银行赔偿30万元,教训在哪

事情原由

2008年9月30日，辽宁省辽西市储户王云君将该市某商业银行桥头分理处告上了法庭。事情是这样发生的：

2008年6月9日，原告王云君在被告处辽宁省辽西市某商业银行桥头分理处开户，双方建立了储蓄存款关系。被告向原告提供了卡折合一的储蓄存款产品，即银行卡、存款存折，针对同一笔存款，密码也相同。2008年9月16日，原告发现其银行卡、存折丢失，即到被告处申请挂失止付，当时账户存款余额有30万元。被告接受了原告申请，出具储蓄存款挂失申请书，并在9月24日为原告补发了存折，存折显示存款余额30万元。2008年9月30日，原告取款时，被告称其账户存款已于2008年9月17日到9月24日被人使用银行卡取走遂拒绝了原告王云君的取款请求。原告王云君到辽西市法院要求被告给付存款及利息30余万元。

被告辽西市某商业银行桥头分理处辩称：原告王云君所述情况属实。但是，卡折一体业务存在特殊性，该类业务支控方式有两种：凭折凭密、凭卡凭密。原告挂失存折仅仅是要求停止存折支取，并没有要求停止银行卡卡款项支取，原告对此应负有主要责任。同时，原告款项被盗取的主要原因在于其密码的泄露，原告存在主要过错。再者，被告为原告补发存折显示款项余额30万元并不是对2008年9月24日当日账户余额的确认，相反，补发的存折仅仅是丢失存折的延续，是对2008年9月16日原告存折挂失时账户余额的认可。

法院审理及判决：辽西市人民法院审理认为，在原告银行卡、存折丢失后，其向被告申请挂失的目的是要求银行停止对该账户存款的对外支付。被告受理原告挂失止付的申请针对的是储户的存款而不是停止使用存折存取款项的手段。被告履行的款项止付义务应符合原告申请挂失的目的。原告账户存款被人支取的主要原因在于被告受理原告挂失止付申请后未对账户上的存款进行止付。被告对此负有不可推卸的责任。同时，被告认为原告泄露密码致使款项被他人支取，缺乏证据支持。再者，被告为原告补发存折显示款项余额30万元，是对原告存款的认可，可认定为双方形成新的储蓄关系。据此，法院判决：被告按照给原告补发的新存折存款金额向原告支付存款本金及相应的利息。

案例评析

一、原被告之间的法律关系

一是存款合同法律关系。即存款人将货币存入金融机构，金融机构支付存款本金和利息。在实务中，存款人与金融机构签订的存款合同一般表现为存折、存单或其他存款凭证。存折、存单或其他存款凭证均是表明存款人与金融机构之间存在存款合同关系的凭证。本案中，存款合同的表现形式是卡折一体的储蓄存款业务，即银行卡、存折针对同一笔存款，两者支取的密码也相同。

二是挂失法律关系。存款人的存单（折）如有遗失，需向金融机构申请挂失止付。挂失可通过电话或书面挂失两种形式，电话挂失后，持卡人应及时补办书面挂失手续。电话挂失和书面挂失均即时生效，效力相同。银行卡挂失的，银行应将挂失的银行卡列入止付名单，客户不办理解挂手续的，挂失会一直生效。持卡人不承担挂失生效后因银行卡资金被冒用所发生的资金损失，该责任由银行承担。

三是存折挂失后的银行责任承担。本案争议的焦点在于原告办理了存折挂失手续，没有办理银行卡挂失，款项却从银行卡被盗取，银行是否为此承担责任。金融机构推出卡折一体的金融产品，是针对同一笔存款，存在两种支取方式，即凭折凭密、凭卡凭密，或者说合同履行的方式有两种。如果银行卡丢失，客户可申请挂失银行卡，但不影响存折的使用，客户仍可通过存折支取款项，反之，存折亦然。客户如果需要卡、折针对的同一笔存款止付，必须同时办理银行卡和存折挂失手续。本案所涉及的金融产品即为如此。然而，就本案而言，客户只申请办理了存折挂失，按照客户的理解，既然申请了存折挂失，那么，该笔存款就应该止付，挂失期间存款丢失的责任应该由银行承担。这种理解也符合常规性理解。银行的理解则截然相反。

在实践中，司法机关往往对金融机构要求较高，实行严格责任原则，也称之为无过错责任原则，即一方当事人在造成对方当事人损失的情况下就应承担责任，主观上有无过错不能成为抗辩事由。银行能够免责的理由在于客户挂失时，尽到了足够的提醒义务。本案中，银行无法证明尽到了足够的提示义务，承担了举证不能的后果。再者，挂失后补发的存折显示存款余额为30万元，银行并未做补打存折交易，银行很难解释清楚，为此，败诉不可避免。

经验教训

本案的判决结果使得银行难以接受，推出卡折一体的金融产品本为方便客户结算，却对外承担了责任。然而，实践中因没有按照规定办理存款的挂失或办理挂失不规范，造成金融机构承担民事责任的情形比比皆是，这也是存款合同纠纷中风险的高发区。为有效防范此类风险，银行在存款合同中应注意以下几点：

一、进一步规范卡折一体储蓄业务的挂失。卡折一体储蓄业务的挂失，可按照无论挂失存折还是银行卡，卡折所针对的同一笔存款都会被止付进行设计。除非客户只要求仅对存折（银行卡）挂失，而银行卡（存折）能够继续使用。也可在书面挂失申请书上对只挂失存折或银行卡不会导致资金止付的后果予以详细说明。

二、严格遵循各项规章制度。关于储蓄存款挂失业务的规定、制度相对比较健全，关键在于落实。金融机构又是强势群体，对其往往采取严格责任，只要一点违规，存在过错（过失），就要承担责任。因此，要加强人的管理，教育工作人员严格依法依规章办理。

三、严格履行谨慎核查义务。金融机构在办理存单挂失申请、补发新存单和办理提前支取时，除按照法律规定的操作程序办理外，还应承担谨慎核查义务，也就是金融机构为确保储户存款的安全，按照该行业法定操作规程的要求，以合格业务人员的智力水平和辨别力为标准，以充分的注意和嗅觉，在对申请人的行为、真实身份等产生合理怀疑的情况下，应当实施的查实和确认行为。