规范民间借贷,服务中小企业

摘要：近年来，我国民间信贷规模逐步扩大，特别是2008年金融危机后，我国制造业处境愈加艰难，资金链短缺的中小企业向银行等正规金融机构贷款更加艰难的背景之下，民间借贷规模迅速发展。可以说金融危机后如果没有民间借贷，那加入“倒闭潮”的制造业行业的中小企业将更多。但是，“吴英案”的出现却引发了人们对民间金融逐步向高利贷倾向发展的担忧。最近温州等地的中小企业主“跑路”事件终于引发了民间借贷的“崩盘”。民进借贷——这种处于法律模糊地带的地下金融，将如何更好地服务于中小企业，我们的现代银行体系又该如何反思自身呢?

关键词：民间借贷规范中小企业

一、我国中小企业面临的“尴尬”融资现状

我国的中小企业利润低，特别需要短期周转资金，却缺少强大的直接融资市场。目前，我国中小企业面临的状况是：以银行为代表的传统的融资方式走不通。银行通常愿意把钱贷给风险低的国有企业、大客户。这就像你去一家高级餐厅只点两碗米饭吃，人家肯定不欢迎你这样的“小客户”。一样的道理！而且随着央行多次上调存款准备金率，放贷规模进一步紧缩，银行“惜贷”现象更加严重。至于其他融资方式，再比如说上市，中国没有像纳斯达克这样的专门帮助高风险的中小企业融资的市场。正因为正规的融资方式走不通，所以才使得庞大的资金需求没有相应的正规信贷与之相匹配，与其由于缺乏资金而倒闭，不如放手一搏，转向民间借贷市场求助！

而中国目前投资金融工具的匮乏，使得人民大众手中的闲置资金投资无门，资本的逐利性形成了庞大的民间借贷资金来源。正所谓有需求又有供给，“一个愿打，一个愿挨”的情况下二者一拍即合。于是乎，民间借贷市场迅速发展起来。

二、民间金融的发展对中小企业融资的影响

作为我国国民经济发展重要组成部分的中小企业所获得的金融资源与其在国民经济和社会发展中的地位作用极不相称。为其“输血”的民间借贷，这种游离于国家金融之外的非正规金融活动，受经济基础、金融体制和法律法规的制约，多年来一直在“夹缝”中求生存，有关部门对其也常常是“睁一只眼、闭一只眼”，致使它越发猖獗，并越来越有着向高利贷发展的倾向。然而，作为一种金融活动，它的高风险性也更为人们担忧。

民间借贷市场对中小企业的发展确实发挥了积极地作用。民间金融在一定程度上缓解了中小企业融资难的局面，促进了中小企业的发展，为一些求贷不能的中小企业和个体工商户解了燃眉之急。民间金融还有利于提高资金使用效率，能够在很大程度上保证把资金投放到还款能力最有保证的个人手中或预期收益最佳的投资项目上。另外， 民间金融与正规金融还可形成互补效应，是我国金融体系中不可缺少的一部分。

当然，民间金融对中小企业融资的消极影响也是不容忽视的。民间金融的发展容易导致信用危机。民间金融组织不但没有国家信用作担保，甚至连基本的法律保证和法律规范都没有，因而其潜在的风险极大。而且民间借贷增加了企业的资金成本。民间融资的利率较高，有的甚至发展成高利贷性质的贷款，这势必增加了企业的成本支出，使原本就利润微薄的中小企业承担过高的负债风险。

三、政策措施：规范民间金融，服务中小企业

鉴于以上问题的提出，我认为我国应从以下几方面着手规范民间借贷市场：

（一）开放民间金融市场，并做好相关监管工作。

建立正规的法律体系，使民间借贷“阳光化”，与正规银行等金融机构竞争性发展，运用淘汰制度是金融体系更加完善，而不是一味的打击地下金融。

（二）转变观念，疏堵结合。

正视并重视民间金融,政府管理部门对民间金融要改变放任自由的做法，做到正确引导，疏堵结合。一要大力搞好宣传工作，让群众了解民间金融活动必须严格遵守国家法律和行政法规的有关规定，遵循自愿互助﹑诚实信用的原则。对于互的民间金融，应承认其在经济体制中的合理性，确立其合法地位。二是应出台相关法律规范，将民间金融纳入法制化轨道，纳入金融监管范围，为规范民间金融构筑一个合法的活动平台。三是在民间金融活跃的地方，可设立相应的管理机构或咨询机构，减少因法律盲区引起的民间纠纷。加大对非法集资的打击力度，为经济的快速发展和社会的长治久安提供保障。

（三）积极发展小额信贷组织等新型金融组织。

国家对农村新型金融组织创建的许可和规范，为民间资金直接转化为信贷资金找到了突破口。为此，一方面，地方政府应加大小额信贷公司的管理和支持力度，拓展其资金来源渠道，扩大经营规模；另一方面，积极发展农村资金互助组织，有效利用民间资金促进经济发展。

（四）制度规范是拓展民间金融发展的必要手段。

民间金融所具备的信息优势是建立在传统的亲缘﹑血缘的基础之上，因此这又把民间金融的业务活动限定在邻里﹑亲戚等特定的客户群中，实际上这已成为民间金融进一步发展的“瓶颈”。因此，民间金融要想冲破地域限制并形成规模效应，必须遵守制度规范。这主要体现在：一是交易流程的严谨化。重点是契约的订立应由口头向书面形式发展，且契约的内容与形式应符合法律的规定。二是组织制度的完善化。股份制的合作基金会应完善股东治理机制，规范民间金融发展缓解中小企业融资难题。

四、总结

总之，解决目前的民间借贷“崩盘”现象，不能对其全盘否定，“一竿子打死”。我国目前的金融体系没有办法给中小企业“输血”，一味的打击只是“治标不治本”，而且还会使中小企业的处境雪上加霜。何况2008年以来，民间借贷确实帮助了许多企业渡过难关。

我认为，“两害相权取其轻”，我们应开放民间金融市场，并对其进行监管。正是由于我国目前的正规金融没有起到应起的作用，才会出现民间借贷失控现象。我们应使以银行为主的金融体系更加竞争化，把不合法的民间借贷淘汰！长期以来我国金融机构行政色彩浓厚，尽管部分国资企业效率低下，银行仍倾向于为其提供优惠贷款，由此导致社会资金流向不均，甚至出现国企和担保公司在获得银行贷款后，再高息贷出的非法借贷行为。如若在金融领域引入更多市场化因子，增加竞争性，中小企业银行借贷难的老问题将随银行资本多元化迎刃而解。届时，民企缺血之痛缓解、正规借贷渠道畅通，非法的民间借贷也将失去存在土壤。

参考文献：

[1] 邰子龙:《我国民间借贷现状及其未来发展趋势》，中国市场，2010年7月

[2] 汤正奎:《民间借贷需法律规制》，人大建设，2010年第06期

[3] 李小安.民间资本：中小企业融资的现实选择［J］.《金融与经济》,2006.(6)

[4] 刘贵斌.当前影响中小企业融资的因素分析［J］.《华北金融》,2009.(1)

作者简介：

陈晓菲（1990—），女，山东青岛人，山东大学（威海）学生，专业：金融