县域金融生态建设存在问题的调查报告

良好的县域金融生态环境，能够促进金融业的健康发展，金融业的健康发展，又能够有力地支持地方经济发展。如何搞好县域金融生态环境建设，解决当前金融生态面临的难点和问题，是摆在社会、政府、企业和金融等部门面前的一项系统工程。为此笔者就辖区内的金融生态环境状况存在的问题及形成的原因进行了调查。

一、金融生态环境建设面临的难点及原因分析

⒈法律制度不健全，使金融债权不能依法得到有效维护和执行。一是现行的《破产法》不利于金融机构保护债权。企业破产时的清算次序不利于保护金融债权，到偿还金融债权时破产企业的财产已所剩无几，形成了大量不良资产，给国家造成了损失；二是少数企业借改制之机，悬空、逃废金融债务；三是金融债权案件执行难。金融机构往往是赢了官司，赔了钱，贷款不但收不上来，还要垫付大量的诉讼费。

⒉金融业发展所依托的经济环境较差，抑制了基层国有商业银行信贷业务在县域的发展，也导致了银企关系的紧张化。县域企业大多是中小企业，自身综合素质偏低，企业规模小、技术含量低、管理水平落后、财务信息资料不健全、信用等级低，不符合国有商业银行贷款的条件。基层国有商业银行在县域难寻优质客户，也苦于贷款发放不出去，致使在县域贷款业务逐渐萎缩，有的国有商业银行县支行只有一两个法人贷款客户。而另一方面，县域中小企业由于很难从国有商业银行获得信贷支持，时常抱怨商业银行贷款“门槛高”，有的企业法人是人大代表、政协委员的，还专门作为人大、政协会议提案向两会反映，从而导致了银企关系的紧张化和金融环境的不和谐。

⒊少数企业社会信用意识淡薄，使金融机构放贷心存余悸。前几年少数企业由于受自身利益驱动，借改制之机，悬空、逃废金融机构债务，使金融机构形成大量的不良贷款。现在仍有个别企业还未真正建立信用制度，信用意识淡薄，信用观念扭曲。企业在向金融机构借款时，就没有考虑到期如何还贷，有的金融机构为了应付考核不得以为其办理倒据，化为正常贷款。再加之金融机构对信贷业务实行了“贷款责任终身追究制”，贷款一旦发生风险，相关人员将被下岗清收或追究责任。金融机构对外面对是信用意识淡薄的企业、对内面对的是严厉的责任追究，所以影响了对中小企业信贷的支持力度。

⒋县域社会服务体系不健全，增加了中小企业贷款的障碍。如企业办理抵押担保贷款时，需要到相关的中介机构办理财产的抵押、登记、评估，但有的中介机构服务不规范，手续繁杂，收费偏高，存有指定、重复评估、重复登记的现象，增加了中小企业融资的成本和障碍。

⒌地方信用体系建设滞后，金融机构发放贷款时真实掌握借款人的信用状况较难。目前县域征信体系只有人民银行开发的在金融系统内部使用的银行信贷登记咨询系统，只能登录、查询在金融机构有贷款的企业情况，对没有贷款的企业和个人的信用情况没有录入，与工商、税务、质检、公安、司法等部门之间的信用信息系统未能实现互联互通，缺少全国统一的信息平台和完善、全面的企业个人资信系统，造成了金融机构对企业、个人的信息调查上费时、费力，审批时间较长，有时还延误了企业和个人投资的好时机。

⒍县域担保机构发育迟缓，不能满足中小企业贷款的实际需要。县域有的中小企业和下岗职工由于找不到贷款的担保对象，不能从金融机构得到资金支持，是中小企业融资难和国家的下岗职工再就业小额贷款业务在基层难推广的原因之一。

二、对策及建议

⒈树立科学的发展观，共同构建和谐的金融生态环境。一个地方金融生态环境好，不仅能实现金融资源的有效配置，还有利于金融的稳健运行，从而促进经济的发展。地方政府、企业、金融业、乃至全社会要达成共识，从全局和宏观高度出发，科学地推进金融生态建设。地方政府要合理利用经济的和必要的行政手段，切实加强对金融生态环境建设工作的领导和组织协调，努力为金融业的稳健运行营造和谐的金融生态环境。金融机构要树立全局观念、大局意识，不断加大对地方经济发展的支持力度。尽快改变目前的信贷管理体制，扩大基层商业银行的贷款权限，改革信用等级评定办法，支持县域中小企业发展。中小企业要强素质、上规模、上水平，完善财务制度，树立“守信光荣、失信可耻”的信用观念，做到诚实经营，信誉立身。

⒉建立良好的法律和执法体系，加强对金融债权的法律保护。尽快完善《企业破产法》，解决破产企业清算中涉及有抵押、质押的金融债权在清算中的次序问题，切实保障债权人的权利。

⒊打造诚信政府，为金融业发展创造公平、公正的环境。一是减少地方保护主义，地方政府要切实增强对创造良好的金融生态环境重要性认识。二是加快社会信用建设步伐，建设“诚信社会”。维护金融机构的合法权益，支持金融机构依法维护金融债权，旗帜鲜明地打击逃废金融债务等违法行为；三是积极推动信用担保机构中介组织的建设；四是加强信息交流与沟通。政府应适时向金融机构有关经济和社会信息，推介优良项目。在制定有关经济发展规划，及时咨询金融机构的意见和建议。

⒋加快推进全国统一的征信数据库的建设。中国人民银行已经制定下发了《个人信用信息基础数据库管理暂行办法》，该办法将从××年月日起执行，这将有利于统一信用体系、规范标准和查询体系，提高信用数据的开放共享程度，为金融生态建设提供良好的社会信用环境。