理财始于本业和节俭

曹幼非　信诚基金管理公司董事、英国保诚集团大中华区投资基金总裁。逾20年金融相关行业服务经验，在银行、证券、基金等业务领域均有广泛涉猎及深刻造诣

读最近的报刊，经常会看到“理财热”三个字跳出来，显示如今理财品种的丰富和市民对于理财需求的渴望。

这是好现象。中国社会在过去几年中最明显的变化，就是许多人变富了。数据显示，改革开放20多年来，中国内地居民的金融资产存量增长了200倍，年均增长率达到30％，远高于同期GDP的增长速度。目前，中国金融机构居民储蓄存款余额已达16万亿元。与此同时，还有数目不小的资金积淀在股市及其他投资市场中。

作为一个自小在台湾长大、之后出国学习、毕业后一直从事金融行业的台湾人，看着内地同胞变富了，高兴之余也不乏遗憾。最让我忧心的是，在内地居民收入、财富增加的同时，消费需求、子女教育和养老负担以及经济压力也在不断加大；然而，大家理富或理财的观念和知识，远远跟不上财富增长的速度。现在，大多数人想的，多半只是找个好工作，可以让自己多赚一些钱．却很少想到如何“让钱生钱”或者“让钱为你工作”，从而使现在的财富增值更多，使得5年、10年以后可以享受更优质的生活。

所有的人．没有不想改善生活或生财致富的，更何况面对日益增多的诸如买房买车、子女教育、退休养老、应对紧急突发事件等人生目标。核心城市家庭完成上述目标大抵需要300万元，光靠工资显然无法实现，理财规划势在必行。但是面对琳琅满目的理财产品和服务，相信很多人都觉得非常困惑，无所适从。我个人在投资领域近20年，投资有得有失，也常思索这个问题：到底如何才可以成为富人？

要致富，最关键的要素，必须要累积原始资本，也就是俗称的“第一桶金”。这个道理很简单，但很多人却并非很清楚。1万元变成100万元，和100万元变成199万元，同样是增加99万元，其中的难度是完全不同的。由1万元变成100万元，在5年内至少每年要增长15倍才可达成但反过来看，如果你有100万元，每年只要赚14．8％，5年后即可增至199万元。

当然，许多人可能经历过上海认股权证翻番和前几年房市上涨的幸福时光，会觉得第一桶金来得比较容易。但是，这只是绝大多数人可遇不可求的个案而已，历史重复的几率实在太低。

所以，在累积第一桶金时，所有的专家都一致指出，节俭是关键。一般人在开始工作时，都没有什么钱，但谁比较节俭，谁累积财富的速度就会比别人快；但另一方面，因为你重视，所以也养成一些精明的习惯，例如利用打折买好东西，或关注哪些稳定收益的品种回报多一点等等。第二个要点是做好本业。我看过许多富豪成功的例子，有些人财起财落。大部分是赚投机的钱，以致不能长久。一个人如果基于自己的专业不断地耕耘努力，不论职位、薪水、奖金、认股权、自己的小生意等，都会有很高的成长率，也是最能够掌握的第一桶金的来源。

最后，在陆续提供大家一些想法的初始期，愿大家都能从做好本业及节俭做起，灌溉您的财富之田。