徽商银行1600万元存款变形记

欠款3.5亿元的企业，徽商银行仍追加贷款5亿元，除去偿还银行本息共计4.5亿元外，剩下的5000万元尚不能覆盖被徽商银行私自挪用的7000万元储户存款。徽商银行竟然就是这样响应监管层的号召，提升银行市场化、多元化、综合化处置不良资产的能力！

身居北京的王慧（化名）近日向《证券市场周刊》记者爆料称，其当初存在徽商银行1600万元的存款被挪用了，至今未还。据王慧提供的一段录音，时任徽商银行马鞍山某支行行长田某对王慧承认了存款被挪用，并表示“这是我的错”。

在交谈无果的情况下，王慧最终在2015年年底将徽商银行告上法庭。据悉，法院已立案审理。

被蹊跷挪用的1600万元

2014年年初，为了到安徽省发展业务，王慧结识了时任徽商银行马鞍山市花山支行（下称“花山支行”）行长田某。该行以需要拉存款提高储蓄率为由，经田某介绍，王慧与该行以签署《存单保管协议》的形式先后四次向花山支行存入人民币共1600万元。

根据存单保管协议内容的约定，王慧将存款存入花山支行，银行履行“存单保管”业务，在约定的期限内，不办理网银也不取款，直接将存款单交给花山支行保管。到了存单保管的到期日，花山支行就会将存款单归还给王慧，再由王慧自行支取。花山支行在该四份协议上均加盖公章，该行行长田某和乙方王慧也亲笔签名。一切看来似乎都很合规，王慧也妥妥地相信了存单的法律效力。

据王慧回忆，到了存单保存到期日，王慧来到银行希望取出存款。不料，田某却告知她，资金被用来给一个企业用做临时周转。经过多次讨要，田某代表花山支行提供了一份《还款计划协议》的文件。

记者了解到，该协议包括三方主体，分别为甲方安徽中杭股份有限公司（下称“中杭公司”），乙方王慧，以及丙方花山支行。协议的第二条内容是：“甲方的开户行为花山支行，2014年_月份该行存款额度不足，为帮助该行拉足存款，乙方经甲方介绍于2014年_月_日在该行存入人民币_万元，存款账号为_。”

协议还写道：“中杭公司为此笔存款作无限连带责任担保，在乙方完全不知情的情况下，甲方通过丙方的配合挪用了此笔存款，现因甲方的几笔融资款未能及时到账，造成资金的紧缺，甲方未能及时偿还此笔存款，经三方商议不想扩大事情的严重性造成不良后果，因此，甲方与丙方共同愿意为此笔存款做以下的还款计划……”

接下来，协议里清楚地规划了四个还款日期，分别为2015年2月15日的三百万元整、2015年3月31日的六百万元整、2015年4月30日的六百万元整，以及最后到2015年5月30日把利息付清。在该协议最下方，除了乙方王慧是空白的，甲方位置有中杭公司的公章及其法定代表人的签名，同时，丙方花山支行负责人栏有时任行长田某的签字。

纵使这份协议描述的过程非常详尽，还款计划也很清楚，王慧仍然拒绝签署这份协议。她向记者解释：“我在银行存钱，他们（田某）却想把我的钱挪给中杭公司使用，然后再由银行与中杭公司一起还钱，这个事情我不能同意，因此我没签字。”

“我想徽商银行董事长应该是不知情的，因此我给李宏鸣写了两封求助信。”王慧如是说。

可王慧等来的不是徽商银行归还的欠款通知，而是一通来自徽商银行新任行长的回复电话。新任行长跟王慧说，你与该支行签署的《存单保管协议》实属田某的个人行为，与徽商银行无关；同时，田某由于私盗公章并伪造协议，已经被徽商银行开除了，因此希望王慧自己去检察院举报田某。

“徽商银行就是死搅蛮缠，他们说让我找田某，找企业方。这事情一拖就拖到了现在，所以我就了。那1600万元也是血汗钱呐！”说到这些，王慧眼中噙满泪水。

2015年12月29日，王慧通过律师向法院提讼，一纸诉状将徽商银行告上法庭。这距离第一份《存单保管协议》规定的还款日期已经过去一年半的时间了。

银行不良贷款引纠纷

2016年5月12日，银监会2016年一季度主要监管指标数据显示，商业银行不良贷款余额为13921亿元，较上季度末增加1177亿元。同时，商业银行不良贷款率1.75%，较上季度末上升0.07个百分点。

作为可怕的银行“毒瘤”，不良贷款会造成银行和企业一步步走向“囚徒困境”，即无法以合作方式达到双方利益的最大化。在这种拉锯状态下，如果个人存款客户的利益也受到侵犯，那么这种博弈双输的局面就是大概率会发生的结果。

储户把钱存入银行，其实就和银行形成了委托保管的合同关系。所以，在王慧看来，实实在在的《存单保管协议》和银行加盖的权威公章就足以让银行还钱。那么，是什么原因让王慧停止等待银行的调解，最终拿起法律武器呢？

在采访中，王慧提供的一段她与田某的聚餐录音震惊了记者。在这段录音中，田某说：“我现在只要银行不良贷款不上升，就是正常经营的。比方说，马上再给它（安徽中杭股份有限公司）贷5个亿。”

“这个企业已经产生许多不良贷款了，欠银行3.5个亿贷款都没了。你们为什么还要再贷给他们5个亿呢。你们怎么解决这个事情把钱还给我呀？”王慧在谈话中提出了自己的疑问。田某回答道，“徽行高层命令分行继续贷款5个亿给这个不良企业，它拿了这5个亿，还要配合银行，（5个亿中）拿3.5个亿还银行的不良贷款，还要留出1个亿用来还利息，另外，还有5000万元就用来解决我们这些遗留问题。”田某还透露，像王慧这样的储户存款总额高达7000万元。

王慧听后非常震惊：“这是他们银行的解决方案，一家拟上市银行的业务如此不顾及老百姓存款安全性，甚至还要继续贷款给风险极高的企业，银行内部管理太乱了。”

这起案件简单来看是徽商银行无法按期归还王女士的存单所引起的，但深究原因令人唏嘘不已――徽商银行某支行为何无法按期还款？为何挪用王女士的1600万元给企业方？该企业方已经欠款3.5亿元，为何徽商银行还会有再追加5亿元的贷款计划？这都有待徽商银行给出进一步的解释。

《证券市场周刊》记者就上述问题多次致电徽商银行董秘办公室，希望得到求证，但电话却一直无人接听。同时，本刊记者还发送了采访函，但截至发稿，仍未收到任何回复。

待本刊记者再次致电徽商银行马鞍山分行，一名自称是办公室文员的女士对记者的采访内容进行了详细记录，并声称会反映给上层领导。此外，在要求记者向该分行邮箱再次发送采访函之后，对方声称“您发了函以后肯定会有人跟您联系的”。然而，截至发稿，本刊记者仍未收到徽商银行的任何回应。

时隔多日再见王慧，其一脸憔悴：“这（1600万）上我们家族的钱，我和亲戚生活精神上都非常痛苦。希望大家关注尽早血汗钱拿回来。”

1600万元不是全部

2015年5月，徽商银行董事会、股东大会先后通过A股发行方案，并计划申请A股上市。作为全国首家计划A+H股上市的城市商业银行，徽商银行的盈利状况一直都受到业内人士和媒体的诸多关注。

记者查看徽商银行2015年年度报告时发现，徽商银行坦陈2015年受外部经营环境变化的影响，其资产质量受到了严峻挑战。2015年，徽商银行资产减值损失36.57亿元。当年不良贷款率为0.98%，较2014年上升了0.15个百分点；不良贷款总额为23.98亿元，比上年末增加了5.71亿元；不良贷款拨备覆盖率为250.49%，比上年末下降4.78个百分点。

其中，徽商银行不良贷款增量主要集中在制造业、房地产业、商业和服务业。从地域上看，不良贷款分布区域主要集中在安徽和江苏两个省。有意思的是，挪用王慧1600万元的安徽中杭股份有限公司在这两点上恰恰都符合。

事实上，同样在排队A股上市的其他城商行与徽商银行在不良贷款数据上的“双升局面”基本一致。

截至2015年年底，重庆农村商业银行的不良贷款总额为26.30亿元，较2014年年末增加7.43亿元；不良贷款率0.98%，较上年增长了0.20个百分点；拨备覆盖率为420.03%，较上年下降39.76个百分点。

同样筹划“二次上市”杀进A股的重庆银行2015年年末的不良贷款余额为12.10亿元，较2014年增长4.78亿元；不良贷款率与其他几家农商行并无二致，比2014年上升了0.28个百分点，达0.97%。

近年来，银行的不良资产率上升主要表现在信用风险的暴露上，面对数据骇人的不良率，监管层对这些存在于银行和企业之间的“矛盾疙瘩”的处理就显得尤为重要。如何采取不同方式尽快处置不良资产？如何利用市场的自身优势，让银行呆账、坏账在市场内部“消化”掉？这些都需要引起监管层的关注和探索。

在2016年3月“两会”期间，银监会主席尚福林在答记者问时就曾指出，要提升银行市场化、多元化、综合化处置不良资产的能力。不良资产这几年每年都是有所上升的，应提升化解不良风险的能力。

中国作为世界上居民储蓄率最高的国家，中国老百姓有一个普遍的共识，那就是把辛苦赚来的钱存进银行才是最安全的理财方式。如果银行的不良贷款已经深深地影响到一般储户的财产安全，那么，这极有可能就会成为压垮银行与储户之间“信任大桥”的最后一根稻草！