粮食调查论文：金融对粮食生产现况透析

作者：兰亚东 陶传生 单位：中国人民银行德惠市支行

中国银行已经为江水人家米业有限公司、金星实业有限公司等8家粮食加工企业提供“银保通投资经营贷款”14000万元，“粮食加工企业+生产合作社+定单”解决了生产合作社融资难的问题，增加了农民收入。粮食加工企业与生产合作社签订粮食收购合同，同时为生产合作社提供融资担保。金融向生产合作社提供资金支持。生产合作社向农民提供种子、化肥及生产技术支持，并于农民签订定单，按略高于市场价格的水平收购定单农户的粮食。

存在的主要问题

1.农户贷款利率偏高，增加了农民负担。德惠辖区金融机构农户贷款主要品种有粮食直补资金担保贷款、农户联保贷款、小额信用贷款。农村信用社、农业银行、邮政储蓄银行发放的粮食直补资金担保贷款利率皆为8.528%,比人民银行基准利率上浮30%；农村信用社发放的小额信用贷款利率为11.988%,比人民银行基准利率上浮83%；农村信用社、农业银行发放的农户联保贷款利率分别为12.624%、9.184%，比人民银行基准利率分别上浮92%、40%。邮政储蓄银行发放的农户联保贷款执行按月还息、到期还本的利率政策，联保贷款利率为15.30%，农户若按期归还本息,减免两个月的利息，减免后的折算利率为12.75%，比人民银行基准利率上浮94%。除粮食直补资金担保贷款外，其它品种的农户贷款与民间借贷利率相当。2.农户贷款不能满足农村规模经济发展需求。农户贷款主要用于满足农户春耕生产资金需求，授信额度低，贷款期限短，无法满足农村市场日益形成的规模化的种、养业资金需求。当前，农村外出务工人员日益增多，土地日益向少数人身上集中，为大型农机具提供条件，但金融机构无法向农民提供购买农机品种的贷款，农户购买大型农机具时只好依赖于民间借贷，增加了农民负担。大型农机具贷款仅在少数地区试行。3.金融支持农田水利建设存在薄弱。日益恶化的自然环境及持续的增产增收，客观上要求加大农田水利设施的投入。农田水利设施的投入一方面需要中央通过转移支付增加投入力度，另一方面，也需要金融机构能过信贷投入给予资金支持。农田水利建设属于公共项目，投放金额大，贷款回收期长，商业银行不愿意涉足。农业发展银行主要职责是发放粮、棉、油流转贷款，目前对农田水利建设的信贷支持还是一项空白。4.政策性保险公司赔付率低，无法为农业生产提供有效的保障。政策性保险公司按成本的原则对种植业进行给付，一公顷玉米的绝收的情况下可以赔偿3000元。非绝收的情况，按损失的程度及时间折算后给予赔付，一般情况下仅赔偿几百元，甚至几十元，根本无法弥补当初农民的生产投入。农民对参加农业保险兴趣不大。

政策性建议

1.引入竞争机制，加快农村金融市场的培育。一是农业银行利用“三农金融事业部”改革有力时机，加大农户贷款的投放力度，利用其资金来源的低成本降低贷款利率，减轻农民的负担。二是邮政储蓄银行应立足于“三农”经济发展，将信贷投放向“三农”经济倾斜，由资金抽水机变成服务“三农”经济的灌溉机，三是中央银行、银监会要加强培育村镇银行、小额贷款公司、农村资金互助社等新兴农村金融组织。2.加大对金融机构支持农业生产的补贴力度。目前，国家税务总局规定：自2009年年初到2013年末，对金融机构发放的小额农户贷款利息收入免征营业税，所得税按小额农户贷款利息收入的90%计算。财政部按金融机构发放涉农贷款余额增量超出15%的部分给予2%的补贴。从政策实施效果看，对推动金融机构发放涉农贷款起到了积极的推动作用。2011年末，农户小额贷款余额209,636万元，较2008年末增加47,439万元，年均增长率速度达9.17%。国家应建立起农村金融税收优惠政策的长效机制，以税法的形式明确对农村金融服务的税收优惠政策。3.加强政策引导力度，促进农业保险的发展。一是地方政府要作为农业保险发展的组织者，主动承担农业保险发展的责任，出台扶持政策，落实资金支持，引导农业保险业务有序开展。二是适当推行强制投保，通过强制投保，在足够大的领域内分摊风险，避免逆向选择，降低农业保险费率，减少保险公司经营农业保险的经营性支出。三是引导农民增强保险意识，认识到保险理赔比政府救灾的有效性，提高农民投保的积极性。4.创新金融产品，不断提高农村金融服务的高度和深度。一是大力发展农户小额信用贷款，结合农村信用体系试点建设工作，通过农村信用户评定，建立信用社、信用镇等措施，加大小额信贷贷款的投放。二是积极推广土地承包经营权、宅基地使用权、林权及大型农机具低押贷款。人民银行、金融机构应推动政府部门着力解决抵押过程中遇到的法律及制度。三是金融机构应努力改进金融服务流程，推动农村金融服务方式多样化、多元化。积极开展农户贷款流程再造，促进农户贷款业务流程标准化、规范化，切实提高审批效率，减轻农民贷款负担。