美国非银行客户的转折点

【前言】美国非银行客户的转折点由文秘帮小编整理而成，但愿对你的学习工作带来帮助。而这些问题的发生都是由于基层银行面临最严重的空洞危机，因此社区银行这一名词应运而生，按照国际上通常所定义的概念，它是指在一定地区的社区范围内按照市场化原则自主设立、独立按照市场化原则运营、主要服务中小企业和个人客户的中小银行。在经营特色和发展战略上...

【金融】

美国银行业正在争取它曾经拒绝的客户

对于大多数人来说，银行服务的存在是非常必要的，是一个不希望得到而又离不开的必需品。对于许多其他人来说，它又是一件很难负担的奢侈品。令美国银行业汗颜的是，美国至少有1200万家庭没有开立银行账户――成为了非银行客户群体（“unbanked”）。随着非法移民和那些低信用度甚至没有信用度的用户（次级银行客户，术语称为“underbanked”）的增加，有评估机构认定这类人群已经超过了4000万。多年以来，银行根本就没有把这一部分人视为潜在的客户群体。你不需要感到吃惊：银行在穷人和受教育程度很低的人群里几乎赚不到利润。

但这种情况正在发生改变。上个月花旗银行宣布同7-Eleven（美国较大的便利连锁店）建立合作伙伴关系，把它的品牌标识放在7-Eleven5500多个店内的自动提款机上，其中包括一些提供电汇（wire transfers）、支票兑现和票据付款服务的自助式服务便利站（self-service kiosks）。这一举措将会把花旗带入到还没有设立分支机构的新领域，但也使它能够向那些非银行客户提供服务。同时，摩根大通银行正在通过新推出的“直接受益卡”将非银行账户人群也加入到其服务的目标中，这可以让那些非银行客户们通过电子方式，而不是通过支票收到政府的退税。

所有这些对于非银行客户来说都是好消息，他们通常使用昂贵的（替代金融服务商）资金来源支付账单、现金支票和借款。例如，发薪日贷款人可以提供短期（通常两周）贷款，通常利息率高达470%，更糟糕的是，对于那些非银行客户来说，存钱、建立信用历史记录、获得合理的贷款利率都异常困难。本周芝加哥联邦储备银行出版的一份调查报告表明，较高比例开立了银行账户的人群一般都有更高一些的收入、有固定工作和房产，以及较低的犯罪率记录。

而这些问题的发生都是由于基层银行面临最严重的空洞危机，因此社区银行这一名词应运而生，按照国际上通常所定义的概念，它是指在一定地区的社区范围内按照市场化原则自主设立、独立按照市场化原则运营、主要服务中小企业和个人客户的中小银行。在经营特色和发展战略上，社区银行强调的是在特定社区范围内提供针对客户的个性化金融服务（bank on the personal touch），与客户保持长期性的业务关系。在美国，社区银行的资产规模通常在1000万美元和数十亿美元之间不等。因此，有必要指明，社区银行并不是目前一些媒体所宣传的在一个小区里有一台自动存取款机，或某家大银行在小区里开设储蓄业务那样简单。社区银行实质是一种民营银行。在1977年颁布的对社区银行约束的《社区再投资法案〉CRA（The Community Reinvestment Act）颁布后，目前，美国OTS对CRA进行五级评估，包括：突出（Outstanding）, 很好（High Satisfactory）,一般（Low Satisfactory）,有待改善（Needs to Improve）和不佳（Substantial Noncompliance）五级。对于社区经济的发展，社区银行可谓功不可没。社区银行要求把金融服务带给其所在区域那些有着“信用需要”的穷人。银行会定期检查和监督他们的贷款、对社区开发的投资和为低收入的区域提供金融服务等情况。

一家非营利组织金融服务创新中心（ the Centre for Financial Services Innovation）的相关人员表示：“对于试图面对这种挑战的银行来说，他们必须将非银行客户服务视为值得涉足可持续的业务――而不仅仅是为了社区的发展。”换句话说，如果银行开展此项业务，他们将必须能够从中看到利润所在。

让人吃惊的是，事实的确如此（它们可能真的看到了）。Visa信用卡公司估计，非银行客户、信誉度低的账户人群（次级银行客户）和未登记移民每年总计从雇主、政府和保险公司那里收到了大约1万亿美元的收入。而这些钱都是通过那些替代金融服务商来流动的。如果把这些钱的一部分转移到银行系统――服务收费――对银行来说就意味着大量的利润， 同时又可以为非银行账户的人群省下高昂的利息和其他必须支付的费用。纽约的一家研究中心指出，替代金融服务商每年可以从这类业务中赚取90亿美元的收入，而这还不包括产品的交叉销售收入。非银行客户人群是一个庞大的流动群体。

首先要抓住你的客户

情况是乐观的吗？可能如此。但不久前银行还避免向那些有不良信用纪录的人提供汇款和贷款服务。如今，那些急于寻求新的利润增长点的大银行声称要为移民提供电汇服务。同时次等抵押服务正在如火如荼地展开。

诚然，找到正确的方法服务贫困的客户是很难的。一些银行试图开发非银行客户群体，如果这些人能够开设一个免费的支票登记账户，就可以获得免费的汇款和便宜的支票兑现服务。几家社区银行正在试图抓住这些客户。例如威斯康星州的Mitchell Bank正在有着大量移民数字但大多没有银行账户的区域所在的中学内设立分支机构。

在2001年，在哥伦比亚的埃尔班科建立了一家专门为美国乔治亚州西班牙移民的非银行客户人群提供服务的银行。它避开了免费支票服务：“那就像是一把上了膛的枪，”该银行的CEO Drew Edwards指出。令该银行引以为豪的是，它非常了解它的客户――知道他们想要什么。

一些新的服务模式正在不断涌现，那些非银行金融机构和零售商要比传统银行经营更灵活，更少管制，像允许客户预存钱的储值卡（储值卡有别于信用卡、扣账卡，通常用于小额消费，申请者不必有信用记录，但需要先存钱 再消费，免除了携带现金的麻烦）。

像7-ELEVEN自助式服务便利店，可以毫不费力地将非银行账户吸引进来，零售巨头沃尔玛，正在提供有限的银行业务，随着提供汇款和其他金融服务机构的增多，可能美国的非银行账户人群再也不需要传统的银行业了。

出处：《经济学人》2006年5月4日

编译：衣小妍