美国和瑞士保险服务贸易竞争力研究

摘要：

保险服务贸易是指包括跨国进行的传统保险服务交易活动、保险业对外直接投资和对外金融投资的全部所得总和。美国是保险强国，保险服务贸易进出口额都排名世界前列，在世界保险服务贸易中占有重要地位。而瑞士再保险业务则是世界第一。从保险服务贸易的国际整体情况出发，继而具体分析美国和瑞士的历年数据，计算其保险服贸的RAC指数、TC指数、G-L指数等研究国际竞争力，并总结出对中国的保险服务贸易的相关启示。

关键词：

服务贸易；保险；美国；现状

中图分类号：

F74

文献标识码：A

文章编号：16723198（2015）09005203

保险服务贸易是指采取了四种服务提供方式（跨境交付、境外消费、商业存在、自然人流动）中任何一种形式的直接保险、再保险、转分保、保险中介和保险附属服务，这些都属于《WTO协定》的管辖。其中，商业存在被看作是服务贸易中最重要的一种方式，但是国内法规的限制对其影响最直接，因此国外服务能否进入国内市场怎样进入国内市场都与国内措施息息相关。

国际保险产生于海上保险和再保险，它们是国际保险关系的最初形式。随着经济和贸易的发展，国际保险在保障货物和服务安全方面起着越来越重要的作用。在货物贸易存续已久的历史背景下，服务业的发展给国际间的服务贸易迅猛发展提供了基础。保险服务贸易作为服务贸易的重要组成部分，极大地反映了国际保险业的发展水平，影响着各个国家经济贸易的未来发展。

1国际发展现状

1.1保险服务贸易

从2005到2013年保险服务贸易出口额与服务贸易出口总额的数据来看：保险服务贸易总额在短短的8年翻倍增加，发展迅猛，这与当前经济全球化的大趋势紧密相关，预测未来随着全球更加密切的经济贸易往来，保险服务贸易也会继续快速发展。但是保险服务贸易占服务贸易出口总额的比例并不多，在2%左右，发展比较稳定，这说明保险服贸有着很大的发展空间和潜力。

1.2排名与数据

保险服务贸易进出口额数据来源于WTO网站。

保险服务贸易出口总额从2011年起就超过1兆美元，数额巨大。考虑到保险这一行业的必要性，相应的服务贸易也有着很好的发展潜力。

从最近四年金融保险服务贸易出口与进口前五名的排名来看，上榜的国家相对比较稳定，尤其是出口从2005年开始，就以欧盟、美国、瑞士排列前三，而进口也是美国、欧盟长期占据前两名。

1.3特点总结

1.3.1进出口额分析

从保险服务贸易出口情况来看，欧盟和美国出口额数据非常大，其中排名第二的美国出口额接近第三名的3倍左右。欧盟和美国保险服务贸易出口额占总额的一半以上，在2012年甚至达到71%，2012年和2013年前五名出口额占到出口总额的80%以上。

从保险服务贸易进口情况来看，美国进口额非常大，超过第二名欧盟非常多，但从趋势来看，美国保险服务贸易进口有减少的趋势，而欧盟和之后的中国进口都迅速增加，同时，进口额的前三名超出第四名非常多。这说明欧盟和美国保险服务贸易的发展非常稳定，在世界保险服务贸易中占有非常重要的地位。而瑞士作为一个相对较小的国家，它的保险服务贸易出口十分稳定地排进前三，也说明其发展的成熟性。

1.3.2上榜国家的发达情况

2013年保险服务贸易出口前十的国家和地区还有印度、加拿大、墨西哥、土耳其和中国香港，其中包括欧盟在内共有4个（欧盟、美国、瑞士、加拿大）发达国家，2010到2012年则共有5个，包括日本。

2013年进口前十的国家还有加拿大、新加坡、墨西哥、泰国、伊拉克，其中包括欧盟在内共有4个（美国、欧盟、日本、加拿大）发达国家，2010年到2012年也是共有以上4个发达国家。说明发达国家保险服务贸易的水平很高，而以中国、新加坡、印度等为代表的亚洲国家保险服务贸易也越来越占有一定的地位。

2美国保险服务贸易

2.1概述

美国保险市场高度发达，是世界最大的保险市场，其保险公司的规模、数量及技术水平均处世界领先地位，属于完全开放型保险市场。同时，美国作为金融中心，加之美元货币结算的重要影响力，这些都促进了美国保险服贸的发展。

2.2竞争力分析

2.2.1TC指数

TC指数是贸易竞争力指数，其计算公式为：

TC=（Xij-Mij）/（Xij+Mij）

其中，Xij和Mij分别代表i国j部门出口和进口。TC指数理论取值范围为（-1，1），若TC大于0，说明该国服务贸易保险部门具有竞争力，数值越大表明竞争优势越大；越接近1，竞争力越强；当TC小于0时，说明研究对象缺乏竞争优势，竞争力较弱；越接近-1，竞争力越弱；等于-1时，则说明该产品或产业只有进口而没有出口。美国的TC指数一直为负，数值大约在-0.52―-0.63之间，从2008年起，我们可以看出美国的TC指数朝着接近0的方向变化，保险服务贸易的竞争力逐渐变大。

2.2.2RCA指数

RCA指数是显性比较优势指数，计算公式为：

RAC=（Xij/Xit）/（Xwj/Xwt）

其中，Xij代表i国j部门的出口，Xit代表i国对世界市场的总出口，Xwj代表i国对世界市场的总出口，Xwj代表世界j部门的出口，Xwt代表世界市场出口总额。一国RCA指数大于2.5，则表明该国该产品具有极强的国际竞争力；RCA介于2.5―1.25之间，表明该国该产业具有很强的国际竞争力；RCA介于1.25-08之间，则认为该国该产业具有较强的国际竞争力；RCA小于0.8，则表明该国该产业的国际竞争力较弱。从美国的数据来看，数据在2.5到1.25区间内，说明美国保险服务贸易具有很强的国际竞争力。

2.2.3G-L指数

G-L指数是产业内贸易指数，其公式为：

Bi=1-（|Xij-Mij|）/（Xij+ Mij）

其中，Xij和Mij分别代表i国j部门的出口和进口。指数越接近1，表示该国产业的进出口量相当，产业的产业内贸易特征明显；越接近于0，表示产业内进出口差距很大，产业具有很强的产业间特性。美国的G-L指数相对平稳，处于0.37―0.48之间，保险服务业产业内贸易较为明显。但最近三年有指数有变大的趋势，说明保险服务贸易产业内贸易特征越来越明显。

2.2.4逆差差额

保险服务贸易方面，美国一直逆差。一方面，美国是保险服务出口大国，其地位无人撼动；另一方面，它又是保险服务进口大国。由表我们能够看到，美国保险服务逆差差额，随着保险服务年限的增加而减少，说明美国保险服务贸易逆差规模逐步缩小。

2.3特点总结

美国保险服务贸易进口额远大于出口额，逆差严重，这与美国巨大的保险需求息息相关。从美国各指数表现的情况来看，美国保险服务贸易的国际竞争力很强，美国保险市场发达为保险服贸的进行提供了良好的基础。保险服务在美国服务进口中的比重要远大于其在美国出口中的比重，未来美国保险业的增长将主要来自于海外市场，美国的保险公司会不断加大对保险市场发展较快的国家和地区进行投资，这些海外市场比国内市场更有利可图。美国保险监管法规允许保险机构在银行存款、政府债券、公司债券、房地产和实业投资等广泛领域进行投资。这使得美国保险机构可以充分利用收取的保费并进行进一步的增值，资金的循环使用利于保险机构的发展壮大。

美国国际保险监管模式是以风险为基础的资本模式（RBC），这种模式旨在决定资本需求的时候将保险公司的大小和风险进行合并。同时，美国保险的监管中州政府起到了重要作用，美国各大保险公司都实行严格的内部控制制度，这些都对美国保险业的稳定发展提供了一定保障。

3瑞士保险服务贸易

3.1概述

早在19世纪，瑞士的保险公司就积累了进入国外市场的经验，到现在瑞士的保险公司纷纷在国外设立代表处或者分支机构，它们还积极利用发展中国家金融服务业刚刚开放的契机，抓紧抢占市场，尤其是再保险业务。如今，瑞士保险业的保费收入有很大一部分来自国外业务。

随着金融服务业的迅速发展，服务种类要求越来越多，服务质量也愈发受到重视。面对新的新的发展要求，瑞士保险公司一方面扩大公司规模，提高自有资本率，走出国门，另一方面也力争使其业务领域跳出保险领域的局限，而将自身转化为全方位的金融服务企业，成为融银行、保险和投资等业务为一体的综合性金融企业。

3.2数据分析

保险服务贸易进出口额数据来源于WTO网站，各指数由WTO网站数据整理所得。

瑞士保险服务贸易常年处于顺差状态，而且差额比较大。

瑞士的TC指数除了2012年之外，都在0.7以上，在2005年超过0.8，在0708年也接近0.8，说明瑞士保险服务贸易竞争力非常强。瑞士的RAC指数都大于25，表明瑞士保险服务贸易具有极强的国际竞争力。瑞士的产业内贸易指数除2012年以外，都在0.3以下，比较接近于0，产业间特性很强。瑞士保险业虽然发达，但是进口额相对较小，因此，产业内贸易也不明显。

3.3美国瑞士开放程度对比

HS=（Xt +Mt）/GDP

其中，Xt和Mt分别代表t时刻的出口和进口额，GDP数据来源于世界银行。从表中我们看出：瑞士从2006年开始，HS%一直大于1，表明其开放程度很高。从这里可以很明显的看出，即使美国作为保险大国，其开放的程度瑞士相比还是相差甚远。

4美国瑞士保险服贸对中国的启示

4.1健全法律体系和监管模式

中国关于保险的法律出台比较晚，《中华人民共和国保险法》从2009年10月才开始实行，此后经历过两次修正。其主要内容是面对国内寿险财产险等的规章，对于国际保险的规定则很匮乏，这使得发生贸易纠纷时利益难以得到保障，因此需要更进一步的修正相关法律，完善保险法律体系，切实保障人民利益。中国第一代偿付能力监管制度体系始建于2003年主要参考了欧盟偿付能力和美国偿付能力监管体系（RBC），到2007年基本构建完成。2012年4月，中国正式启动了第二代偿付能力监管制度体系的建设工作，计划用3～5年时间建立以风险为导向的偿付能力监管体系。我国想要进一步发展保险业，需要借鉴美国、瑞士先进等先进的保险管理方式，例如借鉴美国保险监管方式、美国保险金额投资机制等，并结合现在的基础，逐步改进，寻求更好的发展。

4.2培养专业人才，提升保险

中国的保险行业发展比较晚，到现在还很不成熟，这不仅与经济政策有关，也与中国人对保险的了解和观念有关。长期以来，中国保险服务从业人员不够专业，某些人员营销方式甚至类似于传销活动，使得大众产生误解并难以接受。对于未来的保险发展，人力资源作为不可或缺的重要因素，影响着服务的质量，需要社会培养更多更加专业的人才来提高整个行业的水平。

4.3鼓励企业“走出去”，开发新市场

国际保险是一个领域非常宽广的行业，只要有贸易就需要保险。中国的保险企业不能只关注国内寿险和财产险而停滞不前，需要进一步开拓海外市场。同时，保险服务贸易对西方发达国家来说，他们发展以及较为成熟，中国如果只是一味地模仿，而对服务范围加以创新或者服务质量不能提高，就很难提高在国际市场上的竞争力，也很难抢占一定市场，会一直与先进水平有很大差异。因此，服务的创新和新市场的开拓才是今后发展比不可少的。

参考文献

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