对保护我国金融消费者权益的现实思考

摘 要：随着市场经济的快速发展，金融机构发挥着举足轻重的作用，金融纠纷也越来越多，金融消费者的合法权益频繁受到侵害，合法利益往往得不到有效保护。加强对金融消费者权益保护，不仅对金融消费者自身利益有重大意义，对维护整个金融秩序也有着不可忽视的作用。从金融消费者权益保护的法律理论及保护机制方面阐述了保护金融消费者权益的基本问题。

关键词：金融消费；消费者权益；权益保障

中图分类号：D922.29 文献标志码：A 文章编号：1002-2589（2012）35-0113-02

随着我国经济的快速发展，金融机构的业务范围不断加深，金融消费者这个概念也进入到人们的视野之中。在金融机构为人们提供越来越多便利的同时，其凭借自身巨大的优势，损害消费者权益的行为也大量出现，金融机构与金融消费者的纠纷日益增多，保护金融消费者这一弱势群体的合法权益就具有十分重大的社会现实意义。

一、金融消费者概念

目前，金融消费者并不是一个法律概念，法律中只是规定了消费者这个概念，金融消费者这个概念是消费者概念在金融领域的延伸和专业化，在《消费者权益保护法》中，将消费者定义为，是指为生活需要购买、使用或者接受服务的人。那么根据消费者的概念，可以将金融消费者定义为，为生活需要购买、使用金融商品或者接受金融服务的个人投资者。从两个概念的对比中可以看出，金融消费者比消费者的范围要窄，它只是限定在与金融机构打交道过程中接受金融服务或产品的范围之下，进而得出，金融消费者相对于消费者有更好的需求，消费者的需求是满足生活的基本需要，而金融消费者是在满足生活基本需要的前提下，对生活物质方面提出了更高的要求。

要对金融消费者的合法权益进行全面和彻底的保护，就必须了解金融消费者这个主体享有哪些权利，权利的具体内容，理解这些内容是有效保护其合法权益的前提和基础，根据《消费者权益保护法》中列明的消费者的各项权利，以此为基础，金融消费者合法权益受到侵害的权利如下。

1.知情权受到侵害

金融消费者在接受金融机构服务或者购买其产品时，依法享有知悉服务和产品真实情况的权利，而金融机构负有向金融消费者提供真实信息的义务。

2.自主选择权受到侵害

金融机构是垄断性的行业，其自身可以凭借绝对的优势地位自由的选择提供服务或是商品的时间、地点及交易方式，制定有利于自身的格式条款，转嫁风险承担，提高服务费用，自行变更合同内容等等，而排除任何单位和个人的不合理干预。但金融消费者不同，地位的不平等，信息的不对称，使得他们在与金融机构交涉时没有过多的自由选择权。实践中，金融机构侵犯金融消费者自主选择权的例子不胜枚举，比如，银行规定在办理银行存折的时候必须一同办卡，而很多人认为，存折用起来方便，随时能了解资金的进出情况，而银行卡不仅收取费用，使用起来也不太方便，但是金融机构这样的硬性规定，使得金融消费者别无选择，要么接受，要么办不成，严重侵犯了金融消费者的自主选择权。

3.公平交易权受到侵害

金融机构利用事先拟定好的格式合同与金融消费者确定法律权利义务关系，借此类合同减轻或是免除自己的义务与责任，而加重金融消费者的责任承担。金融消费者由于法律知识有限，大多数时候无法判断这些条款背后的真实意思，而这些条款往往含有不公平或欺诈性质，从而其合法权益被侵害。在《合同法》的相关规定中，格式合同中的这类条款是无效的。

4.受尊重权受到侵害

在金融消费中，金融消费者享有人格尊严、民族风俗习惯受到尊重的权利。受尊重权意味着金融消费者的人格权不能受到侵犯，人格权的核心内容是受到尊重的权利，这也是宪法精神的体现。我国目前的法律规定中，对受到尊重的权利的规定往往过于原则和模糊，没有具体的权利义务，以及侵犯此项权利时应承担怎样的法律责任，这就造成了受尊重权的保护在实际生活中并不乐观的现状。实践中，受尊重权受到侵犯主要体现在金融机构对不同业务的人提供不同的服务，即提供带着“有色眼镜”的服务。对于金卡、银卡和普通卡的客户提供截然不同的服务标准，VIP的客户在办理业务中享有优先办理的特权，而对于小客户的服务则缺乏耐心，更有甚者拒绝为他们办理业务。

5.损害赔偿权受到侵犯

损害赔偿权是金融消费者向金融机构索赔的权利，这种权利是建立在非因金融消费者自己的过错而造成的财产损失，我国的保护金融消费者合法权益的法律法规中，都是原则性地规定了要保护金融消费者的合法权益或者只是将保护金融消费者的合法权益列为宗旨，但是并未做出细致、具体、明确的规定，有的法律甚至对保护金融消费者合法权益只字未提，对金融消费者求偿权如何实现、怎样实现都没有涉及，以至于在金融消费者的合法权益受到侵犯时，没有一条有效的法律途径可以保障。

二、保护金融消费者合法权益的法理分析

保护金融消费者合法权益是宪法人权精神的体现，是追求法律公平正义的体现。金融消费者作为一个弱势群体，各种不对等的交易条件要求对金融消费者合法权益给予特殊的保护，尤其是倾斜的保护，这样才能平衡金融消费者和金融机构不平等的地位。理论上来说，金融机构与金融消费者两者之间是平等民事主体，缔结合约完全是建立在自愿的基础之上，自愿缔结，自愿履行，从形式上看两者是公平正义的，但实质上是不公平、不正义的。因为金融机构与金融消费者在交易地位上是不平等的，公平交易完全是纸上谈兵，毫无现实基础。我们都知道金融机构经济实力强，业务与商品专业化和技术化，拥有大量专业人才，信息储备丰富，在市场中居于绝对支配地位，而金融消费者则相反，他们处于极端弱势地位，对信息掌握的不充分，专业知识的欠缺，十分容易受到金融机构意志的左右：金融消费者在与金融机构交易的过程中对金融机构的依赖使其丧失了协商交易的余地，而是变成妥协、服从甚至听之任之。

三、金融消费者权益保护的制度构建

1.完善立法，为金融消费者合法权益的保护提供有力的法律保障

首先，用将金融消费者的基本含义用法律概念的形式正式固定下来，既可以在《消费者权益保护法》、《商业银行法》、《证券法》、《保险法》等相关法律中明确规定金融消费者的含义、范围、权利义务、保护原则、保护机构职责等等，形成一个统一完整的保护框架，又可以颁布独立的保护金融消费者权益的法律，即《金融消费者权益保护法》，对金融消费者在各个领域的具体权利义务作出明确具体的规定。其次，将金融消费者的具体权利义务和金融机构的权利义务以法律规则的形式固定下来，使二者之间的权利义务明晰，如金融消费者的知情权、自主选择权、公平交易权、求偿权、受尊重权、金融教育权、反悔权等，规定金融机构的强制信息披露义务等。最后，制定简易、操作性强、效率高、规范系统的行政复议制度。制定行政复议制度无疑使为保护消费者合法权益开辟了一条新的保护途径，金融消费者遭受金融机构的违法服务或合法权益遭受侵害时，可以向有关行政机关提出复议申请，使违法操作业务的金融机构接受行政处罚，接受法律的制裁，以更好的保护金融消费者的合法权益。

2.健全行业自律组织，为保护金融消费者合法权益提供完善的配套机构支持

行业自律组织是保护金融消费者合法权益的重要平台，建全行业自律组织，加强组织内部制度、监管完善，制定一系列的自律守则并严格执行，使其在同业合作协调的层次上充分发挥保护金融消费者合法权益的实质性作用。金融机构行业自律组织的立足点在于，以保护金融消费者合法权益为基本使命，成为能与金融机构抗衡的社会力量，应对金融机构的各种活动。为处于弱势地位，信息掌握不充分，欠缺基本金融常识的普通金融消费者提供知识平台，促进金融消费者的自我保护行为，增强其自我保护意识。行业自律组织能代表金融消费者，参与各类纠纷解决机制，对抗金融机构在金融交易中对金融消费者做出的不公不正行为。

3.建立专门保护金融消费者权益的法定机构

随着金融市场的日益繁荣发展，金融纠纷也越来越多，金融消费者合法权益受侵害的情况也屡见不鲜，建立一个专门保护金融消费者权益的法定机构，如金融消费者保护局或金融消费者保护中心，使这一特殊的金融主体能够及时快速的得到权利的保障，对金融消费者与金融机构之间一旦发生利益冲突如何解决争议，由哪个机构来处理，按照怎样的程序步骤解决提供了法定依据，使金融消费者走出投诉无门、投诉无果的窘境。此外，专门保护机构中设有消费者权益保护平台，可以为缺乏金融知识的金融消费者提供法律业务咨询和现实救济途径，也可以普及推广金融知识，使金融消费者站在一个健康稳定的保护平台上更好地维护自身合法权益。

4.提高金融消费者自我保护意识

加强金融消费者金融知识教育，将金融知识教育纳入公民基础教育范畴。加强金融消费者专业金融知识的学习，是金融消费者实现自我保护的重要途径，实践中，金融消费者往往是被动地接受来自金融机构的各项信息，自我判断和评价的环节发挥不到任何作用，从长远来看，任何公民只要在社会中生存都会接触金融机构的服务与商品，将这种专业性强、技术性强的知识作为公民的必修课，使潜在的金融消费者变成真正意义上的金融消费者时不再陌生和盲目，对专业术语的了解，是他们能够根据市场的变化和金融机构提供的信息作出及时理性和正确的判断，成为保护自己金融利益的有力武器。

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