持信用卡出国消费需注意请事先向发卡银行“打招呼”

出境旅游已成为很多国人消费的重要内容。持信用卡消费更成为出境游的必选。

在当前世界性的经济危机笼罩下，不少高高在上的国际知名品牌商品也不得不“屈尊”降价、折扣率十分诱人，成为吸引游客前往的“杀手锏”，更是很多崇尚知名品牌消费者出境游（购物）的主要原因。但，很多持卡客户由于不太了解在境外使用信用卡以及目的地国家或者地区的用卡环境，造成很多不必要的麻烦，使得原本计划中的愉快之旅成为“烦心游”，也使得发卡银行为帮助客户防范风险的良好初衷被误解。

在此，将出境前需要持卡客户事先向发卡银行“打招呼或报备”（以下通称“报备”）的原因进行解释，一是消除客户的误解，二是帮助提高广大持卡人安全用卡的防范意识。

毋庸置疑，持信用卡消费得到世界范围内的认可，既可避免携带大量现金被偷盗、被抢劫等风险，也可以堵截假钞的损失；有些发卡银行对客户持卡在境外发生的交易给予双倍甚至以上的积分奖励，对持卡人来说更具有吸引力；一般情况下在境外发生的交易记入持卡人信用卡账户中的外币账户，但在还款时可以使用购汇方式偿还，在充分享受免息还款期以后，还可以享受人民币升值带来的经济实惠；还款及时还可增加持卡人的信用记录；最实际的莫过于先不用“掏腰包”就可以提前享受物质或者服务需要的惬意了。

一、为什么要事先向发卡银行报备

正是因为这些对持卡人消费鼓励的积极政策激励了持卡人经常性的凭卡消费、以便得到发卡银行和商户的回馈，促进越来越多的持卡人用卡，而一些不法之徒也将侵害目标锁定了持卡消费的人群。据不完全统计，一些国家或者地区已经成为盗取客户信息、制作伪卡的集散地或者被认为是信用卡信息泄露的高危地区。2003年，巴西、南亚等地区相继成为盗取信用卡信息的“重灾区”，一些持卡人向发卡银行投诉：在这些国家或地区消费后，不断收到大批非自己交易的账单、要求拒付。

因此，请广大持卡人不要对发卡银行提前报备的要求置之不理或者嫌麻烦而逆反，提前报备恰恰是银行在帮助客户提高信用卡的风险防范能力和安全度。

（一）提前“打招呼”可确认消费或交易的真实性。为防止客户和银行的损失，一些发卡银行提醒自己的持卡客户：如果有出境需求且拟持卡消费，最好能够在出境前将目的地事先告知自己的发卡银行，以便银行确定返回的交易信息系客户个人所为；发卡银行的管理系统会跟踪客户在出境目的地的消费情况，如果发现交易情况出现异常，发卡银行就会联系客户，确认该笔消费或交易的真实与否；若客户否定交易，发卡银行会采取必要的措施，经客户同意后，可立即止付该卡片、防止损失扩大以及向对方商户拒付。

如果客户在出境前未通知发卡银行，那么银行在跟踪交易的过程中发现客户的账户突然出现境外发生的交易，无法确认是客户本人在消费还是出现意外，便会及时联系客户本人，以便确认交易的真实性，客户接到电话后可能会莫名其妙，解释、沟通和确认过程要浪费掉无关的话费；而如果提前报备，沟通的过程就会简洁、省时，不会产生误解并可节省高昂的通讯费。

（二）随时调整信用额度。客户在出境后一旦遇到心仪的商品有可能控制不住自己的消费欲望，发生信用额度不够用的情况，提前报备就可以使发卡银行及时为客户提高信用额度、满足临时高涨的消费需求，而让客户免予超限费的支出。

（三）提供后续服务。一些发卡银行还采取与持卡客户协商，如果在“高危”地区使用过，回国后为客户免费换制新的卡片（同时更换卡号）的服务措施，而防止被“克隆”卡号可能的产生的损失。

二、如何防范信用卡信息在境外被“盗取”

首先，出境后一定要到一定规模的商户进行消费，个别小商户管理欠规范、易出风险；其次，在任何商户消费时当收银员操作时一定不要让卡片离开自己的视线，防止收银员勾结不法之徒利用安装在POS旁边的侧录设备盗取信用卡磁条中存储的个人信息、克隆卡片后进行交易；再次，在消费签购单上签字时一定要使用在发卡银行预留（申请表上的签字）的以及信用卡背面签名条上相同的笔迹签字，并妥善保管，便于出现意外向境外商户拒付时出示；最后，回国后要马上联系自己的发卡银行核对交易，如果发现交易金额与实际交易有较大出入，经确认后应立即通知发卡银行采取止付、更换新卡等措施，防止损失进一步扩大。

三、外币欠款可用购汇方式偿还

国家外汇管理局印发执行的《境内居民个人因私购汇管理实施细则》，给手中暂时无外币、但有出境消费需求的公民提供了购汇还款方式，大大刺激了公民出境游，任何人不必再因为无外汇的尴尬而无法出境消费了。

目前，各家商业银行为客户提供的购汇还款方式有很多种，客户可根据自己的偏好进行选择（具体视发卡银行的相关公示）。

（一）到发卡银行指定的营业网点

客户在收到发卡银行的对账单后，凭对账单、身份证件和信用卡在到期还款日之前到发卡银行指定的营业网点，直接使用人民币现金或者从借记卡中转账购汇均可。

（二）通过网上银行

客户须提前注册网上银行。使用网上银行自行操作实现购汇还款，付款方除了信用卡、借记卡外，有些银行还支持使用储蓄存折。

注意：应在外汇买卖开放的时间内做购汇还款，并且最好能提前1~2个工作日在到期还款日之前购汇归还，免得非实时交易情况下，延迟还款时间导致产生透支利息。

（三）使用电话银行

客户须提前注册电话银行。一些发卡银行的电话银行可实现在线服务，在电话银行语音引导下自己操作完成购汇还款。

注意：有的发卡银行是在接到客户呼入要求购汇还款的电话后，由服务人员帮助登记、在其后台离线处理实现，存在一定的滞后期，建议客户在到期还款日前的1~2天做，防止还款不及时导致违约记录的产生。

（四）与自己名下的借记卡等相关联，签约自动购汇还款

与自己的发卡银行签订自动购汇还款服务协议，关联到客户自己名下的借记卡上，在到期还款日当天，由发卡银行从持卡人指定的账户中扣除相应的人民币并按照国家外汇管理局公布的汇率购汇，从而实现归还外币账户的欠款；也可以使用同一信用卡人民币账户内的本币存款余额购汇归还外币账户的欠款（购汇时不得使用信用卡的透支功能、人民币账户内必须有足够的存款）。对这方面的要求需根据不同发卡银行的具体规定。

提醒一：选择自动关联账户购汇还款时，一些银行的清算系统直接给客户提供被扣款账户内有多少钱就还多少钱（部分还款）的服务；有些发卡银行则需要客户签订协议时进行选择后才提供部分还款服务，这些目的都是尽可能的让客户最大化的减少透支利息的支出（如果发卡银行仅对未清偿部分计收透支利息，客户节省的贷款成本会更多）。持卡人应认真解读发卡银行的具体规定并进行选择。

提醒二：如果持卡人对自己账户内人民币的数额是否充足不完全掌握，建议办理短信提醒通知服务，发卡银行会及时通知持卡人账户变动情况；如果在扣款的时点持卡客户人民币账户内的余额不足以偿还外币账户的欠款，可以再次通过其他方式将剩余部分的欠款还清。以避免不必要的利息支出。

提醒三：很多发卡银行已经实现了不同商业银行之间的跨行转账，如果客户使用其他银行的账户转入到在发卡银行开户的借记卡再完成自动还款，也需要提前2~3天左右进行操作，因为跨行清算无法实时到账，要剔除各银行之间流转的时间因素。

总之，通过发卡银行计算机系统的不断完善，这方面的服务会更加满足客户多元化的需求。如果您计划近期出境旅游或者购物，切记要向发卡银行“打招呼”。