网络联保的路径

2002年，温州的张先生用5万元的启动资金，创建了一家家具有限公司，兼做外贸和内销，公司经过初始阶段的积累和发展之后触顶了，囿于资金瓶颈始终无法再次突破。

2007年下半年，他在阿里巴巴网站上看到一条消息，阿里巴巴将与建设银行联合推出“网络联保贷款”的业务，不需要抵押，并且高额低息。

他立即找到当地两家家具公司组成联合体，由于三家企业都是阿里巴巴的诚信通会员，很快通过阿里巴巴审核，成功申请到160万元贷款，张先生的公司分得70万元。他将这部分资金用于采购木材及对销售渠道进行稳固，公司营收一年增长30%，并于2008年提前还贷。

这是温州中小企业协会会长周德文在接受《经理人》采访时提及的真实案例。周会长介绍，网络联保贷款并非新生事物，是阿里巴巴在2008年与银行共同推出的服务于中小企业的贷款产品，张先生是第一批吃螃蟹者。

网络联保—网络信用+企业联保

根据阿里巴巴官网介绍，网络联保贷款是一款不需要任何抵押的贷款产品，由3家或3家以上企业组成一个联合体，共同向银行申请贷款，同时企业之间实现风险共担。当联合体中有任意一家企业无法归还贷款，联合体其他企业需要共同替他偿还所有贷款本息。

不难看出，这是一个将传统银行贷款与网络信用相结合的产物，虽名为网上贷款，其实质却是立足于现实的贷款行为。其两大构成要素：企业联保贷款和网络信用。

网络信用，即指申请贷款企业需要是阿里巴巴诚信通会员，类似淘宝商城（现天猫）卖家，资质经过认证，具备信用基础。对于中小企业而言，单独申请银行贷款希望渺茫，但申请成为诚信通会员却相对容易，只需要提供公司注册名称、注册地址、组织机构代码证等工商税务证明，即可成为会员，然后通过交易累计信用。

从银行角度而言，一些从未打过交道的企业也就没有任何信用记录，要么不放贷，要么需要经过漫长的信用、风险调查，即使能放贷往往商机已过。而通过“诚信通指数”这一网络信用系统，以及企业联保来分摊风险，可以最大程度避免风险。统计数据显示，网络联保贷款的不良贷款率仅0.36%，远低于商业银行1%左右的水平。

地域局限

门槛低，流程方便，为何这一创新贷款方式未能大范围普及呢？工信部5月的数据显示，截至2012年2月初，网络联保贷款共为小微型企业发放贷款426.56亿元，较之商业银行一年动辄新增几万亿的贷款规模可谓沧海一粟。

周德文介绍，究其原因有两条，第一，网络联保贷款有唯一的一条硬性标准，申请企业工商注册时间必须在18个月以上，将一批新上马企业拒之门外；第二，目前网络联保服务仅限于工商注册地在上海、杭州、嘉兴、湖州、绍兴、台州、温州、金华、丽水、衢州、舟山等地区及下辖县市，地域范围有限。

综上原因，导致了这一中小企业“曲线救国”的贷款方式叫好不叫座。事无完美，作为一种创新的贷款方式，网络联保解决了中小企业融资过程中最困难的一环—信用证明缺失，对于网络联保区域范围内的中小微企业而言，值得参考。