银行对客户金融隐私权的保护责任的思考分析

摘要：近几年来，社会各界对金融隐私权的保护问题越来越关注。其原因是银行客户的金融信息越来越不安全，客户个人信息被披露的事件屡屡发生。银行加强对客户金融隐私权的保护是促进银行业务健康发展的有效途径。但目前来看，银行对客户隐私的保护工作还没落实到位，其主要原因归宗于我国银行立法还不够完善。本文针对这一问题进行了分析和思考。

关键词：金融隐私权 银行 责任

近几年来，客户个人信息被披露的事件屡屡发生使得银行与客户冲突愈演愈烈。人们的法律意识也在不断增强，人们已经意识到通过法律手段保护自己正当权益。隐私权在现代社会已作为一项重要的法律权益，但银行仗着自己的强势地位剥夺客户金融隐私权的事件屡有发生。基于此，本文将着重探讨银行对客户金融隐私权的保护责任。

一、银行对客户金融隐私权保护的职责

（一）银行的权利

银行为了自身利益不受侵害有向银行客户收集信息，处理信息的权利。银行为了避免贷款骗局还有核对交易客户信息，担保信息的权利。还要同相关监管部门如工商部门，税收部门进行信息的核对，了解贷款的去向。银行可以根据交易客户提供的相关信息在数据库中查询该客户的交易情况以及有无偷税漏税，欠款情况。同时银行在国家反洗钱活动中有必要向公安机关提供相应信息，配合公安机关的工作。

（二）银行的义务

对客户的金融隐私进行保护是银行的一项基本义务，但这项义务不会在银行和客户的合同中体现出来。银行和客户之间的交易关系存在一种默示性，虽然银行会与客户签订合同，但正因为合同中存在的默示性使得很多条款都不会再合同中出现。金融隐私保护权既是一项默示条款，不管合同中有没有明确规定银行对客户进行隐私保护的义务，银行都必须承担保护客户金融隐私的权利。银行在未经过当人事统一的情况下不得将其信息公开，除非是法律要求或是社会公共利益的要求。

二、银行对客户金融隐私权保护的现状

（一）金融隐私权现行立法的不完善

中国几千年的封建经济制度使得中国的金融行业较国外而言起步比较晚。中国因缺乏传统的文化要素在历史上对金融隐私权的保护也无处可查。在古代时期，人们生活在传统的封建制度下，财产被剥夺是经常发生的事情。财产毫无保障，更不用提精神层面的隐私权保护了。在过去的立法中，封建统治者一味强调自己的权利，树立自己的天子地位。而没有尽到保护公民财产的义务，总之，在中国历史上，对隐私权保护的相关宪法还不够完善。

（二）银行的强势地位以及客户掌握信息的不对称

银行为不损害自身利益，追求利益的最大化往往借助业务来与客户签订各种合同，将客户的信息收集在自己的数据库中以避免银行风险。银行通常仗着专业的人员与技术不断减少客户的利益条款而增加自身的免责条款。在银行业务中有着垄断的优势，对自身应尽的责任没有明确处理，使得客户的利益受到损害。而当前银行法也相当不健全，当事人无法通过法律手段来保护自己的权益，只能听候银行差遣。

三、银行对客户金融隐私权的保护责任的思考

（一）明确银行对客户金融隐私权保护义务的范围

笔者认为在保护客户金融隐私权方面的问题，银行有着不可脱卸的责任。为了进一步完善银行金融隐私权保护的条款，首先应该明确银行对客户金融隐私权保护义务的范围。让银行了解自己对客户金融隐私权的保密性有着法定义务。其次应明确规定银行对客户进行金融保护的义务职责。在客户金融隐私权中最重要的三点就是：客户银行交易的信息，客户账户的信息，以及客户在银行所有业务操作的相关信息。在对银行责任的设定上不能过于宽松，应明规定其义务。

（二）明确银行对客户金融隐私权保护义务免除的具体情形

目前我国银行对客户金融隐私权保护义务免除的具体情形没有其他相关机构的限定，仅仅只限制于法律的规定。而此种立法模式还不够完善，银行对客户金融隐私权的保护工作还做得不到位。法律中的明文条款也没有真正得到落实。我国有关金融隐私保护的相关法律还不能保证客户的金融隐私不被外露，因此，笔者认为我国可以借鉴国外的立法模式完善我国立法模式的不足与漏洞。只有在法律的规定下并经过客户同意的情况下才能将客户的个人信息进行公开。不能处于个人利益的需要而将客户的信息进行披露。在基于公共利益，征信需要而不得进行信息交流的情况下可以经过客户许可将其信息进行公开。为了保护客户的金融隐私权，使银行通过合理手段获得其信息，笔者认为必须加强对信息公开以及银行取得信息方式的管理。通过法律手段来为维护银行客户的权利。

（三）明确银行对客户金融隐私权保护义务与信息披露义务的处理规则

银行最基本的义务就是想监管部门披露自己所公开的银行客户信息，这种监管方式也是对银行客户金融隐私保护的一个重要途径。因此，笔者认为相关法规应该完善银行对融隐私权保护义务与信息披露义务这两项义务。实际上，这两项义务的平衡标准并不能解决客户在银行中所遇到的问题，这两项义务在一定意义上地位也不是平等的。其中，必须要有一项义务优于另一项义务才能解决实际问题。从银行所承担这两项义务来看，保密义务是银行最基本的一项义务，其注重的是对银行客户信息的保护。信息披露义务则是以银行的利益为出发点，无疑当两种利益发生冲突时，银行首先会考虑自身的利益。所以，本着认为相关法规应明确信息披露义务优先的原则。

四、结束语

为规范银行对客户金融隐私保护的权利就必须建立完善的金融隐私权保护法规。这也是提高人们信用意识的有效途径，应该明确规范银行应当承担的责任，明确征信管理部门的权利与义务。这样才能保证金融行业健康快速的发展。同时可以借鉴国外的法律法规，完善我国的市场机制，使之健康发展。

参考文献：

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