交易费用理论框架下中国网络银行发展研究

网络银行的呈现与发展是网络经济以及电子商务模式发展的产物，准确地体现了互联网技术以及1系列立异轨制的互动瓜葛。因为网络银行在早期投入计算机利用软件系统等固定本钱后，其边际本钱只与信息搜集、收拾有关。客户越多其边际本钱越低，同时跟着掌握的客户信息量的增添，网络银行在出售信息产品以及提供综合金融服务时，其边际收益反而会上升。这样的结果是使网络银行可以取得1个无比大的盈利空间，所以作为金融机构是愿意致力于网上银行业务的。作为银行客户，因为网络银行全新的经营模式，顾客可以享遭到三A服务(Anytime， Anywhere，Anyhow)随时随地的进行网上交易以及支付，也减少了他们的交易本钱.从目前国际银行发展来看，网络银行发展很快。美国目前已经经有二二％的家庭具有网络银行账户，美联储于一九九九年的银行修正案中规定，今后美国银行都应适应网上处理金融业务的潮流，踊跃展开网上交易。欧洲网上银行也已经具有了3百多万的网络用户，整个欧美地区完整不借助网络的金融服务渠道比重已经经过原来的五六％降落到了四一％，客户对于网络银行的依赖性日趋增强。

资料来源：经济钻研参考二00一年第九四期

由表2可以看到，我国网络银行的业务深度以及广度有限，基于集中在账户查询、代收代付、信息服务等简单业务种类上。因为难以构成有特点的金融服务产品，各网络银行的产品功能以及服务功能出现同质化特征，这就构成了两个后果：首先同质化的竞争造成为了各网络银行实际展开的是1种价格竞争以及瓜葛竞争，而不是技术水祥和服务水平的较量，这就造成为了社会资源的挥霍；其次，客户难以依据自己的不同需要对于银行进行比较以及选择，而只是简单地凭1时的喜好，这样网络银行很难维持客户的“虔诚度”，从而没法有效地扩展市场份额。

二、网络银行缺少增值服务，赢利能力有待提高

依据国际权威机构的分类标准，网络银行业务大体可分为下列几类：1是基本业务，如余额查询、内部转账等；2是更高1级的业务，如个人融资理财、账户明细等；3是以互联网为营销渠道展开的业务，如消费信贷、大额存单设计等；4是应用互联网交叉出售金融产品以及服务，如网上保险销售、互助基金销售等。目前，我国网络银行提供的服务只能到达第2个层次，而且所有的网上业务均可以由传统的银行柜成，这样网络银行没法给客户带来更多的价值增值，因此也难以吸引到更多的客户。此外，因为我国网络银行展开的大部份业务都属于免费项目，主要目的是吸引潜伏客户，所以难以创造足够的直接利润来源，如果不扭转这类趋势，长时间看网络银行的发展可能会难以为继。

三、服务理念需要从“银行导向”转向“客户导向”

客户在接受任何金融中介提供的服务时，都但愿自己具体的需要能患上到最大限度的知足，能够享遭到尽量利便、安全的金融服务，但是各金融机构常常基于网络银行特定风险的斟酌，难以掌控网络安全性以及业务便捷性二者的瓜葛，在网络银行业务的计划中缺少对于某些异样情况的弹性处理。

网络银行在服务理念上，应当从仅以银行本身的安全、便利为动身点转到尽量最大化地知足客户需要上来。银行应该在现有金融法律框架基础上对于客户所有需求进行效益、本钱以及风险的评估及测算，针对于每一个客户的具体需求提供最能知足其服务请求的解决方案，而不是简单因循既有的服务方式以及有关轨制中已经经不合时宜的条款，真正做到以客户的需求为中心。

3、我国网络银行发展的策略

一、完美相干法律轨制，加强风险管理，保证网络银行的安全

网络银行要在我国患上到1个较大的发展，症结是要具备1个运行优良的外部环境，通过法律框架维护网上交易者交易的安全性。因而我国应尽快制订有关身份认证、资金划拨等相干法律、法规，明确交易双方身份，公道界定电子资金划拨当事人的权力以及业务等，同时应加快部门规章以及处所法规建设步伐，树立完美的网络犯法预防以及惩治体系。

二、加大金融立异力度，打造网络银行服务品牌

金融立异主要体现在两个方面：首先是银行经营体制的立异，即银行由行政化的组织机构体系转向面向市场的企业化组织结构体系；其次才是基于市场以及客户需求的金融产品的立异，只有二者结合起来，依靠于传统银行的国内网络银行才能扭转产品以及服务单1的局面，通过确立各自的优势业务，逐步构成各具特点的网络银行品牌优势。

三、整合网络银行资源，加强核心竞争力

展开网络银行业务时，应充沛应用网络银行信息量大，数据资料处理迅速便捷等特色，在个人业务方面以信息咨询、投资参谋、家庭理财等高知识含量业务为突破口，在对于公业务方面着力知足企业团体等大客户实际需要，努力提高盈利能力以及竞争实力。

四、转变服务理念，关注客户个性化需求

富有竞争力的银行应该充沛斟酌客户的具体需要，突破原来以银行动中心的业务传统，这样才可能获得胜利。网络银行的发生以及发展扭转了客户金融服务的消费模式，从原来与柜员双向式面对于面的交换转变成自助式服务，这样充沛斟酌客户的消费习气以及思惟方式，通过细分目标市场为不同层次客户提供“量文体衣”的贴身式服务就显患上尤其首要。应用这1系列个性化、人道化的金融服务才能真正起到挽留老客户、吸引新客户的目的。