中小信用企业标准化培植的成功探索

发展中小企业信贷业务，对于银行业金融机构改善信贷资产结构，提升风险管理能力，降低风险集中度，增强资产流动性，实现可持续发展具有重要意义。开展中小信用企业标准化培植，是银行拓展中小企业信贷业务的重要前提和基础。

措施

在武胜县中小信用企业标准化培植工作中，各金融机构启动迅速，态度积极，按照人民银行工作要求按时申报了培植户数。人民银行武胜县支行将培植工作列入货币信贷政策传导重点，根据相关条件和标准，在按照程序对金融机构报送的培植企业材料进行审核的基础上，及时进行了上报。在金融机构联席会议上，人民银行将各金融机构培植效果纳入执行货币信贷政策评估重要内容。同时，成立了培植工作领导小组，负责推动和督促培植工作。各金融机构在培植过程中，主要采取了以下措施：

确定机构，配置人员。农村信用联社设立客户金融服务部，配置专业人员，专司培植企业评级授信、贷前调查、信贷咨询、理财服务；农行明确三农事业部为培植责任部门，承担培植相关工作；邮储银行对培植企业采取“一企一策”，实行定人员、定责任、定措施、定效果的“四定”服务；工行、建行将中小信用企业标准化培植作为信贷业务新的增长点，落实信贷部门专人负责培植工作。

采集信息，建立档案。各金融机构对纳入培植范围的企业，将客户名称、单位地址、联系方式及行业属性、企业规模、资产总额、负债总额、客户信贷准入情况等企业信息归入建档内容，分别建立了纸质档案和电子档案并实时更新。建立了工作联络员制度，保证银企信息对称畅通。至2010年5月，武胜银行业机构累计建立培植企业档案50户，比申报批准数增加2户。

分类指导，完善管理。针对企业存在的不同问题，各金融机构分别采取了差别化措施，指导辅助企业强筋健骨，完善财务制度和经营机制，实行标准化规范化管理。

成就条件，发放贷款。在各行社的努力下，大部分纳入标准化培植的企业行动积极，不断完善管理，明晰产权，争取达到银行信贷准入条件。银行方面先期介入跟进，加强与上级行衔接协调，对基本达到条件要求的培植企业开展贷前调查，进行前期信用评估，拟定授信额度，上报上级行审批。个别银行，如农行对培植企业实行免评级授信的优惠措施。对获得授信审批额度的培植企业，银行在有效防范风险的前提下，启动简式贷款程序，开通绿色信贷通道，及时为企业发放贷款，缓解了企业资金紧张局面。

效果

贷款发放初见成效。武胜县2009年申报培植企业48户，到2010年5月止，全县共培植成功10户，成功比例为21%；授信余额3060万元，贷款余额2227万元。

培植企业变化可喜。一是企业诚信意识增强。培植成功的企业全部建立健全了财务制度，企业账目由家族流水式管理逐步转变为规范化管理；已发放贷款均按时还本付息，尚无本息逾期情况发生。处在培植期的企业能够主动配合银行要求，完善内部管理，真实完善地向银行提供经营管理信息。二是做大意识增强。三是经营效益普遍提高。部分具有发展空间的企业将获得的银行贷款投入到扩大再生产中去，企业效益快速提高。如武胜县长青实业有限责任公司和四川省马氏牛肉食品有限公司分别获得贷款300万元和80万元，企业的销售规模增长30%以上，利润接近翻番；天亿煤炭销售有限公司收入利润增幅均在110%以上。

对民间借贷形成挤出效应。原来的一些作坊式、家族式企业经过培植获得贷款后，立即偿还了以前利息较高的民间贷款，虽然经营规模并未立即扩大，但在一定程度上压缩了民间借贷空间，对优化金融秩序发挥了积极作用。

企业信誉度上升。部分微小企业开办不久，流动资金除少量自有资金外，其主要来源是赊欠供货方货款或向朋友筹资，一旦市场情况发生变化，货款回笼不畅，既失信于对供货方和亲朋的还款承诺，又直接影响生产经营可持续性，给企业发展造成极大伤害。中小信用企业标准化培植工作的开展，解决了这类企业的燃眉之急。（作者单位：人民银行武胜县支行）