小额担保贷款政策执行为何难

下岗失业人员小额担保贷款政策自2002年出台以来，已有10年之久。当前，就业形势仍然严峻，为有效推动再就业工作，有必要客观审视并及时纠正基层政策执行中的偏差。

人为设置反担保障碍。一是信贷审批额度被人为异化。按照小额担保贷款政策规定，其贷款额度应根据申请人经营项目的规模、经济实力、预期收益等内容来确定，而在实践过程中，不少担保机构是以反担保公职人员的职务级别来确定贷款申请额度的。二是反担保人员被区域化。一般情况下，担保机构要求申请人以公职人员（即由财政支付工资的人员）担保作为反担保措施，来防范资金风险。而在政策执行中，却出现公职人员不能跨区域担保的情况。本来困难弱势群体的人际交往圈小，反担保人员的区域限制，进一步加大了申请难度。

认定审查条件门槛高。按照相关要求，劳动密集型小企业吸纳一定的就业人员可享受小额担保贷款贴息政策优惠。可在人社部门审核操作中，将企业需与员工签订劳动合同、需缴纳社会保障费等作为申请小额担保贷款的前置条件，致使大量出于人员流动、经营成本考虑没能达到这些条件，却需要帮扶的小企业无法享受政策优惠。

挤占个人类贷款政策空间。银行将个人与小企业的担保资金捆绑。部分银行承办小额担保贷款，其目的主要是获得担保基金的低息存款，并借助与担保机构的合作，拓展小企业金融业务。加之个人类贷款金额小、管理成本高，因此，从一定程度上看，无论是担保中心还是银行，均更倾向于开展企业类业务，在担保基金有限的情况下，挤压了个人类小额担保贷款业务的政策空间，影响个人创业者创业信心，导致政策效应漏损。

担保基金额度筹措有限。随着小额担保贷款的政策范围由原来的下岗职工扩大到失业人员、城镇复员退役军人及其他城镇失业人员和大学毕业生等群体，自主创业人员对贷款需求量进一步增加。但是担保基金主要是由地方财政补充，受制于地方财力的薄弱，往往注入的担保基金规模太小，以担保基金放大比例发放的小额担保贷款在一定时期数额有限。（作者单位：人民银行阜阳市中心支行）