市民卡是智能型集成电路卡，外观类似于身份证，有照片、姓名，身份证号、社保账号、银联卡号等等信息，是一张整合社保卡、城市公共事业IC卡和银行卡为一体的复合卡。

二　市民卡的应用

政府通过向市民发放市民卡，建立起城市个人信息交换系统和现代化的市民卡服务和应用体系，同时完成电子政务和电子商务系统，方便市民办理个人事务和商业应用。市民卡在电子服务，日常支付方面有着广泛的应用，如：

(1)市民卡政府应用：医保应用是市民卡政府应用的代表。随着市民卡的出现，单独的医保卡将会逐渐退出市场，市民将医保卡，成为城市基本医疗保险参保人员就医的重要凭证；(2)金融支付应用：市民卡是符合中国人民银行标准的通用支付工具，集成有电子钱包和电子账户功能。电子钱包主要针对小额支付，交易支付无需输入密码，不记名，不挂失；(3)交通应用：使用市民卡可乘坐公交车、地铁，出租车等刷卡付费工作，并且将逐步推广到停车场、加油站等领域。

三　市民卡的三种运营模式分析

市民卡的建设和运营是一个复杂的系统工程，涉及部门涵盖城市诸多领域。据易发介绍，当前市民卡工程的建设模式主要有三种：

(一)政府全额出资模式

整个市民卡建设项目由政府全额投资、运营和监管。因各个城市经济条件各不相同，政府难以全额投资。即使政府有能力全额投资经营，在这种行政垄断的模式下，也无法避免垄断的低效率问题，便不可能达到经济资源配置的帕累托最优状态。杭州市民卡属于政府全额出资建设模式。

(二)政府主导下的市场化运作模式

因为政府难以全额投资，所以通常会通过资源置换的方式，吸引其他的资金介入，减缓财政压力，政府主导下的市场化运作模式是我国目前市民卡建设与发展的主要形式。政府主导下的市场化运作模式主要有政府与银行合作以及政府和企业合作两类模式。

(1)政府与商业银行合作。政府先将相关的功能交由商业银行，由银行出资支持启动项目，这种模式很多地方都采用，如南京市民卡(与中国工商银行等合作)、苏州市民卡(与吴江农村商业银行等合作)。

(2)政府与企业合作。市民卡项目可分两部分，一个是政府服务，这个是项目的基本功能，而另一个是商业的服务概括起来讲，一个是政府，它可将政府功能外包，商业运营可以合资方式来做，就是政府控股，吸纳别的资源共同经营。如神州数码和各政府合作的扬州市民卡，以及张家港市民卡，

(三)全民营模式

政府通过招投标的方式，将整个项目交给民营企业来做。这种模式难以保证市民能够充分享受到各种公共资源，而且对相关民营企业的要求很高。

四　市民卡未来经营模式探索

(1)政府与商业银行合作。地方政府与商业银行合作，在政府的主导下，由银行发行其于公共事业服务和商业支付的金融IC卡。把市民卡作为银行卡的一种创新型应用产品：就产品性质而言，市民卡是商业银行与政府有关部门合作发行的、具有多种用途的联名卡，就发行对象而言，市民卡属于个人卡，就支付方式而言，市民卡主要采用借记卡，也可根据应用需求采用信用卡；就信息载体而言，市民卡全部采用智能型集成电路卡即IC卡。(2)借鉴香港“八达通”模式。香港的八达通卡(octopus)是一种非接触式Ic卡，最初使用于公共交通系统，后逐步扩展到零售业的小额结算方面，并产生了很多周边衍生产品，成为世界上使用最早也是最先进的电子货币。

我国的市民卡能否由类似八达通卡有限公司的专业机械来构建，实现政府公共服务、商业便民服务和综合应用服务的有机结合，做到市民卡的互联互通。

五　市民卡发展趋势

从当前的市民卡建设和运营情况来看，我国市民卡还处于初级阶段，还有许多的发展难题亟待协调，多方资源需要重新整合。我国市民卡主要有以下发展趋势：(1)拓展新的应用领域。除了保持公共服务应用领域外，市民卡还有许多新的应用领域。一是学生学籍管理、图书借阅管理等文化教育领域，二是医院挂号、就诊、住院以及药店购药等医疗卫生领域；三是单位考勤、门禁出入、食堂就餐、工作证和工会会员信息管理等企事业单位管理领域；四是缴纳各种费、税等公用事业缴费领域。(2)发掘应用新功能。市民卡的应用功能在银行卡功能的基础上得到进一步深入发掘。市民卡不仅具有传统的银行卡购物消费、小额支付、银行转账、账户查询等功能，还具有个人身份识别、享受公共服务、社会医疗保障、劳动保险保障、职业技能培训以及政府公共管理等多种应用与服务功能。(3)提升应用新水平。市民卡的应用将信息化应用水平提升到一个新高度。市民卡可作为我国物联网应用建设的基础载体之一，将市民卡的应用纳入到一个新的应用平台，创造更广阔的应用空间。

作者简介：黄俊达，男，汉族。四川达州人，就读于西南财经大学经济信息工程学院，研究方向：网络金融与电子银行。