理财习惯 不会算计一世穷

你需要一个投资理财的具体目标和评定标准。

通常贫穷人家对于富人之所以能够致富，较负面的想法是认为他们运气好或从事不正当的行业，较正面的想法是认为他们更努力或克勤克俭。但这些人万万没想到，真正的原因在于他们的理财习惯不同。投资致富的先决条件是将资产投资于高报酬率的投资标的上，例如股票或房地产。而存放在银行无异于虚耗光阴，浪费资源。

举个最简单的例子，我小时候5分钱买一支小豆雪糕算是一件很激动人心的事情，那是1980年前后，小学的学费是5元/年。现在最便宜的雪糕是一元钱一支，这20年时间“同档次”的雪糕价钱涨了20倍。如果把这笔钱存在银行并要求它保持购买力不变的话，就要求银行的每年单利是100%左右，哪个银行有这样的利息？而且就算如此，现在买根雪糕你还有激动人心的感觉么？它在你的消费能力允许范围内所占比重是否下降了？

因此你需要一个投资理财的具体目标和评定标准。

三个阶段性目标

1、能规划自己的收入和支出，并开始在股票、投资基金或者房地产市场上有计划、坚持地投入；

2、实现了现金净流入，即投资收益与工资收入之和在扣除支出和通胀后还有盈余（这个目标是每年不低于15%）；

3、即便在停止工作时也能实现现金净流入，而且投资额大到足够应对一些少见的人生风险，如长时间失业（或者是不愿去工作）、意外事故发生和住房、汽车、儿女教育等大宗支出等。

尽早实现你的投资的现金净流入，使扣除支出后还有盈余，这便是投资理财的重要目标之一，同时也是中期标准。这样才会使资产保持不断的增长。个人财务状况中每年都会符合这样一个公式：

年初投资额*年收益率+工资收入-年支出=当年盈余

显然“当年盈余”这个数字应该是正的，而且越大越好。而且每年生成的盈余占年初投资额的比例越大越好，说明当年的连同投资收益和工资投入的收益率很高。

上式最理想和保险的状况就是“年工资收入”等于零时当年盈余仍然不小于零，也就是说无需工作，投资收入便能保证生活水平不下降，这个可作为投资理财的终极目标和最高标准。

但是显然人们每年的支出都不会完全一样的，而且随着年龄增长到来的结婚生子、儿女的教育、健康状况下降引起的医疗开支加大和风险增加，都要求上面的“平衡等式”有一个“缓冲地带”，也就是说当年盈余中储备有足够的余量来应对日益增大的开支和风险。

下面仔细展开这个公式，你会发现一些有趣的东西，也能有助于更好地分析目标。

实际上真正的盈余还应该扣除通货膨胀的那部分，否则帐面上钱是涨了，可实际购买力却是下降的。小豆雪糕的故事，会让人有所触动的，但愿这样可悲的结果不是在退休后领取退休金时才被发现。

支出项计入的应该仅是归入当年分摊的部分。比如购买的衣物一般能穿数年不等，汽车也不会只用一年。但分摊时要注意，绝大多数的消费品不应该均摊到其全部使用寿命的年限上去，最开始的时间折旧得最多。所以如果仅仅是大略的计算，把那些使用年限不多的东西一年摊销掉也是可以的。

显然，就短期而言，增加年初投资额、年收益率、年工资收入和压缩年支出都会提高年收益。但长期来看，只有提高年收益率才是可行并最有效的方式。因为初期投资额都是投资起步阶段条件很差的时候具备的，且难以为人的主观意愿而改变；年工资收入先是会随着由青年步入中年而上涨，但一般到了35-40岁就步入了顶峰，随后甚至会呈下降趋势；年支出同样会随着家庭的壮大、对生活要求的提高而上涨。一味地压缩支出同理财的初衷是背道而驰的，毕竟不是要大家为了攒钱而做守财奴；而年收益率一般会随着投资理财经验的增长而提高，这种技能能够受用终生，不会像体力劳动那样受身体和年龄限制。看看国内外的这些投资大师：巴菲特、戈林厄姆、彼得林奇，甚至还有索罗斯，他们都是“老当益壮”的。

经过上述修正的公式变成了这样：

年初投资额*（年收益率-通货膨胀指数）+年工资收入-年支出*当年折旧率=当年盈余

由于工资基本上是按月支付的，受通货膨胀的影响比较小，同时为了计算简便，干脆就把它忽略了。但是当年盈余在第二年就进入了当年的“年初投资额”中，那么它也要开始受通货膨胀的影响了。