国内商业银行金融产品的创新策略

中图分类号：F837 文献标识：A 文章编号：1009-4202（2013）10-000-01

摘 要 金融产品的创新是国内商业银行增强核心竞争力的重要手段，受到银行业和学术界的高度重视。然而，我国国内商业银行开始面临激烈的竞争，受到社会大环境的影响外，产品创新的整合度低，出现了金融产品创新速度慢等问题。本文主要分析了我国国内商业银行金融产品创新中存在的问题，并分析其原因，提出推动我国国内商业银行金融产品的创新策略。

关键词 国内 商业银行 金融产品 问题 创新策略

随着经济金融环境的变化和同行业间的竞争越来越激烈，商业银行的经营利润开始向收入的多元化方向发展，但是从内部驱动和外部环境来看，我国国内银行金融产品的创新体制还不够完善。

一、我国国内商业银行金融产品创新中存在的问题

（一）产品创新处于初级阶段，产品整合度低

从产品的管理上看，国内商业银行主要是将产品作为中心，并没有把客户作为中心，没有从为客户创新的角度出发，只是盲目的为了创新而进行创新，然而创新出来的产品不一定会满足客户的种种需求。同时，产品在开发和改进的过程中只是考虑银行内部部门的局部利益，对客户的需求没有进行详细的分析和整合，对金融产品的创新缺乏前瞻性。虽然现在的银行业务种类比较多，先进的技术和优越的市场环境为银行金融产品的创新提供了很大的空间，但是却不能给客户提供完整的解决方案。

（二）受到政府制度的限制，产品不能进行自主创新

我国加入世贸组织以后，我国银行产品在进入市场前仍然会受到金融监管当局的直接干预，一旦发现了风险，就给予限制，例如，限制某种产品停止在市场销售等等。尽管商业银行在创新上做出了很多努力，但是创新的前提是必须满足金融监管当局的基本要求，同时还要听从政府的安排，这样就会在很大程度上对商业银行产品创新造成巨大影响，失去了创新的积极性。

（三）没有建立完善的金融产品创新体制，其流程设置不合理

在国内，每家商业银行在产品创新的设置上都不同，笔者根据实际经验得知很多商业银行的产品创新多数都是趋向于总行，其流程设置不合理，这样就限制了产品进行创新的主动性。

（四）产品缺乏独创性，同质化现象比较严重

西方国家的商业银行的产品创新主要是坚持创新的原创性，能够充分体现出鲜明的创新特色，究其原因，主要是由于西方国家的商业银行遵守国家的相关政策，积极主动的挖掘客户的种种需求，从而获得了较好的经济效益和产品创新丰富经验。当前，我国的经济体制开始不断的改革，一些银行的思想观念比较守旧，在产品创新方面缺乏活力。对其定位趋向于一致性，这样就导致银行产品的种类及其服务功能大同小异。一方面银行间同质产品的竞争越来越激烈，降低了利润率；另一方面，银行很多产品被闲置，这样就使资源遭到了严重的浪费。此外，我国国内商业银行金融产品的创新的模仿性太强，使得这样的金融产品占据我国金融产品较大的比例。

二、推动国内商业银行金融产品的创新策略

（一）以客户为中心，加强产品创新，提高服务质量

国内商业银行必须树立以客户为中心的思想理念，加强对客户进行细分，针对不同客户群的不同需求，为客户进行分层服务，同时还要提高产品的适用性，加强产品的创新，建立完善的银行金融产品体系，增强产品的创新能力。以客户为中心，有针对性的采取产品的创新策略，不仅仅能够体现出产品的创新意识，而且还能较少产品重复和同质化，提高为客户服务的质量。

（二）随时关注政策动向，拓宽产品研发领域

由于我国在金融市场的监管方面非常严格，新出台的每项政策都会给产品的开发带来新的发展机遇。我国正处在经济转型的关键时期，在政策上会有很大的调整，商业银行要随时关注相关的政策动向，并及时分析政策调整将带来的影响，然后进行产品研发，在市场中抢占有利位置。

（三）对产品的创新流程进行优化

对产品的创新流程进行优化，能够提升商业银行产品研发的效率，同时还能对客户的需求进行进一步的认识，商业银行必须及时了解客户的需求，并为客户解决实际问题，给客户创造更多的价值，将产品的责任制落实，也是商业银行产品创新流程中需要做的工作。此外，产品责任制还能激发员工工作积极性，使通过员工的努力，能够及时解决产品创新中出现的问题，从而更好、更快的促进产品创新工作，优化产品创新流程。

（四）培养产品创新人才

我国商业银行金融产品的创新比较单一，其技术含量低最主要的原因是缺乏产品创新人才。商业银行必须聘用经验非常丰富的具有创新能力的人才，并且通过银行内部制定非常完善的人才培养制度，培养出非常优秀的产品创新经理和专家，同时商业银行必须建立完善的创新激励机制，并且对产品的创新进行科学评价。通过良好的创新激励机制，促进产品创新，并努力实现产品创新的良性循环。

三、总结：

综上所述，我国国内商业银行在金融产品的创新方面已经迈出了创新的步伐，甚至有些商业银行在产品创新上取得了优越成绩。但是我国国内商业银行金融产品的创新仍然面临着很大的机遇和挑战，仍需要努力解决产品创新过程中存在的问题，努力做到以客户为中心，最大程度的了解客户的心理并且满足客户的足球，这样才能在同行业竞争中保持自己的优势，才能顺利完成商业银行金融产品的创新。

参考文献：

[1]赵敢.中国商业银行金融产品创新研究.北京交通大学.2012（12）.

[2]付金环.我国商业银行产品创新策略研究.天津财经大学.2010（5）.

[3]郭赛君.我国商业银行金融产品创新策略探讨.海南金融.2011（4）.

[4]代凯燕.浅析中国商业银行金融产品创新.商场现代化.2012（3）.

[5]韩晓坤.我国商业银行金融产品创新存在问题及对策.金融教学与研究.2010（6）.