国内私人银行方兴未艾

【摘要】另有数据显示：目前交行集团对私中高端客户总资产额为1597亿元，占集团管理的全部个人资产新增额的92.7%，占比5%的中高端个人客户贡献了75%的业务量。而拥有200万美元以上资产的私...

所谓私人银行，主要是服务于高端客户。其服务主要包括商业银行服务、财富管理服务、国际资产传承规划服务、综合授信服务、金融咨询服务，由此来帮助客户达到个人财富保值增值及事业成长发展的双重目标。过去说私人银行，那只是外国银行的专利品。改革开放以后，尤其是近些年来，我国私人银行发展方兴未艾，不少银行对发展这项业务信心十足。到底该如何看待国内私人银行业务发展的预期呢？

私人银行发展不断提速

严格地说，国内的私人银行起步还是从近几年开启的。2007年3月，中国银行与其战略合作者苏格兰皇家银行合作，首开国内私人银行之先河。此闸门一经打开，后来者争相亮相。首先是招商银行、中信银行全新打造的私人银行揭开“盖头”，与世人见面。相隔不到数月，便有工行、交行、光大等国内银行纷纷推出私人银行服务。所谓利之所至，财伴相聚，这时候，拥有成熟经验和运作模式的外资银行，如花旗银行、汇丰银行、渣打银行、东亚银行等多家银行，也捷足先登在中国相继推出了私人银行业务。

2008年7月16日，建设银行不甘落后，在北京成立私人银行，随即，该行在上海也正式推出私人银行。一个月后，浦发银行董事会通过决议，启动私人银行业务的筹备和推进工作。

从调查各开展了私人银行业务的情况来看，私人银行业务无一不为这些银行带来了商机，发展了业务，赚足了银子。以建行和招行为例：建行目前已拥有的金融资产达300万元以上的高端客户数量比2007年增长了225%，1000万元以上的高净值客户数量实现了翻番。招行现有金葵花贵宾客户中，拥有1000万元以上的金融资产的家庭就有6000多户，其拥有的资产总量超过了1200亿元，户均拥有资产2000万元。该行私人银行客户拥有的资产已占到所有零售银行客户总资产的1/7。

另有数据显示：目前交行集团对私中高端客户总资产额为1597亿元，占集团管理的全部个人资产新增额的92.7%，占比5%的中高端个人客户贡献了75%的业务量。而拥有200万美元以上资产的私人银行客户数量也增长迅速。

私人银行发展正逢其时

进入2009年后，业内不少有识之士预测，国内私人银行发展还会迅速加快。这其中有多种原因。其一，从政策和法律上看，都为私人银行业务大开绿灯。在十七大报告中，明确地提出：“要创造条件，让更多的群众拥有财产性收入，鼓励居民通过多渠道增加财富”。这无疑为私人银行发展吹响了进军号。作为国内银行的管理机构中国银监会对发展私人银行业务也一直持积极态度。银监会提出的监管原则是“规范与管理并重，发展与防险并重”。这就非常明显地表明了态度：在防范风险的前提下，大力倡导发展私人银行。银监会还就目前在发展私人银行中存在的法律方面的障碍，提供了一些技术层面的解决方案。其二，从市场层面来分析，也对私人银行发展有利。在金融市场上，未来变化最大的就是利率市场化的步伐越来越快，最直接的结果就是国内利差将与国际接轨，面对这种情况，商业银行都会不断地重视私人银行业务。其三，从市场基础来分析，也为国内私人银行发展创造了条件。随着改革开放不断给人民带来实惠，居民收入大幅度增长，富裕阶层如春笋般涌现。据波士顿咨询公司近期的报告显示，过去5年，中国家庭财富总量年均复合增长率高达23.4%，而同期全球平均增长水平仅在8.6%左右。该公司还预测，未来几年，中国家庭金融资产量将继续保持高速增长。其四，雄厚的客户资源无疑是本土银行的最大优势。分析当前国内私人银行业务，银行之间争夺客户的筹码，往往不是基于产品是否丰富，服务是否具有竞争力，更多的是基于客户与银行之间良好的信任关系。在这方面，本土银行有比外资银行较大的优势，表现为本土银行有较丰富的高级客户资源，有历史上形成的比较稳定、相互信任的客户关系。加上这次金融危机发生后，许多蜚声国际的金融机构宣布破产，这更使国内客户在对外资银行美誉度不断下降的同时，无形中

提升了对本土银行的信任度。

私人银行发展有待缩小差距

目前，虽然国内私人银行发展势头较猛，但与成熟的私人银行业务相比差距尚大。这主要表现在这样几个方面：一是在服务内容上存在差距。仔细分析，我们不难看出，目前国内私人银行在服务内容上还停留在以产品销售为核心的基础上，由此延伸出的投资咨询类服务也还停留在充当理财顾问阶段，仅仅是服务理财的升级版。产品基本上没有个性，缺乏差异，同一面孔的产品在舞台上不停的扮演，像遗产的筹划、信托、艺术品、奢侈品等投资类的理财顾问还没有自觉地去当好。二是在品牌上也没有标新立异之处，按说私有产品应有私有产品的个性和特色，但目前看不到这种状况，看到的大都是与大众产品差别不大的储蓄信贷产品，体现的仍是银行的传统业务。

作为私人银行赖以生存的基础――客户来看，也与发展存在差距。受传统观念和社会仇富行为的影响，目前在我国许多新兴的富裕阶层大都不愿露富，对专业的理财机构缺乏一定的信任感，所以谈到私人银行不是很感兴趣；而有些富人虽然热衷于私人银行，但所追求的不是银行服务，而是财富的高增值，认为选择私人银行就是可以拿到高额的回报。等等。这些认识误区都不同程度地制约了国内私人银行的发展。

另外，我国目前相应制度的缺乏也给私人银行发展产生影响。至今为止，我国还没有私人银行的监管制度。原有的《商业银行理财产品管理办法》已经落后于形势，不能适用私人银行业务。私人银行有它的独特性，私人银行客户要求私密性很强、个性化很强的金融产品。这都需要有相应的监管手段去维护其私密性，有相关的政策去辅助个性化产品的开发。而这些制度上的空白都有待于我们去填补。