浅析我国商业银行信用卡业务风险管理

摘要：信用卡产业在我国已经进入快速发展期，随着信用卡的发卡量逐年快速提升，信用卡业务的风险也逐步暴露出来，如未进行有效管理，将会给信用卡市场健康发展带来极大隐患。本文分析了如何进行信用卡业务风险管理。

关键词：商业银行；信用卡；风险管理

一、我国信用卡风险现状

信用卡是一项规模决定收益的业务，庞大的客户规模是提升效益、抵御风险的前提和基础，从国内发卡市场看，跑马圈地的时代已经过去，目前信用卡市场的竞争已进入精耕细作的阶段。目前重发展、轻管理，重营销、轻贷后，重业绩、轻风险，重激励、轻约束的现象依然存在，一定程度上影响了发卡策略的持续性和相对稳定性，埋下了不少风险隐患。随着业务规模的快速增长，发卡行必须未雨绸缪，采取坚决有效措施，既要发展业务，也要控制风险，最终目标是在实现利润最大化的同时，将风险控制在合理范围内。

二、信用卡业务面临的主要风险

（一）欺诈风险

不法分子利用非本人身份证件或伪造身份证件，冒用他人身份申请信用卡，领卡后大量使用，造成发卡行经济损失。此外，还有不法分子使用虚假信息获取较高的信用额度，恶意透支使用，使得银行蒙受损失。

（二）持卡人的信用风险

客户申请信用卡时，银行只是依据客户当时的经济状况及信用程度而发卡，一旦持卡人的经济状况发生变动，无力偿还已透支的款项时，银行就有蒙受损失的风险。此外，还存在持卡人在信用卡申办时期，故意虚假夸大自身的信用情况，通过提供不真实信息资料以提高授信额度，并通过过度消费、刷卡套现等方式进行恶意透支，给银行造成损失。

（三）特约商户的风险

特约商户风险主要是特约商户与持卡人或其他第三方勾结，通过虚假交易，套取银行信用卡资金的行为。此外，特约商户风险还包括持卡人拒付风险，主要是指特约商户突然失踪，信用卡持卡人提出拒付，收单行因无法调单而可能蒙受损失的风险。上述风险主要集中于申请资料不实的虚假商户或经营规模小、经营地频繁变动的高风险商户。

三、信用卡业务主要风险成因分析

（一）发卡行为争取客户审查机制不严

作为信用卡发卡营销人员，必须做到“亲见本人、请见身份证原件，亲见本人签名”，但部分银行为快速扩大发卡规模，放松对“三亲见”的管理，网点营销人员及直销人员在受理调查环节的真实性核查不到位，信用卡申请人个人资料填写也流于形式，埋下信用卡虚假申请风险隐患。而发卡行在后期的审查中，只能依靠通过电话核对等方式进行，无法保证核对情况的绝对真实可靠。

（二）发卡行和持卡人之间的信息不对称

一是由于持卡人对自身经济状况和资信水平比发卡银行更为了解，因此在信用卡业务中，持卡人处在信息优势地位，发卡行处在劣势地位。宏观经济不景气、持卡人所在行业衰退或单位效益下滑、个人财产损失或贬值甚至持卡人身体状况欠佳都会对持卡人预期收入产生不利影响，而这些影响是随机发生的，银行无法预测持卡人经济状况的变化。二是发卡行受理调查人员如无法顺利采集并验证申请人的社保、住房或汽车等重要资信信息，未对其职业、收入状况进行有效评判，只注重申请资料的完整性，将误导审批人合理化授信，可能对申请人授予过高的授信额度，形成信用风险。三是发卡行受技术支撑、人员配备和客户忠诚度等多种因素影响，持卡人工作单位、家庭地址、联系方式等信息发生变化后，发卡行无法及时更新持卡人信息，导致银行与持卡人失去联系，形成风险隐患。

（三）特约商户风险成因

由于商户业务对中间业务收入贡献不明显，部分银行对其基础管理不够重视，商户收单业务的人员少，兼岗现象普遍，如果对商户入网审核不严、商户准入所需“三证一表”等实名制基本要求未落实，对商户自行转借机具的行为没有严格监督和管理，就将造成较大的信用卡套现风险或拒付风险。

四、信用卡业务风险对策

为有效防范风险，各发卡银行都应设有信用卡风险管理部门并配备相应岗位专职人员，并从信用卡的受理、调查、审查审批、透支监测、风险化解等环节，强化人员管理、制度建设和科技支撑，实行统一的授信和风控政策，建立前台营销、征信审核、贷后管理的全流程风险控制体系。

（一）进一步规范营销行为，把好准入关口

发卡行应从受理客户申请的源头入手，加强申请资料、客户意愿、资信状况等规范化收集和审核，必须严格落实“亲见本人、请见身份证原件，亲见本人签名”，严把信用卡风险管理的第一道关口。同时，将“三亲见要求”贯穿在各类制度流程文件、各类培训、各类渠道营销中，并大力开展相关培训。

（二）加强审批管理

发卡行应建立完善的征审制度并确定客户准入标准，对申请人资信水平和还款能力进行尽职调查。同时，强化审批环节的风险意识，严把准入关，坚持理性审批、控制风险的审批思路。

首先，审批人员原则上对判定符合准入条件的客户，应重点通过客户所从事的行业、年龄、收入以及资信情况，并参考申请人配偶的收入及信用情况，综合判断客户的还款能力和还款意愿，从单一准入标准的判断到风险组合式评价，根据客户资质及需求合理授予额度。

其次，发卡行应建立例会制度。通过审批例会学习审批政策、通报审批过程中发现的典型风险案例及进件不规范的行为，及时总结、归纳、共享、通报，提示营销风险， 提高征审人员反欺诈、反伪冒的能力。同时，通过定期开例会的方式，统一审批人对政策的理解及把控，提高授信政策执行力和防范风险的能力。

（三）建立风险预警制度，注重业务过程的风险控制

坚持风险监控和风险分析，定期对信用卡客户群体进行监控和分析，发现风险隐患及时进行预警。同时，建立特约商户和信用卡消费交易的日常监控机制，加大对涉嫌套现商户和持卡人的双向打击力度。对存在可疑交易的商户，立即上门实地查看并进行调单，经核实为套现商户后，立即采取措施进行关停；对于存在可疑交易的持卡人，应及时采取警告、降额或停卡等相关措施进行处理。

（四）加强商户管理

一是要加强商户收单业务人员机构建设，落实专人负责商户拓展与维护、商户审批、商户清算与争议处理、商户机具管理、商户风险管理等，加强商户收单业务全过程管理；二是严把商户准入关，落实特约商户实名制，在商户签约前，亲见工商、税务部门颁发的有效营业执照、税务登记证等要件原件并对商户经营场所开展实地调查，从源头控制商户套现、欺诈等业务风险；三是要建立商户现场检查制度，强化商户的维护及现场检查工作，同时对于长期不活动且后期无望激活的商户、低零扣率商户要尽快清理，防范商户风险于未然。

（五）加强贷后管理

发卡行应落实人员做好贷后管理工作，并设置贷后管理岗负责信用卡贷款用途及资金流向监测、逾期客户催收、不良账户成因分析等工作；同时，加大风险客户管控力度，对逾期账户提前介入催收，不良贷款账户落实一户一策措施；加强不良贷款客户特征分析，及时反馈前端营销及审批部门，形成闭环风险管理机制。对于对额度较大，情况较特殊的案例，必要情况下，可通过律师信函、公安侦查、法院诉讼等司法手段，加大不良透支催收力度，及时收回透支欠款，最大限度挽回透支损失。（作者单位：中国建设银行四川省分行信用卡中心）

参考文献：

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[3]徐悦 管国强. 我国商业银行信用卡风险成因及其风险管理措施分析[J].中国物价，201304：70-73