商业银行小额信贷浅议

[提要] 本文通过商业银行与民间小额贷款公司之间的“竞争”引出问题，继而详细论述目前商业银行小额信贷业务发展不利的主要因素，最后提出商业银行要想改变目前局面，争取小额信贷业务应作出的努力。

关键词：商业银行;小额贷款;信贷机构

中图分类号：F830.5 文献标识码：A

收录日期：2015年11月23日

一、商业银行与小额贷款公司市场竞争激烈

我国从2004年以来，国家先后出台了一系列关于发展小额信贷业务的支持性政策。在国家这种鼓励政策的支持下，市场上小额信贷公司的数量不断增加，而且服务的专业性也越来越强。此后几大银行也陆续开展了小额信贷业务，从而弥补了面向中低收入群体以及小微企业的金融产品的空白。但是由于广大消费者对于这种在我国新兴的金融方式的认知度不足以及对小额信贷公司的偏见等问题，在小额信贷行业的前期发展阶段，小额信贷市场比较混乱。随着大量的小额信贷公司小额信贷业务的发展以及大众对此也逐渐接受，必然导致许多中小企业、个体工商户、小作坊业主、农业户从面向商业银行小额贷款转向审批等手续更为灵活的小额信贷公司，那么商业银行的小额信贷业务与民间小额贷款公司在市场中的激烈竞争也因此而产生。

二、商业银行小额信贷业务发展受阻因素分析

目前，虽然多家商业银行都开展了小额贷款业务，但是发展的速度却远远满足不了小额信贷市场广泛的客户需求。一方面是近年来中小微企业的蓬勃发展带来小额信贷的需求量不断增加，而商业银行小额信贷业务发展尚未完善，还不能满足市场的强大需求;而另一方面则是由于商业银行自身的弊端，在各大银行发展小额信贷业务过程中，依然受传统的金融管理体制的影响，缺乏在服务民众中求生存求发展的现代金融经营管理理念，导致了商业银行小额信贷业务服务的门槛过高、审核程序过于繁琐、审核周期缓慢等，这些缺陷极大地阻碍了广大客户对小额信贷的需求，给商业银行小额信贷业务的发展造成了极大的阻碍。

（一）多数商业银行对小额信贷市场不够重视。在传统的金融经营管理模式中，商业银行在贷款的操作方式上，片面地追求抵押，完全不适应小额信贷客户的需求，并且多数商业银行在信贷业务中相对都比较重视大企业中的大型项目，而对于中小微企业申请的小额贷款项目出于成本效益的考虑，使得小额信贷客户的需求得不到足够的重视，正如在《经济发展中的货币与资本》一书中麦金农（1988）所指出的那样：“在落后的经济中，大量的小企业和住户被排斥在有组织的资金市场之外”。由于商业银行追求贷款额度的大额化、业务模式的工商化，特别是在选择客户的时候，具有排斥农村、排斥农户、排斥小客户的倾向，致使小额信贷客户的贷款需要得不到满足。据2013年的一份统计资料显示，在全国新增的贷款中，中小微企业申请贷款的数量已在90%之上，而最后得到的贷款不足全部贷款企业的10%。基于以上资料分析可以得出，虽然商业银行在实际运营中投放了巨大的信贷额度，但是对于大多数小企业来说，最终得到融资依然困难重重。据不完全统计，小微企业和农业企业在这样的商业银行对小额信贷市场不够重视的环境下，由于不能得到及时的融资而停产、破产的企业在近两年已百万家有余。因此，小额信贷行业就形成了恶性循环，小微企业如果想贷款保生存求发展，自然倾向审批简便、放款率高的其他民间信贷机构。

（二）商业银行布局的地理局限性。商业银行的布局也是影响小额信贷近距离服务要求的一个较大的障碍。商业银行一般都设立在城市中，距离农村中的农户、小企业、微型企业距离较远，难以提供方便快捷的服务，因此商业银行对于农村贷款的覆盖面较低、在农村资金总量供给不足的情况下，农村资金却严重外流。在很多的农村地区，尤其是欠发达的农村地区，商业银行等金融机构的存贷比仅为30%～40%，商业银行等金融机构从农村抽走资金的现象十分严重。一方面商业银行等金融机构拥有充裕的资金;而另一方面在广大农村地区却贷不出去。由此可见，传统的信贷模式严重地阻碍了小额信贷的开展，使小额贷款难以向小额信贷的需求主体、广大农户提供有效的服务。上述种种因素，造成了商业银行小额信贷业务对于需求广大的小额贷款的供给满足率较低。

（三）商业银行小额信贷业务成本高、风险大。商业银行信贷审批程序严格，对于小额贷款业务也不例外，在放贷前对中小微企业进行信贷调查难度较大，而且虽然是小额贷款业务，但是调查成本与银行获得收益比显然不如大企业的大项目。如一些小微企业地处非市区，距离商业银行较远，在了解客户信息等可利用资源时耗费的时间、人力成本都相对较高。另外，商业银行在调查获得这些中小微企业信息时，由于其缺少专门部门和人员负责，提供信息混乱，因此商业银行在区分辨别信息时需要大量人力的调研，又加大了信贷成本。小额贷款成功后，由于地理等原因商业银行不能第一时间监管小微企业的用贷发展情况，又增加了不良贷款的风险。商业银行小额信贷业务如上分析存在着成本高、风险大等这些不利因素，都制约着商业银行小额信贷业务的发展。商业银行如何合理利用自身优势，降低小额信贷市场的成本和风险，与民间小额信贷公司在竞争中占领主导市场是其亟待解决的问题。

三、商业银行需要调整服务理念和模式，满足小额信贷市场需求

商业银行，面对小额信贷市场的巨大需求，必须不断提高小额信贷供给的满足率，加快接近满足小额信贷实际需求的步伐。通过合理调整机构布局，组织机构创新，不断地提升小额信贷的服务能力，不断地探索和创新小额信贷业务各种新的服务模式。

（一）建立中小信贷专业部门。建立专门的小额信贷业务部门，发挥商业银行原有自身优势，积极争取小额信贷业务。第一，资金优势。与其他民间借贷公司相比，商业银行的资金储备是其不能比拟的;第二，管理优势。商业银行发展历史长，无论在管理机制和管理制度上都比较规范和系统化;第三，信任优势。相比民间小额信贷公司，各大商业银行更具公信力。同时，利用国际先进的小企业信贷技术，提高商业银行的小额信贷的科学管理水平，结合中国银监会出台的小企业贷款“六项机制”，建立健全适应于中小企业信贷融资的小企业贷款机制。

（二）设立农业信贷专门机构。小额信贷业务申请人很多来源于农村和农业中小企业，可以重点支持农村地区种植、养殖等产业链发展和涉农重点建设项目。对于地处非市内的农业项目，可以采取更主动积极的方式，如上门宣传服务、批量申报、集中审批等创新方式，既可以获得申请企业真实信息，又在一定程度上有效地控制贷款风险，同时也有效地解决了农民贷款难的问题。

（三）与小额信贷公司建立合作机制。在我国小额信贷市场中，商业银行和小额信贷公司虽然竞争激烈，但是也已经涌现出一些行之有效、相互结合的创新模式，其中主要是商业银行建立面向小额信贷公司提供批发贷款的机制。由于小额贷款公司的经营方式简便、放贷速度快、利率机动灵活，在服务于“三农”和支持个体户创业等方面发挥了极为重要的作用。但是从战略角度上看，小额贷款公司等小额信贷机构资金短缺现象非常普遍，后续资金明显不足，这一问题是制约小额贷款公司发展的瓶颈问题。因此，建立一种向小额信贷公司持续提供资金服务的机制，依靠商业银行与小额贷款公司之间的资金融通关系，将银行的资金优势和小额贷款公司对小额贷款客户的近距离服务的优势有机结合，既解决了小额贷款公司资金来源不足的问题，还可以更好满足广大中小企业、微型企业、创业者和广大农户的信贷需求，而且也是小额贷款公司实现可持续发展的基础。这在国外有很多成功经验，主要都是通过建立小额贷款批发机制的方式来实现的。

主要参考文献：

[1]杨国月.农业银行发展小微金融对策研究[J].农村金融研究，2014.11.

[2]杨庆峰.村镇银行如何防范小额信贷风险[J].甘肃农业，2014.22.