我国银行金融产品创新的几点思考

摘要：金融产品创新是我国银行不断提升自身核心竞争力的重要途径。就我国当前银行市场竞争环境的发展现状来看，由于国外银行的涌入，我国银行所面临的市场竞争越来越激烈，但是由于多方面的影响，我国银行在金融产品创新方面的能力还非常欠缺。基于这一现状，本文就我国银行金融产品创新问题进行分析与论述。文章首先阐述了我国当前银行金融产品创新的发展现状及存在问题，继而分析了导致这些问题产生的原因，然后提出了推动我国银行金融产品创新的对策措施，最后对全文进行了总结，以期能够对我国当前银行金融产品的创新提供一点可借鉴之处。

关键词：银行 金融产品 创新

一、我国当前银行金融产品创新的发展现状及存在问题

伴随着我国金融体制改革的不断深入以及对外开放进程的不断加快，我国已经逐步构建起了国有商业银行、股份制商业银行以及外资银行三大部分并存，众多地方性股份制银行、城市商业银行以及小额贷款公司作为有效补充的银行体系。在这一形势下，我国银行所处的金融市场竞争环境日趋激烈，银行机构正面临着前所未有的严峻挑战。就我国当前银行金融产品创新的发展现状来看，其金融产品创新还处于刚刚起步阶段，创新的品种并不多，并且缺乏自身独创性，基本上都是采用的模仿方式。具体说来，我国当前银行金融产品创新存在的问题集中表现在以下几个方面：

（一）产品创新缺乏高度整合

从我国当前银行金融产品的管理现状来看，我国银行通常都非常重视产品的开发，而忽视了对客户的关注，尚未树立以客户为中心的创新理念，这就导致银行创新的金融产品不一定满足客户的实际需求。除此之外，银行开展产品创新大多都是站在银行内部利益的角度进行的，而没有对客户进行科学的细分与整合，使得创新出来的金融产品的吸引力以及前瞻性较差。

（二）自主创新性不足

我国加入世贸组织以来，我国金融市场呈现出前所未有的活跃状态，但是金融产品能否进入到市场中仍然受到我国金融监管部门的直接干预。金融监管部门一旦发现其存在的风险就会采取相应措施予以限制。虽然我国银行目前也在开展积极的金融产品创新，但是仍然严格受制于金融监管部门以及国家相关政策的安排，在这一环境下，我国银行开展金融产品创新的效率性以及积极性必然会受到极大的影响。

（三）产品缺乏较高的独创性，存在严重的同质化现象

我们通过分析西方发达国家银行推出的金融产品可以看出，其大部分都属于原创性的金融产品，每个产品的特色都非常鲜明，这是西方发达国家商业银行深度挖掘客户个性化需求的必然结果。但是我国银行由于长期受到计划经济体制的影响，传统观念仍然根深蒂固，在金融产品创新方面缺乏高度热情，这也就使得我国银行之间在金融产品创新方面相互模仿。由于金融产品同质化现象的严重存在，不仅使银行自身的利润得不到提升，而且还导致了大量资源的严重浪费。

二、我国银行金融产品创新问题的原因分析

导致我国银行金融产品创新存在上述问题的因素是多方面的，不仅有国家宏观经济环境方面的因素，而且也有银行内部管理方面的因素。下面本文就从这两个方面出发对导致银行金融产品创新问题的原因进行分析：

（一）国家宏观经济环境的影响

金融产品创新是推进我国金融体制改革的重要组成部分，收到国家宏观经济环境的影响非常明显。西方发达国家银行金融产品创新之所以能够取得巨大的成功，其中一个重要因素就是政治经济环境的有利。西方国家的银行在开展金融产品创新时，首先是通过银行自身自主研发，继而再通过政府开展进一步的规范，在此基础上形成的一种以市场需求为主、政策引导为辅的金融产品创新机制。但是在我国，银行金融产品的创新则主要是依靠国家政策来开展的。我国金融管理部门对金融产品的种类、额度、价格以及交易方式等方面都存在严格的监督管理。我国银行要想推出一项新的金融产品首先应当获得政府相关部门的批准才能够实现。在这种管理模式下，银行开展金融产品创新的动力就被严重挫伤了。

（二）银行内部管理方面因素的影响

1.我国银行金融创新机制尚处于起步阶段，银行内部各部门之间缺乏明确的分工，产品创新活动存在较大的随意性，金融产品创新的组织协调机制尚不健全，这是制约我国当前银行金融产品创新的根本性原因。

2.我国银行的金融产品创新缺乏有针对性的市场营销，再加上银行金融产品售后服务以及其他配套措施不健全，使得银行新型金融产品在推出之后难以得到市场的认可。

3.缺乏较强的风险管理意识。金融产品创新是一项具有较大风险的金融活动，但是长期以来，我国银行在风险管理方面始终比较薄弱。由于我国银行风险管理意识以及风险管理手段的落后，使金融产品购买客户对于风险获益类金融产品的接纳程度降低。

三、推动我国银行金融产品创新的对策措施

针对上述部分关于我国当前银行金融产品创新存在问题及其原因的分析，笔者提出以下几个方面的对策措施，以期能够对我国当前银行金融产品的创新提供一点可借鉴之处：

（一）改善产品创新的政策环境

目前，我国金融管理部门所应当开展的首要工作就是完善政策环境、变革监管理念。笔者认为，应当做好以下几个方面的工作：首先，应当进一步完善担保法规，促进财产担保类信贷产品的创新；其次，应当逐步健全信息披露以及信用评价机制，将信息披露标准进一步明确，发展信用评级市场，从而使金融产品创新的信用环境得到有效改善；再次，应当加快推进金融监管改革，使银行获得较高的自主创新权，鼓励银行积极开展金融产品的创新。

（二）深入开展金融产品创新制度建设

一方面，应当立足金融产品的市场需求构建完善的产品研发以及推广流程。应当积极发挥客户经理作为市场前端在创新中的源头作用，在此基础上充分发挥产品经理在创新中的主导作用，将客户经理培养成为金融产品创新的主要力量。建立一个产品研发快速通道，最大限度地减少客户需求审批环节，直接抵达产品需求整合部门。应当彻底改变银行内部各部门之间职责不清的现状，单独指定一个部门承担产品需求整合的全部职责，开展产品服务创意、功能设计、流程设计、销售、推广、维护及售后的全过程管理。另一方面，应当制定有利于金融产品创新的激励机制。首先，应当构建起鼓励创新的考核评估机制。建立创新评价机制和奖惩机制，能够有效的保证金融创新收益的最大化。其次，还应当注重金融产品创新人才的培养。应当积极引进海内外产品创新高端人才，加快创新发展；要制定具有长期性和规划性的人才培训机制，不断提高员工产品创新方面的整体素质。

（三）加强中外资银行之间的合作力度以及合作范围

中资银行与外资银行之间存在着非常广阔的互惠互利、协调合作的空间。在许多金融业务方面，中外资银行各有自身的优势，并且存在着广泛的共同利益基础，能够开展有效的分工合作，共同创新产品和开拓市场。个人业务方面，考虑到中资银行在网点、门槛和本土化等方面的较大优势，预计较长时间内，“合作为主、竞争为辅”将是外资银行对中资银行采取的阶段性策略。中外资银行可以根据自身实际和阶段战略选择合作伙伴，共同发展。在引入外资金融机构方面，金融管理部门应当拓宽视野，积极推动国外特色、精品银行和境内银行的合作，引入海外中小特色银行发展特色产品的丰富经验。

结束语

通过上述几个部分的分析与论述，我们可以看到，推进我国银行金融产品创新已成为当前提升我国银行核心竞争力的重要方式。面对日趋激烈的金融市场竞争环境，我国银行应当勇于探索、敢于实践，积极开展金融产品的创新活动。只有这样，才能够真正推动我国金融市场改革，才能使我国银行在激烈的市场竞争中占有一席之地。

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