对村镇银行接入人民银行征信系统的思考

【摘要】全国统一企业和个人征信系统（下称“征信系统”） 能有效解决商业银行开展信贷业务面临的信息不对称问题。随着村镇银行信贷业务的快速发展，为控制信贷风险，对加入征信系统的意愿强烈。然而，由于村镇银行受机构级别、业务量等众多因素影响，已接入征信系统的村镇银行非常少，实际上村镇银行未能接入征信系统，不仅对自身业务造成不便，也对与村镇银行客户重叠的银行控制信贷风险造成困扰，使征信系统信息的完整性、真实性和权威性受到质疑。文章就原因进行分析，并提出建议。

【关键词】村镇银行 人民银行征信系统 接入

近年来村镇银行以其机制灵活和独具特色的经营方式快速发展，在促进县域经济发展中做出了积极贡献。随着村镇银行自身信贷业务的不断发展，强烈要求接入征信系统的。这是因为征信系统可以帮助它们全面掌握借款人异地、跨行总体负债水平，全面考察其综合负债情况及或有负债，准确评估其整体还款能力，客观评价其还款意愿，深入判断潜在的风险，有效地评估借款人的信用状况，提高信贷审批效率，降低信贷成本，又能有效甄别防范信贷欺诈。然而，由于村镇银行受众多因素影响，全国已接入征信系统的村镇银行非常少，如浙江已成立的48家村镇银行至今只有两家接入。

一、基本情况

村镇银行为防范控制信贷风险均采用间接查询（即通过当地人民银行或其发起行查询）的方式满足对借款人征信业务的需求，这种方式不仅不方便、耗时长，降低风险控制效率，还提高风险控制成本，无法享受征信系统更完善的服务和信息产品。更为重要的是，随着各地区村镇银行数量以及分支行机构的增多，其信贷业务在征信系统外循环，降低了入库率，影响入库数据完整性，逐步破坏人民银行征信系统信用信息的公信力和滋生企业逃避监管的潜在意识，不利于社会征信体系健康发展，对推动社会征信体系建设的健康发展设置了障碍。

二、存在困难及原因分析

既然征信系统能给村镇银行带来业务发展的巨大支持，畅通“三农”和中小企业的金融需求，体现征信系统服务金融活动的宗旨，村镇银行接入意愿又强烈，为什么现实中完成接入征信系统的村镇银行却凤毛麟角。

（一）村镇银行自身困难

1.业务系统电子化程度低，品种单一

因其成立时间短、机构小，业务种类单一，客户多为个人或个体工商户，业务范围也仅局限所在县域，大部分村镇银行的信贷综合电子系统未建立，同时村镇银行的主发起行未重视电子化建设工作，缺乏接入征信系统的基础性要素。

2.人员综合业务素质及内部管理等条件不完善

业务人员对征信系统业务不熟悉，对接入征信系统要求和系统报送信息数据规定更不掌握；无科技人员或只有兼职科技人员，系统开发或维护的技术能力明显不足；内控等制度均在建设完善中。

（二）征信系统自身不足

1.小机构与“高级别”的错位

在征信系统开发初期，我国金融体系尚未出现村镇银行等小法人机构，系统需求也就未考虑，目前征信系统中村镇银行直接作为顶级机构，其管理与工行等大型商业银行并列。但事实上村镇银行规模小、数量多且增长快，采取逐个申请接入的方式，不但效率低下，而且随着村镇银行与日俱增、遍地开花，征信中心的直接管理成本也越来越大。

2.进入征信系统门槛相对较高

由于至今未有针对村镇银行接入系统的专门办法，作为顶级机构接入，没有得到“特殊照顾”，显得各项加入条件要求高，反映在报送信息的各项技术指标和制度规定高出目前村镇银行所能承受的范围，反映接入建设周期长、成本高。

（三）基层人民银行管理模式问题

业务监督与系统管理模式不配套。村镇银行作为地方小法人金融机构，机构一般设置在县域，业务监督由县级人民银行管辖，征信系统的运行管理应由征信中心分支机构负责。而在实际工作中，征信中心其网点只设置到省级，地市级及县级均未设立机构，针对雨后春笋般成长的小机构，征信中心显然精力不够，而基层央行至今未明确其在组织运行征信系统方面的职能，由此造成人员业务、技术及信息等制约，推进系统建设力度大打折扣。

三、政策建议

（一）完善征信系统设置

建议在征信系统中设置以省级或地市级行政区划为单位的村镇银行“虚拟总部”，改变目前全部村镇银行逐一与征信中心采取“总对总”接入的模式，鼓励有条件、有意愿的地区将辖内村镇银行打包接入，各村镇银行作为“虚拟总部”的虚拟分支机构，“虚拟总部”设置在相应级别人民银行，统一报送数据和管理；或是将村镇银行作为已接入系统的发起行或其他商业银行的特殊分支机构，开通专门的用户，明确职责，由基层人民银行协助征信中心管理。这样可以减轻人民银行征信中心管理负担，提高小机构纳入征信系统效率，并加强系统使用的监管。

（二）加快村镇银行自身建设

加快其自身信贷系统建设步伐。对未建立信贷系统的村镇银行，要通过借助主发起行的科技力量尽快建成业务种类齐全、满足征信系统数据需求的综合信贷系统。同时提高科技及业务人员业务水平，系统接入是一项较为复杂的工程，离不开大量高素质人员，各机构需加大专业科技人员的配置和培养，打造一支高水准的征信系统配套团队，为与征信系统的对接及日常系统使用提供保障。

（三）提升基层人民银行的主动性

建议人民银行总行和征信中心明确基层人民银行关于在征信系统接入、管理方面的职责，对大业务量的地方可设置分中心或支中心，以进一步强化基层人民银行对小法人机构的业务指导和培训，增强基层人民银行管理征信系统的能力，优化整个征信系统的小机构管理模式。同时基层人民银行要积极练好内功，为村镇银行提供必要的政策和技术支持；做好培训指导，保障接入工作的顺畅进行；日常中加强对村镇银行的监管，保证其能制定并执行完善的内控制度，合规使用征信系统。