为您孩子买保险支招

“不要让小孩输在起跑点上”这句不知何时开始的广告词，通过媒体大量播放，一直牵动着广大父母呵护孩子的心。给孩子好的成长环境、学才艺、买好东西、吃营养饮食……总而言之，只要负担得起(有时会超过自己能力)，就是要提供最好的给孩子。

在父母的这种心理驱使下，越来越多的家长们开始选择给孩子买保险。那么，孩子的保险险种该如何选择?笔者总结了几条，供天下父母选择。

投保顺序：先保大人后保小孩

父母是孩子最好的保险。如果父母只帮孩子买保险而忽略自身保障，那么一旦出险，孩子的保障也随之化为乌有。所以投保顺序应先保大人，再保孩子。而在父母间选择的投保主体也应该以谁为家庭收入主要来源为保障的重点。至于中低收入家庭保费预算有限，更应该着重注意这一问题。

医疗险为孩子保险首选

一般而言，小孩子的身体功能发育不完善，抗病能力较弱，并且一些原来在成年人中发病率较高的疾病，呈现低龄化发展趋势。而在投保时，若有了既往症(身上已有的疾病)，投保难度会提高。因此医疗险要买得早、买得好，在孩子万一有疾病状况发生时，既不影响家庭经济，又可以善用较好的医疗资源保护孩子。

至于医疗险怎么买?要不要买终身?最主要考虑的是自身经济状况，毕竟孩子长大后可负担自己的未来，为人父母毋需过度忧心；而且现在与未来在医疗形式与费用上都有显著差异，动态式的调整保障计划，是每年必须做一次的保险体检。医疗险首选是一般住院医疗，若有更佳的经济能力，可再依次考虑防癌险、重大疾病险、手术型保险等。

意外险买不买

小孩子生性好动，自我保护意识和能力又较差，所以意外险原是父母最爱帮孩子买的险种之一，约占儿童新契约保费收入的2成左右，但事实上发生意外后，除了为家庭带来巨大的精神痛苦外，并不会对家庭经济有太大影响。只是意外险的保障中，除了身故理赔外，更多的是残废、意外伤害与骨折医疗，且意外险的保费并不高，建议搭配一般医疗，万一孩子意外受伤，也可以获得全面性的保障。

寿险要不要预先规划

依目前法规，15足岁之前的寿险毫无保障效果。有些保险公司特规划阶梯式保额规划，即15足岁前符合法令规范，15足岁后即刻提高保额，享有倍数的保障。即便如此，父母也无需为孩子购买高额寿险保单，毕竟保费是一笔长期且不小的支出。

孩子教育金与储蓄险

事实上教育金相当于多个目标年期的储蓄险。在前述的医疗与意外的保障规划后，是可考虑的一种保险。虽然其投资报酬率不高，但具有无风险、有确定性、强迫储蓄等的功能，父母可衡量自身家庭理财规划与能力后再决定。但如果是以投资型保单来规划教育金，父母则必须有更多的理财专业与财富管理能力。因为在规划投保型保单时，都会有预期较高报酬率(例如，每年8％的年复利投资报酬率)，但投资风险是存在的，未来若发生获利不如预期，甚至是亏损，则需要有替代解决方案。