利率市场化条件下我国商业银行的改革发展路径探析

摘要：改革开放30年过程中，中国经济各个方面的发展取得了举世瞩目的成就，一跃成为世界第二大经济总量的大国，但大国不等于强国。后金融危机时代，为中国进一步调整经济结构，加快市场化进程，与国际接轨，完善资本市场，真正成为一个世界强国提供了机遇。这一过程中，利改汇改势在必行。利率市场化是提升我国商业银行管理水平，规范金融秩序的必然选择，因此本文理论联系实际，对利率市场化条件下我国商业银行的改革发展思路进行了探讨。

关键词：利率市场化 商业银行 改革发展

一、引言

后金融危机时代，全球经济和中国经济急剧变革的特殊背景下，中国将抓住历史机遇，大力推进国内金融市场与国际接轨，顺应市场经济的需求逐步推进利率改革。在2011年全国金融工作会议提出推进利率市场化后，央行行长周小川强调，2010年，农业银行、光大银行上市后，商业银行财务重组和股份制改革取得阶段性成果，这为推进下一轮的利率市场化改革奠定了重要基础。

现阶段，我国仍然实行利率管制，央行制定基准利率以及存款浮动上限和贷款利率下限，存款基准利率和贷款基准利率始终保持相当利差，使得我国商业银行的发展过度依赖利差，不便于其自主经营和自我发展，遏制了经营管理能力的提升。同时，随CPI不断攀升，存款资金价格被低估导致利率市场管理混乱，贷款定价机制还有待完善，利率缺口管理滞后。

在市场经济深入发展和金融体制改革的大环境下，利率市场化大趋势下，商业银行这种盈利模式和经营方式不可持续，必须加快改革的步伐。

二、利率市场化条件下，我国商业银行改革发展的思路

（一）加强甄别优质企业能力，提升议价空间

我国商业银行仍然以吸收存款发放贷款为主要经营业务，其利差成为利润的主要来源，因此，选择优质企业发放贷款，减少不良贷款，提升资产负债管理水平，同时提升议价能力将成为重中之重。利率市场化完成之后，尽管由于存款利率的提升将会增加银行经营成本，但是对这银行议价能力提升，贷款利率也会随之提高，仍能保证银行的盈利空间。

（二）完善利率定价机制

随着央行对于利率管制的放松，我国商业银行的成本管理和利率定价生成机制将受到严峻的考验。利率定价主要考虑到两方面的因素，即立足于自身运营成本和市场上面竞争性价格同时也要以国家基准利率为基础，准确判断基准利率未来走势。这就要求银行一方面银行控制经营成本，提升资产负债管理能力，在成本上为参与市场竞争赢得优势，另一方面也要通过基准利和再贴现率准确判断市场走向，在完善利率定价机制基础上，进一步完善风险评价体系。

（三）加强利率风险管理能力

随着存贷款利率管制的放开，银行利率缺口管制将更加困难，利率风险也将成为银行面临的主要市场风险。因此银行在获得定价权，选择优质企业放款，提升议价能力，增加对于基准利率变动预测能力以保证盈利性的同时要加强利率风险管理能力，建立符合自身条件利率风险管理机制，确定并完善各个行业评价标准，建立相关数据库同时加强从业人员素质培养，提升银行软硬实力。

（四）建立起符合市场需求的多层级银行体制，进行多层次存贷款产品的开发创新

我国现代银行体系在机构，机制，产品难以匹配包括中小企业在内的多层次市场主体的融资需求。目前大环境下，我国商业银行格局主要以国有控股商业银行为主导其市场份额和资产份额均占有压倒性优势，嫌贫爱富成了一贯作风，形成银行政府国有控股企业三龙盘踞的利益链条，新时代产业结构调整，资本市场完善，利率市场化条件下，这样的利益链条很难获得可持续发展。商业银行为满足自身盈利，要进一步开发中小微企业这一广阔市场，建立对应中小微企业的放贷层级部门以及开发出对应企业的存贷款产品，进一步扩大银行的市场分额，同时，真正做到金融经济服务实体经济促进我国实体产业繁荣发展，走上良性循环的道路。

（五）加大中间业务产品创新，提升中间业务收入比重

后金融危机时代要求我国尽快与国际机柜，市场经济发展潮流之下，要求我国商业银行参与国际竞争，利率市场化条件下，我国商业银行失去国内利差保证，面临的来自国内外的竞争越来越激烈，寻求中间业务的创新，改革和发展迫在眉睫。中间业务自身收益高，风险低，收入稳定，不仅有利于银行规避风险优化资产负债结构，同时提高银行在市场中的金正地位，为银行带来优质稳定客户资源。为此，银行要培养智囊团队，不断提升从业人员素质。

三、结语

利率市场化意味着银行业的重构，要求银行业从体质，经营模式，盈利方式和管理理念上面进行质的改革。同时，利率市场化必将有效推进银行业的完全竞争，提升市场准入难度，淘汰一部分处于劣势地位的银行，同时规范民间融资，提升我国金融市场规范程度。

参考文献：

[1]肖欣荣,伍永刚.美国利率市场化改革对银行业的影响[J].国际金融研究,2011;01

[2]中国人民银行货币政策分析小组.稳步推进利率市场化报告,2005;1