中国小微企业融资问题研究

【摘要】目前，中国小微企业数量众多，它们在推动经济发展、合理配置市场资源、缓解就业压力等方面发挥着无可替代的作用。然而，受各方面因素的影响，中国小微企业的生存和发展一直面临很多困难，有为突出的就是融资困难，本文对中国小微企业融资难的现状进行分析，然后提出解决中国小微企业融资难的对策建议。

【关键词】小微企业 融资问题 金融服务

一、引言

小微企业在我国经济社会中拥有着较为特殊的地位，其对缓解就业压力、活跃经济市场、促进国民经济结构优化调整等发挥着重要的作用。现全国呼吁解决小微企业融资难问题的呼声越来越大。在我国中小企业范畴中，迫切需要帮助的是小微企业，在经济危机中最易受到伤害，最需政府扶植。

二、中国小微企业融资的问题分析

一直以来，中国小微企业由于受内外部因素影响，其融资状况不乐观，如今融资问题成为我国小微企业生存和发展的主要障碍之一。小微企业融资难主要表现在以下几个方面：

（1）融资缺口巨大。据相关统计数据显示，我国小微企业一年最保守的融资需求在8000亿元以上，但只有大概1000亿元左右的需求能够通过正规金融机构得到，这也意味着我国小微企业一年有近7000亿元的融资缺口，其每年得到解决的融资需求只是其融资需求的1/8。统计的数据让大家惊叹我国小微企业的融资需求的旺盛程度以及其融资缺口巨大，小微企业很难从银行获得贷款，其融资需求很难得到满足。

（2）现有融资渠道不畅。在内部融资方面，小微企业的融资发展原本就存在着先天不足。由于全球金融危机的影响还未完全平复，国内外的产品需求仍然不足，这也在一定程度上严重影响了小微企业的内部融资渠道，尤其是那些出口导向型的小微企业。

在银行贷款方面，由于小微企业存在着规模小、经营利润低、经营风险高等特点，所以银行出于自身利益考虑通常情况下对小微企业的信贷成本较高，双方发生违约的风险也较大，因此多数出现了银行会对小微企业的“惜贷”现象。

虽民间借贷能给小微企业提供信贷支持，但民间借贷作为一种非正规金融，一直游离于国家金融之外，受经济、金融体制和法律、法规的制约，多年来，一直在暗箱中生存，无十分明确的法律法规来规范民间借贷市场，致使民间借贷管理上缺位、乱象频生，而小微企业选择这种融资渠道实属无奈之举。

（3）融资成本过高。融资成本高是导致我国小微企业融资困难的主要原因之一，过高的融资成本使得小微企业难以负重。我国小微企业融资成本过高主要表现在银行贷款成本高和民间借贷利率高两点上。

（4）融资担保体系不够健全。当前，我国的担保制度起步不久，担保体系还不够健全，难以满足小微企业的担保需要。一般而言，一个健全的担保体系由政策型担保、商业型担保、互助型担保和混合型担保组成。虽政策性担保银行认可度较高，但这类担保受政府干预较多，效率较低；而商业型担保的担保要求较高，小微企业一般很难满足条件；互助型担保虽各方面条件都较适合小微企业，但这种担保方式并未得到普；混合型担保很难避免不同模式的局限性，易出现一些冲突。

三、应对小微企业融资困境的建议

在我国，小微企业融资困难是多方面因素造成的，由于解决小微企业融资困境是一个复杂的系统性的工程，因而需要我国政府、小微企业以及金融机构三方重视和共同努力。

（一）小微企业自身层面

（1）提高小微企业信用，建立良好合作关系。为增强银行信贷机率，小微企业应该要形成良好的信用意识，遵守法律法规、诚实守信，按时还贷，提高企业信用等级。可通过政府牵头建立个人和企业信用记录档案及信息发存平台，实现个人和企业信用信息社会共享，同时加大个人和企业违约的惩罚力度，提高违约成本，降低失约行为。另外，小微企业也要与银行等金融机构建立良好的合作关系，向银行提供真实、准确的信息，并将资金使用情况及时通报银行，以实际行动取信银行。

（2）小微企业联保同贷，共担风险。单个的小微企业由于其规模偏小，信用偏低，无法提供足够的贷款抵押品，很难满足银行贷款的条件，银行借款的机率也很低。因而大部分小微企业较为融资困难。一个企业难以提供足够的信用，如果多家小微企业联合起来组成信用共同体，共同承担信贷风险，便有足够的信用从金融机构获得大量贷款。因而，联保同贷不失为一个解决小微企业融资的好方法。

（二）融资体系构建层面

（1）提高银行为小微企业提供贷款的经营能力。我国经济体制决定着在以后得较长一段时间内，想要解决我国小微企业融资困境，国有银行仍将发挥重要作用。国有银行要想在日益激烈的竞争中求得发展，就须转变经营理念，开辟新业务、新增长点，而小微企业占有我国企业总数的绝大部分，在风险可控的前提下，积极发展小微企业信贷服务，建立互惠互利的合作关系。另外，要加快小微企业信贷专营机构建设。创新小微企业信贷专营机构运作机制，简化程序、提高运作和工作效率。

（2）融资方式的创新与金融服务多元化。传统银行信贷服务管理集权化，审批制度繁琐，无法满足小微企业贷款的融资特点，小微企业融资方式急需创新。银行等金融机构也应革新金融产品，革新贷款流程，创新信贷机制，提供多元化的、多方位的金融服务，为小微企业多元化的融资方式铺平道路。

（3）规范民间借贷市场。想要规范民间贷款，一方面须加快国家立法，确立民间借贷的合法地位，为民间借贷提供法律保障。另一方面放松管制、加强监管，建立相应的监管机构，完善监管制度，促使民间借贷市场规范化、有序化地发展。

（4）加快小微企业信用担保体系建设。第一，就是加快小微企业信用担保立法，加快信用征集、信用评级和信用担保方面的立法，并对现行相关法律不适应经济发展形势的内容进行必要的修改，弥补法律空白，为小微企业信用担保体系建设提供法律保障。第二，是加大政府支持力度，在财政投入、优惠政策方面为小微企业担保机构提供助力。第三、减少行政干预、加强金融监管，促进小微企业信用担保机构规范发展。第四，完善小微企业信用征集和信用评级体系，规范小微企业自身信用建设，防范信用担保风险，推动小微企业信用担保体系持续健康地发展。

四、结论

解决小微企业融资难的问题，需要全社会的共同努力，关键是要在企业、金融机构和政府三者之间形成和谐的经济关系，建立健全面向小微企业的金融体系和社会信用体系，积极推进小微企业融资渠道多元化、手段规范化和结构合理化。