美国大学生贷款结构解析

[摘要]美国是世界上开展大学生贷款最早的国家之一。美国高校学生贷款政策经过数十年的发展演变，目前更臻于完善。美国大学生贷款由联邦贷款和非联邦贷款所构成，前者包括联邦直接贷款和联邦珀金斯贷款，后者包括州学生贷款和高校学生贷款。这些贷款灵活多样，覆盖面广，资助力度大，为数以千万计的大学生解除了后顾之忧，促进了美国高等教育的发展。

[关键词]美国 大学生 联邦贷款 非联邦贷款

[中图分类号]G649 [文献标识码]A [文章编号]1005-5843（2013）05-0093-05

[作者简介]崔来廷，郑州大学教育系副教授（河南郑州450001）

美国是世界上高等教育最为发达的国家之一，其发达的高等教育获益于其完善的学生资助体系，这一体系建立在1965年美国国会所通过的《高等教育法》基础之上，经过近半个世纪的发展演变并经过多次修订，目前已经趋于完善。作为美国高校学生资助体系重要组成部分的大学生贷款，主要由美国联邦贷款和非联邦贷款（即私人贷款，由州学生贷款和高校学生贷款所组成）所构成。美国联邦贷款由联邦直接斯塔福德贷款和联邦珀金斯贷款组成，前者包括联邦直接补贴斯塔福德贷款（由联邦政府贴息，利息为3.4%，年贷款最高限额为5500美元）、联邦直接无补贴斯塔福德贷款（利息为6.8%，年贷款金额在5500至20500美元之间）以及联邦直接学生家长贷款（PLUS，利息为7.9%，年贷款最高上限为大学生年消费减去其所获得的全部金融资助）等，后者则为校园贷款，这些贷款的最长期限一般为25至30年。笔者在此根据美国最新公布的教育统计数据，对2007-2008学年度美国大学生贷款的结构进行分析探讨。

一、联邦斯塔福德贷款

在美国联邦大学生贷款中，联邦斯塔福德贷款是最重要的大学生贷款资助项目，它占据了大学生贷款市场的大部分份额，联邦斯塔福德贷款由补贴贷款和无补贴贷款所构成。

在2007-2008学年度，美国大学生获得任何一种（简称“任一”）斯塔福德贷款的大学生共计有722.02万人，占全美大学生总人数2092.8万人的34.5%，年人均贷款为5000美元。其中，获得斯塔福德补贴贷款的大学生为621.56万人，占总人数的29.7%，人均获得3400美元；获得斯塔福德无补贴贷款的大学生有460.42万人，占全美大学生总人数的22%，人均贷款3200美元。

1.性别差异

从贷款大学生性别来看，男生获得任一斯塔福德贷款的人有276.7万人，占全美男大学生总人数901.3万人的30.7%，年人均贷款4900美元。获得斯塔福德补贴贷款的男生为233.44万人，占男生总人数的25.9%，年人均获得贷款3400美元。获得斯塔福德无补贴贷款的男生共计168.54万人，占男生总人数的18.7%，年人均贷款3300美元。女生获得任一斯塔福德贷款的人为444.43万人，占全美女大学生总人数1191.5万人的37.3%，年人均贷款总额为5000美元，女生与男生相比，无论是贷款比重及贷款金额都高于男生。获得斯塔福德补贴贷款的女生为388.43万人，占全美女生总人数的32.6%，年人均贷款为3400美元。获得斯塔福德无补贴贷款的女生计290.73万人，占女生总人数的24.4%，年人均贷款为3200美元。

2.种族差异

根据贷款大学生的种族分析，白人大学生获得任一斯塔福德贷款的人数为440.71万人，占白人大学生总人数1292.4万人的34.1%，年人均贷款为4900美元。获得斯塔福德补贴贷款的白人大学生有363.16万人，占白人大学生总数的28.1%，年人均贷款为3400美元。获得斯塔福德无补贴贷款的白人大学生有276.57万人，占白人大学生总数的21.4%，年人均贷款为3300美元。

黑人大学生获得任一斯塔福德贷款的人有134.26万人，占黑人大学生总人数292.5万人的45.9%，年人均贷款金额为5300美元，无论是贷款人比重还是贷款金额都远高于白人大学生，这说明美国黑人的经济条件不如白人。获得斯塔福德补贴贷款的黑人大学生为124.9万人，占黑人大学生总数的42.7%，年人均贷款为3200美元。获得斯塔福德无补贴贷款的黑人大学生有96.82万人，占黑人大学生总数的33.1%，年人均贷款为3100美元，黑人大学生的后两项贷款总额均低于白人大学生。

西班牙裔（简称“西裔”）大学生获得任一斯塔福德贷款的人为88.8万人，占西裔大学生总人数的296万人的30%，年人均贷款5000美元。获得斯塔福德补贴贷款的西裔大学生有81.99万人，占西裔大学生总人数的27.7%，年人均贷款3300美元。获得斯塔福德无补贴贷款的西裔大学生为53.28万人，占西裔大学生总人数的18%，年人均贷款3200美元。

亚裔大学生获得任一斯塔福德贷款的人为26.94万人，占亚裔大学生总人数123.6万人的21.8%，年人均获得贷款4800美元。获得斯塔福德补贴贷款的亚裔大学生有24.23万人，占亚裔大学生总人数的19.6%，年人均贷款3500美元。获得斯塔福德无补贴贷款的亚裔大学生有13.1万人，占亚裔大学生总数的10.6%，年人均贷款3300美元。

美国印第安人、阿拉斯加土著及太平洋岛屿裔大学生获得任一斯塔福德贷款的人有9，35万人，占总人数32，7万人的28，58%，年人均贷款额约4 700美元。获得斯塔福德补贴贷款者有8。74万人，占总人数的26。7%，人均贷款3 000美元。获得斯塔福德无补贴贷款的人有6，7万人，占总人数的20，5%，年人均贷款3 000美元。

两种以上混血种族（混血种族）的大学生获得任一斯塔福德贷款的人为18，71万人，占混血种族大学生总人数49，5万人的37，8 9，6，年人均贷款总额5 200美元。获得斯塔福德补贴的人有16，34万人，占混血种族大学生总人数的33%，年人均贷款3 500美元。获得斯塔福德无补贴贷款的有12。08万人，占混血种族大学生总人数的24，4%，年人均获得贷款3 400美元。

3。住宿类别

从住宿类别情况来看，住在高校公寓内的大学生获得任一斯塔福德贷款者有155，02万人，占住校生总人数296，4万人的52，3 9，6，年人均获得贷款4 400美元。获得斯塔福德补贴贷款的住宿生有122，41万人，占住宿生总人数的41，3%，年人均贷款3 600美元。获得斯塔福德无补贴贷款的住宿生人数为71，73万人，占住宿生总人数的24，2%，年人均贷款为3 400美元。住在高校外的大学生有389，71万人，占住校外大学生总人数l 129。6万人的34，5 9，6，年人均贷款总额5 300美元，高于住宿生900美元。获得斯塔福德补贴贷款的校外住宿大学生有352，44万人，占住校外大学生总人数的31，2%，年人均贷款金额为3 300美元。获得斯塔福德无补贴贷款的住校外大学生有280，14万人，占住校外大学生总人数的24，8%，年人均贷款3 200美元。与父母亲住在一起的大学生，获得任一斯塔福德贷款的人总计为109，04万人，占与父母住在一起的大学生总人数500，2万人的21，8%，年人均贷款4 400美元。获得斯塔福德补贴贷款与父母住在一起的大学生有90，04万人，占这一大学生群体总人数的18%，年人均获得贷款3100美元。获得斯塔福德无补贴贷款与父母亲住在一起的大学生有65，53万人，占总人数的13，1 9，6，年人均贷款为3 000美元①。

二、联邦珀金斯贷款和联邦直接学生家长贷款

1，联邦珀金斯贷款

联邦珀金斯贷款是一种由联邦政府资助的校园贷款，其贷款最高上限为5 500美元，利息为5 9，6。与斯塔福德贷款相比，珀金斯贷款的资助对象所占的比重及资助力度均有所不及，其具体资助情况如下：

在2007-2008学年度，获得珀金斯贷款的大学生总计为58.6万人，占当年全美大学生总人数2092.8万人的2.8%，年人均贷款为2000美元。其中，公立高校2年制大学生贷款人数为9112人，占公立高校2年制在校生总人数911.2万人的0.1%，年人均贷款1300美元。公立4年制高校大学生获得珀金斯贷款的人有26.76万人，占公立高校4年制大学生总人数669万人的4%，年人均贷款为2000美元。在美国4年制高校中，有无博士学位授予权，其学杂费收费标准及学生贷款额度也有所不同。有博士学位授予权的公立4年制高校，4年制大学生获得珀金斯贷款的人总计为13.04万人，占此类公立高校在校生总人数434.6万人的3%，年人均贷款2100美元。无博士学位授予权的4年制公立高校，获得珀金斯贷款的人为10.55万人，占此类公立高校在校生总人数234.4万人的4.5%，年人均贷款为2000美元。

2007-2008学年度，美国私立非营利性高校在校生总人数为303.8万人。其中，4年制私立非营利高校在校生有294.8万人，获得珀金斯贷款的大学生为27.71万人，占4年制非营利性高校在校生总人数的9.4%，年人均贷款为2100美元。无博士学位授予权的4年制非营利性高校，获得珀金斯贷款的大学生有10.91万人，占此类高校在校生总人数155.4万人的7.5%，年人均贷款为2000美元。有博士学位授予权的4年制私立非营利性高校，获得珀金斯贷款的大学生为16.03万人，占此类高校在校生总人数139.4万人的11.5%，年人均获得贷款2100美元。

美国私立营利性高校在校生总人数为199.6万人，获得珀金斯贷款的大学生为2.4万人，占在校生总人数的1.2%，年人均贷款1800美元。

2.联邦直接学生家长贷款

联邦直接学生家长贷款是一种商业性质的学生贷款，贷款人是美国教育部，作为借款人的学生家长支付包括大学生上学期间所产生的全部利息及本金。学生家长贷款的资助对象所占比重不高，但是资助力度远远超过了上述各种贷款。

在2007-2008学年度，获得学生家长贷款的人数为104.64万人，占当年美国高校大学生总人数的5%，年人均贷款2200美元。

从种族来看，获得学生家长贷款的白人大学生有55.57万人，占白人大学生总人数1292.4万人的4.3%，年人均贷款11000美元。获得该项贷款的黑人大学生有8.19万人，占黑人大学生总人数292.5万人的2.8%，年人均贷款9900美元，贷款数额低于白人大学生。西裔大学生获得这项贷款的人有8.58万人，占西裔大学生总人数296万人的2.9%，年人均贷款10200美元。亚裔大学生获得此项贷款的人有3.34万人，占亚裔大学生总数123.6万人的2.7%，年人均贷款为11000美元。美国印第安人、阿拉斯加土著及太平洋岛屿裔大学生获得该项贷款的人有0.56万人，占总人数32.7万人的1.7%，年人均贷款数额10000美元。两种以上混血种族的大学生获得这项贷款的人1.73万人，占总人数49.5万人的3.5%，年人均获得贷款为10500美元。

根据美国大学生自立与否的家庭年收入情况来分析，有家庭依靠及年家庭收入在20000美元以下的大学生获得学生家长贷款的人有4.04万人，占此类家庭出身大学生总人数126.3万人的3.2%，年人均获得学生贷款7400美元。年家庭收入在20000～39999美元的大学生获得这项贷款的有9.82万人，占此类大学总人数185.3万人的5.3%，年人均获得贷款8100美元。年家庭收入在40000-59999美元的大学生获得此项贷款者为11.67万人，占此类大学生总人数185.2万人的6.3%，年人均获得贷款9200美元。年家庭收入在60000-79999美元的大学生获得学生家长贷款的人为13.81万人，占这类大学生总人数164.4万人的8.4%，年人均获得贷款金额9700美元。年家庭收入在80000-99999美元的大学生获得学生家长贷款的人为13.28万人，占此类家庭出身的大学生总人数139.8万人的9.5%，年人均贷款为10700美元。年家庭收入在100000美元以上的大学生获得学生家长贷款的人为26.4万人，占此类家庭出身大学生总人数307万人的8.6%，年人均贷款13500美元。可见，家庭年收入越高，获得联邦学生家长贷款的金额也就越高。

三、非联邦贷款

非联邦贷款主要由州学生贷款和高校学生贷款构成。

1.州学生贷款

州学生贷款是美国各州向本州大学生所提供的一种商业性贷款，这种贷款属于私人商业贷款性质，其资助对象所占比重不高，但其资助力度比较大，最高贷款上限可达8000美元以上，具体资助情况如下：

从贷款大学生的种族情况分析，白人大学生获得这项贷款的人为5.17万人，占白人大学生总人数的0.4%，年人均获得贷款6700美元。黑人大学生获得州学生贷款的人数为0.59万人，占黑人大学生总人数的0.2%，年人均获得4000美元。西裔大学生获得此项贷款的人为2.07万人，占西裔大学生总数的0.7%，年人均获得贷款5000美元。其他族裔获得的贷款数据不详。

从年龄组分析来看，不同年龄组的大学生获得的贷款数额迥然各异。24岁以下年龄组获得州学生贷款的人数大约为6.25万人，占同年龄组总人数1249万人的0.5%，年人均贷款8000美元。24-29岁年龄组的大学生获得州学生贷款的人为1.09万人，占这一年来组大学生总人数362.1万人的0.3%，年人均获得贷款4000美元。30岁以上年龄组的大学生获得州学生贷款的人大约有1.45万人，占这一年龄组总人数481.7万人的0.3%，年人均贷款2800美元。可见，年龄越大，贷款人数及金额也就越少，这主要是因为不少大学生特别是非全日制大学生是半工半读的缘故。

2.高校学生贷款

高校学生贷款作为联邦及州贷款的一种补充形式是美国各高校自己推出的针对在校大学生的一种商业贷款，这种贷款同州学生贷款一样，也属于私人贷款性质，其资助对象所占比例不高，资助的力度也不大。具体实施情况如下：

从获得高校贷款的大学生种族情况分析，白人大学生获得高校贷款者有5.17万人，占白人大学生总人数的0.4%，年人均获得高校生贷款3100美元。黑人大学生获得高校学生贷款的人有1.17万人，占黑人大学生总人数的0.4%，年人均贷款2900美元。西裔大学生获得高校学生贷款的人有2.37万人，占西裔大学生总人数的0.8%，年人均贷款3100美元。亚裔大学生获得高校学生贷款的人为1.11万人，年人均获贷3000美元。

根据贷款大学生的年龄组分析，18岁以下年龄组获得高校学生贷款的大学生占同年龄组总人数的0.8%，年人均贷款2500美元。19岁至23岁年龄组获得高校学生贷款的大学生占同年龄组总人数的0.6%，年人均贷款3100美元。24岁至29岁年龄组获得此项贷款的大学生占同年龄组总人数0.5%，年人均获得贷款3800美元。30岁至39岁年龄组获得该项贷款的大学生占同年龄组总人数的0.4%，年人均贷款3100美元。40岁以上年龄组获得这项贷款的大学生占同年龄组大学生总人数的0.2%，年人均贷款3400美元。

从美国大学生自立与否及婚姻状况进行分析，有家庭依靠的大学生获得高校学生贷款的人共有6.65万人，占此类大学生总人数1108.1万人的0.6%，年人均贷款为2800美元。自立大学生获得高校学生贷款的人有3.94万人，占这类大学生总人数984.7万人的0.4%，年人均贷款为3700美元，贷款额度高于有家庭依靠的大学生。未婚大学生获得高校学生贷款的人有8.38万人，占未婚大学生总人数1676.1万人的0.5%，年人均贷款为3200美元。已婚大学生获得高校学生贷款的人有1.51万人，占此类大学生总人数376.3万人的0.4%，年人均贷款为3800美元。此外，与配偶分居的大学生获得高校学生贷款的人有0.16万人，占分居大学生总人数40.4万人的0.4%，年人均贷款为4100美元。

根据年家庭收入情况分析，有家庭依靠及年家庭收入在20000美元以下的大学生获得高校学生贷款的人计0.76万人，占这类大学生总人数126.3万人的0.6%，年人均贷款3800美元。年家庭收入在20000-39999美元之间获得高校学生贷款的有依靠大学生有1.3万人，占此类大学生总人数185.3万人的0.7%，年人均贷款2400美元。年家庭收入在40000-59999美元之间获得高校学生贷款的有依靠大学生有1.3万人，占这类大学生总人数185.2万人的0.7%，年人均贷款2900美元。年家庭收入在60000-79999美元之间获得高校学生贷款的有依靠大学生为0.99万人，占此类大学生总人数164.6万人的0.6%，年人均贷款2600美元。家庭年收入在80000-99999美元之间获得高校学生贷款的有依靠大学生计有0.7万人，占这类大学生总人数139.8万人的0.5%，年人均贷款2900美元。年家庭收入在100000美元以上获得高校学生贷款的有依靠大学生为1.84万人，占此类大学生总人数307万人的0.6%，年人均贷款2800美元。

年家庭收入少于10000美元获得高校学生贷款的自立大学生为1.13万人，占这类自立大学生总人数226.8万人的0.5%，年人均贷款3200美元。年家庭收入在10000-19999美元之间获得高校学生贷款的自立大学生有0.86万人，占此类大学生总人数171.4万人的0.5%，年人均贷款4200美元。年家庭收入为20000-29999美元获得高校学生贷款的自立大学生计0.6万人，占同类大学生总人数150.2万人的0.4%，年人均贷款为3000美元。年家庭收入在30000～49999美元之间的自立大学生共计200.1万人，但获得高校学生贷款的人数及比例不详，年人均贷款为4300美元。年家庭收入在50000美元以上获得高校学生贷款的自立大学生有0.47万人，占这类大学生总人数236.2万人的0.2%，但年人均贷款数目不详。

四、结语

通过上述分析，我们可以得出以下几点结论：一是美国大学生贷款资金来源主体多元化。美国大学生贷款资金来源主体涵盖了美国联邦政府、州政府以及高校，既有低息的政府补贴贷款，也有无补贴的联邦政府担保贷款，同时还有私人商业贷款。从贷款结构上来看，既有联邦贷款也有非联邦贷款（州贷款、高校贷款），联邦贷款包括联邦直接贷款（斯塔福德补贴贷款、斯塔福德无补贴贷款以及家长贷款）和珀金斯贷款等。二是美国大学生贷款覆盖面广，资助力度大。美国大学生贷款覆盖了全美高校1/3以上的大学生，总覆盖率达38.5%，年生均贷款为7100美元，它与助学金、勤工俭学等资助形式一起，覆盖了全美65.6%的大学生，年生均获得资助9100美元。三是美国大学生贷款方式灵活多样，可以满足不同类型的学生的需求。贷款金额从不足2000美元到11000美元不等，非常灵活，可以基本满足不同学习类型、不同需求大学生的贷款需要。因此，美国学生贷款的实施为数以千万计的大学生解除了后顾之忧，保证了全美大学生学业的顺利完成。这种做法颇值得快速发展的中国高等教育的决策者借鉴，以促进我国高等教育的进一步发展。