农村小额信贷商业化模式探讨

【摘要】小额信贷起源于・尤诺斯创办的孟加拉国乡村银行，起初主要目的是帮助贫困农村解决生产创收所需的资金问题。农村小额贷款模式已经应用到了中等发展中国家和一些西发发达国家。本文分析了我国小额信贷商业化的困难和应对的措施。

【关键词】农村小额信贷 商业化 扶贫

目前我们的很多农村小额信贷机构主要是依靠政府的补贴或者注资以及非政府组织型不稳健的小额信贷等，这将制约了小额信贷的发展。因此，必须将农村小额信贷进行商业化运作，提高农村小额信贷机构的服务能力。为完善农村小额信贷商业化可持续发展模式，可以从以下几方面进行：

一、农村小额信贷商业化模式

（一）明确农村小额信贷群体

从本质上来说，农村小额信贷要求有贷有还，这不同于救质的扶贫项目，但是农村小额信贷主要针对的还是农村贫困和低收入群体。由于农民或低收入群体还贷的主动性差、担心贷款后还不了等原因，导致双方都不敢轻易采用小额信贷，严重影响其信贷功能的发挥和农村经济的发展。因此，一方面，必须明确农村小额信贷群体，和目标群体进行沟通，消除双方的顾虑，形成农村小额信贷的良性发展;另一方面，必须将农村小额信贷和国家及社会扶贫救济区别开来，否则影响到农村小额信贷的还款率。

（二）规划信贷商业化目标

农村小额信贷的目标就是推进小额信贷商业化可持续发展，农村小额信贷的发展应该以市场为导向，使农村小额信贷市场化。商业化的农村小额信贷要求机构本身提供的信贷服务所产生的收入能够覆盖运营成本和资金成本，以保证其收入大于支出。然后，这个过程需要针对不同的目标群体逐渐进行，不可能一蹴而就。首先，针对特别贫困的群体应该通过扶贫救济方式让他们发展生产，然后逐步通过小额信贷方式，解决资金和生产问题。对一般群体，通过控制信贷规模，逐步提供小额信贷。然后，在农村整体经济实力达到一定的程度后，培育典型，扩大额度。全面推广商业化小额信贷，促进信贷双方互赢，形成良性发展的市场化农村小额信贷模式。

（三）发展多元化的农村小额信贷商业化模式

农村小额信贷是农村经济发展的重要支柱，其独特的发展模式对促进农村经济和谐发展起重要的作用。但是这种单一的信贷供应模式必将阻碍农村小额信贷商业化进程发展，比如，一些小额信贷项目的资金是国家政策提供的或某些机构捐助的，项目一旦到期或赞助资金不再提供，小额信贷将难以持续。因此，必须构建一个多元化、多层次的农村小额信贷模式，才能保证农村小额信贷走上市场化的商业模式。根据小额信贷具有的灵活性特点，借鉴现代银行业的运作模式，多渠道筹措资金，发展多元化的农村小额信贷机构。

我国各个地区农村经济的发展状况都不一样，在多元化信贷商业进程中应结合实际情况，允许不同形式的小额信贷体系。不断完善小额信贷的资金供给机制，建立政策性与商业性相结合的小额信贷运作体系。随着中国农村经济开始向多元化、多样化方向发展，“三农”对小额信贷资金的需求也越来越大。因此，只有通过多种多样的信贷产品提高自身的发展能力，创造出农村小额信贷的经济效益、社会效益，促进农村小额信贷多元化的商业化模式。

（四）制定长期效益风险机制

农村小额信贷机构和其他商业银行相比，要承担着更大的风险。由于没有抵押资产，用户一旦违约，信贷机构将很难追缴回贷款。因此，信贷机构必须建立长期的效益风险机制，应对信贷中可能碰到的风险问题。风险防范并不一定要局限在资产抵押一棵树上，应该有更加积极的方法与手段。

为确保小额信贷商业化得到可持续性发展，可从以下方面考虑：第一，信贷机构需要根据详细记录贷款对象各方面的情况，特别是发展生产的方式方法和可能产生的经济效益，从而确定信贷规模。第二，通过农村村委会、村民小组对信贷方建立起“信贷机构―村民小组―用户”相互鼓励和监督的管理体系。第三，建立风险补偿机制，解决农村小额信贷风险复杂问题，促进农村小额信贷持续健康发展。第四，健全商业化小额信贷的效率分析方法，创新农村小额信贷贷后监督手段，确保取得一定的经济效益，保障信贷资金的持续流通。

（五）建立健全信贷双方信用制度

为建立健全信贷双方信用制度，确保信贷的积极作用，可从以下方面进行：

（1）组建信用村民小组网络，建立信贷协管制度，加强信贷信用知识的宣传，及时公布信贷双方的执行情况。

（2）不断增强农民信用意识，提高诚信理念，为农村经济发展创造和谐宽松的环境。激活农村经济，真正把农村小额信贷办成“农民的银行”，并扶持一些有较好的经济效益的农村企业。

（3）充分发挥政府宏观调控功能，加强组织引导农村小额信贷的发展，鼓励更多的资金支持农村小额信贷机构，促进农村小额信贷商业化发展。

（4）提高从事农村小额信贷人员专业知识水平和服务能力，真正让小额信贷落到实处。

二、结语

鉴于我国农村经济发展的迫切需要，大力推广和发展农村小额信贷势在必行。同时，为保证农村小额信贷的可持续发展，应该坚持走商业化的农村小额信贷模式，能更好解决信贷中碰到的各类问题。通过多种方式的商业小额信贷实践，小额信贷在农村金融服务中已经取得了很好的成绩。通过建立健全的农村小额信贷商业化模式，必将实现信贷机构、农户和农村三方共赢，为全国经济发展作更大贡献。

参考文献

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[2]孙健,申曙光.国外小额保险的理论及实践分析[J].南方金融,2007,(07).

[3]杨小苹.促进农村小额信贷可持续发展[J].发展研究,2008,(01).

作者简介：邵晓辉（1987-），男，汉族，西南财经大学会计学院研究生，研究方向：会计学。