我国巨灾保险制度研究

【摘要】伴随着我国社会主义经济建设的快速发展，经济建设已经取得了一定的成就，在这种情况下一旦发生自然灾害便会导致一定区域或者全国经济受到巨大的损失，而且其损失程度往往是不可估量的。巨灾保险制度的建立可以在一定程度上减轻巨大灾难的损失，使损失最小化，在灾难发生后以最短的时间抚慰受伤的心灵，赔偿损失，使人们重获对生活的希望。

【关键词】巨灾保险 制度研究

一、引言

据联合国有关统计资料显示，20世纪全世界54次最严重的自然灾害中，发生在我国的就有8次，其风、地震、洪水带来的损失最为惨重。2008年5月12日发生的汶川大地震，死亡近7万人，失踪1.8万多人，受伤30多万人，使得受灾群众达到1000万余人，造成经济损失1240亿美元。2013年4月，四川省雅安市庐山县发生了7.0及地震，据不完全统计共造成156人死亡。其中雅安市共死亡141人，德阳市中江县死亡2人，成都市死亡8人，阿坝州小金县死亡1人眉山市洪雅县死亡1人，甘孜州共计死亡3人。灾害后，社会经济各方面必然受到不同程度的冲击，严重影响经济恢复。因此，巨灾保险机制的建立与完善，迫在眉睫。

二、巨灾保险的相关理论

（一）巨灾保险的概念

巨灾风险是指由于人为或者自然因素所引起的无法避免的财产损失数额较大、伤亡人数较多的一类风险。当巨灾风险发生时，保险人根据被保险人或者投保人事前所投保的保险费用所定的保险金额，依保险合同对其财产损失进行赔偿、对人员伤亡进行一定的经济补偿的一类保险。

（二）巨灾保险的特点

巨灾保险的特征为当保险事故发生时造成巨大的财产损失人员伤亡，巨灾保险公司一般需通过多种方式转移风险。巨灾保险的特点为在发生灾难事故后带来的损失较大，一般说来为毁灭性的，在灾难事故中不仅会带来大量的经济财产损失，而且会带来一定人员伤亡。

三、巨灾保险制度模式分析

根据巨灾保险制度中的主体不同，主要分为三种不同的模式，即政府主导型、市场主导型、市场与政府共同主导型。

（一）政府主导型

政府主导型巨灾保险是指有政府进行保险基金的筹资机构，并且采用通过颁布法律、奖励机制等措施制强制或者半强制的实行方式让居民进行购买，由政府作为保险人承担一切保险责任，此外在再保险方面也完全由政府承担。

（二）市场主导模式

市场主导型巨灾保险，顾名思义，就是将巨灾保险列为普通保险的一种，不加以区分看待，政府在巨灾保险的实施过程中不加以任何管理，也不承担任何责任，完全依靠市场价值规律进行调节。商业保险公司制定保险产品及确定保险费率、免赔额、保险范围等相关产品问题时，完全根据风险、营销策略进行确定。保险市场是完全开放的，保险人可以自由进出保险市场。

（三）政府与市场共同主导型

政府与市场共同主导型是指政府与市场进行合作，利用各自在不同领域的优势，共同建立巨灾保险的发展模式。在这种模式中，政府更多的是充当引导者、协作者以及监管者，政府通过法律手段对巨灾保险进行进行立法，制定相应的实施规则并对其进行一定的监管。而商业保险公司在这种模式中的主要作用一方面表现在通过商业保险的发展，满足投保人对于巨灾保险的各种需求，另一方面通过其在经营领域的优势可以较好的将巨灾保险产品推向市场。

四、我国巨灾保险模式选择

我国幅员辽阔，地形、气候复杂，自然灾害频繁，同时我国又是发展中国家，在一定程度上市场机制并不成熟，因此巨灾保险制度完全采用市场主导模式是不可行的。另外，灾害频发，损失数量较大，若完全采用政府主导模式，势必会产生较大的财政压力。同时市场上保险供给人势必会减少，因而所提供的保险产品也相应较少，很难满足当前人民、经济发展的需求，所以不能单纯的采用政府主导模式，所以应选择政府与市场共同主导型。

（一）政府在巨灾保险制度中的作用

1.采取半强制鼓励措施推动保险需求的发展。我国居民巨灾保险意识薄弱，因此要想使得巨灾保险制度在我国迅速建立并且得到长远的发展，不得不采取强制加鼓励的措施，通过强制措施增加巨灾保险的需求量。

在采取强制措施的同时，也要对人民进行巨灾保险知识的宣传，加强人民对于巨灾风险的风险意识，使其主观的认识到，在巨大灾难保险事故发生时单纯的政府补贴是远远不够的，必须通过政府补贴与商业保险相结合。

2.通过财政政策与货币政策的调节增加保险市场的供给人。政府单一的增加保险市场的需求量是远远不够的，与此同时还必须增加市场上保险的供给人数量，通过积极的财政政策与货币政策，如减轻税收等，吸引国外众多的保险人进入中国市场，这样不仅能够提供大量的保险产品，满足人民对保险产品的不同种需求。

3.建立有效得监管机制。一般来说，完善的保险监管体系包括外部监管体系和内部监管体系。作为外部监管体系可以分为三层，国家监管、行业自律与社会监督。其中，社会监督又包括评级机构，独立的审计机构，与社会媒体三部分。内部监管体系是由保险公司内部独自完成。作为政府来说，在巨灾保险的监管过程中主要可以从三个层面上来完成，立法监管、行政监管、司法监管。在立法监管上政府主要采用立法的形式进行监管，主要可以对巨灾保险人的和再保险人经营资格、保险产品、保险公司税收三个方面进行监管。司法监管，作为国家监管的第二层机制，主要解决巨灾保险活动的争议及保险法律的贯彻实施。

（二）商业保险公司在我国巨灾保险制度中的作用

1.经济补偿职能。在我国巨灾保险制度中，商业巨灾保险公司也可以发挥这样的效力，通过灾后的损失赔偿，与政府一起对灾区进行救助。通过政府与商业保险公司的合作，使灾区人民用最短的时间恢复正常的生活。

2.风险转移职能。再保险就是所谓的保险的保险，保险人向再保险公司进行投保，将风险进行分散的一种保险模式。再保险对于巨灾保险可谓是至关重要，巨灾保险具有概率低损失程度大等特点，因此若保险人采用风险自留的方式，带来的只会是灾难性的打击，因为巨灾保险一旦发生，保险人所面临的理赔数额是巨大的，因此所有的巨灾保险的保险人必须采用再保险的风险分摊模式。

作者简介：李楠（1989-），男，汉族，北京人，硕士学历，兰州财经大学金融学院；尹嘉祥（1989-），男，汉族，山西晋中人，硕士学历，兰州财经大学金融学院。