我国理财产品分析

【摘要】近年来比较活跃的金融创新产品是银行的理财产品。从银行理财产品发行开始，就备受关注。但是，它在整个这个过程中，受到金融危机的冲击，出现了很多问题。本文在综合分析银行理财产品的条件下，突出了近年来银行理财产品的瓶颈以及解决方法，并着重介绍了招商银行的“金葵花”理财产品，从不同方面阐释了“金葵花”。

【关键词】商业银行 理财产品 金葵花 发展趋势

一、招商银行金葵花理财产品

2002年10月，招商银行推出“金葵花”理财产品，在新一轮争夺高端客户的金融市场中获得主动权，产品推出一年后，“金葵花”理财品牌和服务体系，获得“中国首届杰出营销奖”银奖。更主要的是，不论是否是招商银行的客户，他们对招商银行的印象都很好，永远是金葵花般灿烂的阳光的形象，这也是招商银行为什么要这个名字的原因。“金葵花”原本只是招商银行理财产品的名称，但是，由于金葵花本身的含义，以及它的形象，招商银行对其进行了一系列成功的营销，“金葵花”成为了招商银行的经典品牌。产品的设计首先是它的内涵，在“金葵花”体系设计中，体现了视觉、知觉、感觉完美寓意的结合。

招商银行在设计金葵花理财产品时，一直秉持着金葵花英语单词“sun flower”的理念；葵花总是面朝太阳，蕴含朝气和生机，有着广阔的发展前景，而招商银行用葵花作为自己银行的理财产品的图样，也就表示着招商银行的“金葵花”同样也是充满生机和活力，而且有广阔前景以及未来良好的发展方向，能够在激烈的理财产品竞争市场上力争上游；自古以来，金黄色和明黄色都是尊贵颜色的代表。无论是从感觉上还是从视觉上，都能让客户感觉到被尊重和美好的感觉。招商银行的“金葵花”的“金”就表示它的理财业务服务于个人客户中的黄金客户。葵花是金色的，金色的葵花围绕太阳旋转，这就表示葵花理财业务以客户和市场为中心，折射出“因您而变”的理财理念。

（一）招商银行个人理财业务现状。

招商银行在理财市场上推出了大量品种齐全、种类繁多且贴近百姓的理财产品，在很大程度上繁荣了我国金融市场，让社会公众有了更多的投资选择。大多银行的个人理财业务的客户主要依照日均总资产来划分的，主要是分为金客户和银客户等。招商银行也不例外。但是招商银行的划分更加细致，主要分为金卡客户、金葵花卡贵宾客户、金葵花卡钻石客户和私人银行四大方面，每个方面对日均总资产的要求不一样，其中，对资产要求最高的是私人银行，它的日均总资产必须大于1000万元，而最少的是金卡客户，它的资产要求是50万。2010年底，招商银行的金葵花客户数量已经达到了67.01万户，同比增加21.18%，而金葵花的存款总额达到2906亿元。

（二 ）“金葵花”背后的文化 。

每个企业不论是私企还是国企或者外资，都有自己本企业的理念或者说是企业文化。改革开放之后，深圳发展迅速，已经达到世界前沿城市。2005年8月12日，招商银行行长马蔚华用金葵花贵宾卡开启了象征财富的大门，宣告总行营业部“金葵花”财富管理中心正式开业。这是招商银行专为高端客户精心打造的服务场所。从此，这个位于招商银行总行大厦三层的“金葵花财富管理中心”，也将随着“金葵花”的遍地开放而成为品牌的另一个象征。

对招商银行而言，“金葵花”理财产品营销的不仅仅是一种理财产品，更是营建一个服务体系，完善一个品牌；金葵花贯彻以人为中心，不断提高理财产品的水平，以更好的满足市场的需求；任何一个品牌的发展和完善都是一个不断推动、不断完善的过程，金葵花品牌也不例外，这个过程永无止境，因此招商银行将金葵花品牌定义为一种文化，一个股份制公司的文化，而招商银行所做的一切都是在引导整个社会的理财文化，无疑，招商银行的的这一文化起到很好的作用。

二、招商银行个人理财产品优势分析

（一）收益能力稳定。

自“金葵花”推出之日起，在短短两个月中，“金葵花”贵宾客户达到3.07万户，交易量占全行零售业务交易的比例超过了60%。2003年第一季度，招商银行的资产规模虽然在总排名中牌第6，但是储蓄存款增幅跃居全国第一位。 2004年末，招行金葵花客户达到了5.8万户，户均存款余额110万元。“金葵花”理财客户占比1.5%，为招行吸纳了30%的储蓄存款余额。 2005年6月末，招行全行“金葵花”客户已达6.6万户，存款占比达34%。但是，我们看到，在2012年第3季度的时候，招商银行的理财产品较以前而言，更加的丰富，仅次于建设银行。综合这几年的的数据，我们能够看出，在收益方面，招商银行的确很有优势，而且它的到期产品收益波动比较小，几乎没有出现大的波动情况，这有益于它收益能力的排名。

（二）信息披露规范性强。

首先，招商银行在发行理财产品的时候，对信息的披露很及时、准确，而且很完整，正因为如此，能够让投资者更能了解理财产品，从而降低理财产品的销售错配风险；其次，招商银行在运行过程中，能够很规范的评价产品的完整性，运行过程中的相关信息能够很好的被披露出来。招商银行在产品发行、到期和运行信息上仍然保持了优异的表现使其继续位列股份制商业银行之首，产品信息披露的完整性和及时性也较高，招商银行位居综合排名第3，该行在理财服务丰富性、信息披露规范性、发行能力和收益能力4个单项排名中表现较好，分别居单项的第2、第4和第6。

三、结束语

目前我国商业银行提供的理财业务还很简单，没有统一体系，而且对风险控制力度不够，往往把理财的概念狭义化，使消费者误解； 同时，理财市场也往往被客户误解，理财规划师也仅仅被当成投资及顾问。也就是说，我国理财产品市场虽然相对比较繁荣，但是投资者对它们的了解很浅，我国理财产品市场还处于初级市场。因此各银行应加强创新，不断满足投资者的需要，完善和繁荣我国理财产品市场。在我国理财产品市场中，招商银行“金葵花”无疑是其中很成功的一例。虽然有不足之处，但是招商银行在不断改进，投资者也在选择这个品牌的时候，会根据自身与品牌的结合，提出相应的意见和建议，使得这个品牌在未来能够更好的发展。