银行三季度业务分析报告及打算

截至*月末，我行三季度财务收入____万元，同比增加__万元；财务支出__万元，同比减少__万元，实现本外币帐面利润__万元，同比增加__万元，剔除去年经分行批准消化的表内应收息__万元、诉讼费__万元、抵债资产损失__万元，实际利润同比增加__万元。增利因素主要包括以下四方面：一是贷款利息收入小幅增加，三季度共实现利息收入__万元，同比增加__万元。其中贴现利息收入__万元，同比增加__万元，并超过了去年全年__万元的贴现收入；二是由于存款持续增长的同时贷款投放止步不前，使上存资金与去年同期相比大幅增加，实现金融机构利息净收入__万元，同比增加__万元；三是实现中间业务收入__万元，同比增加__万元。其中银行卡收入__万元，包括异地交易手续费__万元，银行卡年费__万元，占全行中间业务收入的__；四是处理了溪口原武岭分理处营业用房，实现固定资产清理净收益__万元，营业外收入__万元，同比增加__万元。

一、存款总量持续增长，但企业存款下跌局面难以抑制。

至9月末，我行本外币各项存款余额__万元，比年初增加__万元，同比增加__万元。其中储蓄存款__万元，比年初增加__万元，同比增加__万元；企业存款__万元，比年初减少__万元，同比少增__万元。

自年初以来，我行储蓄存款除4月份一次小幅下跌，一直保持稳步增长势头，至9月末，储蓄存款新增额占我市四大国有商业银行的__，且创全市各金融机构新增额的历史最高记录，市场占比比年初提高了__个百分点，城区网点单产仅次于工行，相比以往有较大增幅。存款结构方面，定期、活期储蓄存款新增额分别占__和__，所占比例相差无几。

企业存款方面，受多方面因素影响，导致持续下跌局面难以突破。全行__万元企业存款仅占到全行各项存款的__。减少的原因一方面受__区域经济大气候因素影响。近年来由于我市实力型企业较少，企业经济形势相对较差，缺乏较好的信贷客户资源，导致信贷有效投入不足,派生存款也随之减少。另一方面受部分资金外流影响。如市政府因____至__生态公路贷款之原因，把原在我行开户的__万元社保资金划入他行。

相比人民币存款，外币存款形势颇为严峻，至9月末，全行外币各项存款余额__万美元，比年初减少__万美元，同比少增__万美元。

二、贷款增长缓慢，但结构得到进一步优化。

截止9月末，全行本外币贷款余额__万元，比年初减少__*万元，剔除年初不良贷款上划__万元因素，实际比年初增加__万元，同比少增__万元。其中个人贷款余额__万元，比年初下降__万元，同比少增__*万元，直接制约了贷款规模的增长。

（一）贷款风险集中度有所提高。至*月末，贷款增长的客户主要集中在人民医院、威信电器及超峻电器。全行最大十家客户贷款余额__万元，占了全行贷款的__，比年初增加__万元，占比上升__百分点，风险进一步集中。

（二）信贷行业结构明显优化。至9月末，我行农业和服装行业贷款余额分别比年初减少__万元和__万元，电器制造和医疗卫生行业贷款余额分别增加__万元和__万元，通过贷款投向行业结构的调整使信贷资金投入到更具成长性的行业中。

（三）退出计划有序进行。根据分行信贷退出计划总体部署，我行今年共需退出客户__户__万元，通过对这些退出客户各自经营及资金回笼情况的深入分析，我行一方面对一些小规模企业通过采取各种措施使其退出，使有限的信贷资源投入到更有发展潜力的企业中去。另一方面对于部分盲目扩张及经营环境恶化的企业实行强制收贷，从而有效控制了我行的信贷风险。至9月末我行共退出客户__户，金额__万元。

（四）票据贴现日趋活跃。今年以来，我行通过下放业务办理权限、完善激励机制等措施，在发展票据贴现方面取得了较好效果。至__月末，全行票据贴现余额__万元，比年初增加__万元。累计办理票据贴现__笔__万，实现利息收入__万元，为增强全行资金的流动性，提高资金营运效益起到了积极的作用。

三、清收力度不断加大，清收难度日益艰巨。

截至*月末，按贷款五级分类，我行全口径不良贷款__*万元，比年初下降__万元，不良占比__；按四级分类，不良贷款__万元，不良占比__。剔除不良贷款上划因素，实质按五级分类，不良占比为__，比年初下降__个百分点；按四级分类，不良占比__，比年初下降__个百分点。对照分行年初下达的未划与已上划两项不良贷款清收指标，均已全面超额完成。

（一）信贷不良资产清收力度不断加大。三季度共清收不良贷款__户，本息合计__万元；处置待处理抵债资产*户，收回变现款__万元。

（二）非信贷资产风险分类工作纳入经常化，非信贷不良资产得到有力清收。今年以来，我行把信贷资产、呆帐准备以外的非信贷资产风险分类纳入了经常化工作，并两次对我行的非信贷资产进行了风险分类。至9月末，相比20__年底我行__万元本外币非信贷不良资产，已下降__万元。主要是着力对以资抵债资产进行了全面处置，获得变现款__万元；清收清理诉讼费垫款__户__万元。

（三）存量不良贷款质量低下，清收难度日益艰巨。随着清收工作不断向深层次推进，不良贷款清收难度越来越大。我行上划的__户__亿不良贷款，其中__损失挂帐，无力清收。未上划的__万元华源步云、滕头集团占了__万元（占比__）。从该两企业不良金额较大及企业抵押、担保情况等分析，只能采取盘活为主，做到逐年有所退出；政府下属电站系统__户__万元，都是政府背景老贷款，且第一还款来源不足，第二还款来源无保障，清收工作更是困难重重；__万元渔船贷款及__万美元贷款（折人民币__万元）也基本损失挂帐。

四、中间业务发展平缓。

至__月底，我行国际结算业务量__万美元，同比减少__万美元，实现结售汇收入__万元，结算量减少的主要原因一方面是由于受我行体制等各方面因素制约，客户将资金需求转向他行；另一方面是今年新增外汇客户总体量不大；财产险保费收入及人寿保险额分别为__万元、__万元，完成分行任务的__和__；卡存款余额__万元，比年初增加__万元，卡消费__万元，完成计划__。三季度实现中间业务收入__万元，同比增加__万元。

第四季度工作：

一、做好综合应用系统数据上收工作。再过两天，综合应用系统数据上收工作将正式开始，在最后的关键时刻，我们将善始善终，做好上收前的一切准备工作，保证数据上收工程顺利完成。

二、继续做好存款工作特别是对公存款营销工作。在本年度最后几个月里,存款工作仍然是重中之重，特别对于对公存款，我们更应该抓住每一次机会做好开拓营销工作，争取使对公存款下跌局面有所缓和。

三、采取有效措施加快贷款有效投入，寻找新的利润增长点。今年贷款投放剔除贴现增长后基本处于零增长，因此拓展资产业务、加快贷款有效投入，仍旧是提高我行盈利水平的主要途径。上半年我行人民币存款平均付息率为__，贷款收息率__，至9月末我行上存资金达到__亿，上存资金利率为__，扣除__万元备用金后意味着有__亿资金基本闲置未产生效益，如该资金能满负荷放款则可产生__*多万元的利润。

四、抓紧做好信贷退出工作。至__月末，我行共退出贷款__万元，只完成年度计划的__，第四季度的工作难度相当大。为此，对于未退出客户要进行一一排列，调查其还款来源，把握具体退出时间，切实完成全年退出工作目标，以进一步优化我行信贷结构。

五、继续抓好清收工作的同时防止不良贷款反弹。四季度重点是做好南联贝壳、茶场及部分个贷的进一步清收工作，并继续抓好未结陈案的再执结工作。同时要密切关注不良反弹，按四级分类，每月每季都频繁产生逾期贷款，本季末的逾期贷款更是高达__万元，必须仔细分析逾期原因，防止贷款进一步恶化。

六、继续加大中间业务拓展力度，以确保全年中间业务收入的完成。

七、积极配合分行做好普华永道外审工作。为配合农行推进股份制改革，普华永道已进驻分行进行全面审计，我行将根据要求积极做好配合工作，提供一切所需资料，做好各项解释工作。

八、根据先进性教育活动分评议阶段征求到的对行党委班子的意见、建议，做好有针对性的整改措施，并贯穿落实到今后工作的各个方面、各个环节中。

九、做好充分准备，迎接内部控制综合评价工作组的到