银行保险中的欺诈行为研究

中图分类号：F840.4 文献标识：A 文章编号：1009-4202（2011）02-131-01

摘 要 银行模式已经成为我国银行保险的基本模式。目前，在银行保险中存在比较普遍的欺诈现象。银行业的竞争日益加剧，保险销售人员的利益偏好，以及消费者自身理财知识缺乏等是产生这一问题的主要原因。为此，银监会和保监会应进一步加强管理，消费者也需树立理性投资意识。

关键词 银行保险 销售欺诈 理性投资

近年来，我国各家保险公司争先推出适合银行销售的保险产品，越来越多的银行开始充当保险人的角色，这就是银行保险的一种表现形式：银行模式。在我国，银行保险基本采用这种模式。从理论上讲，银行模式是一种优势模式。银行网点多，分布广，可增加保险公司的业务收入；银行在老百姓中的信誉高，可提高保险公司的形象；银行还可减少道德风险。银行保险被视为银行与保险公司的强强联手，互联互动。然而，在这样看似蓬勃发展的银行保险领域，却存在不少不可忽视的问题。比如，银行保险中的欺诈现象，这样的问题在银行保险的发展过程中愈演愈烈，我们已经不得不采取措施规范银行保险。

一、银行保险中的欺诈现象

近几年来，银行不择手段地卖保险，已经引起了大量客户的投诉和银监会的高度重视。银行是如何“忽悠”前来存款或是购买理财产品的客户购买保险的呢？主要是通过以下几类手段。第一，银行营业员爱搞“偷梁换柱”，故意把保险说成储蓄、理财产品或是“有保险功能的理财产品”，夸大收益。第二，向客户隐瞒风险和一些费用。第三，银行销售人员利用抽奖、赠送等行为欺诈客户存款变保险。中国消费者协会数据显示，银保产品的销售误导已占到保险违规投诉的八成以上，成为消费者投诉的“重灾区”。

二、银行保险中的欺诈行为的成因

从银行方面来说，随着国家金融市场的不断开放，越来越多的银行加入到市场中来参与竞争，银行业面临严峻竞争，不得不积极寻找新的利润点。再加上存贷比高企和国家调控房产的双重压力，银行存贷业务发展艰难。面临全球金融混业经营的趋势，银行选择作为保险人不失为一种较好的选择。据业内人士透露，银行替保险公司卖保险，保险公司要向银行支付手续费。手续费率已从2003年的7%。涨到了现在的3%以上。目前，银行中间业务10%以上的收入，都来自卖保险。利益驱使使银行乐于扮演保险人这个角色，这从理论上来说是没错的，但是众多银行却陷入追求更大利益，放松了对银行业务员的监管，并同时3―5家保险公司的产品，这种“一对多”模式必然会滋生恶意竞争，引起营销混乱。同时，一些银行还允许保险公司人员进驻银行，超出了与被的法律关系。银行为过分追求利益而放任为之的态度为欺诈行为的肆意发展提供了温床。

从银行业务人员来说，追求个人利益最大化使他们突破了道德底线，不择手段向客户推销保险产品，一位银行网点负责人透露，银行奖金占每单保费的比例平均下来，期缴约为1%，趸缴最高可达3%。此外，很多保险公司还会以实物、购物卡等手段，给银行业务人员“奖励”，激励银行员工对自己公司的产品多多关照。

从消费者方面来说，这些欺诈行为多针对辨识力不高的老年人，许多老年人缺乏理财知识和合同意识，在银行存款过程中，禁不起银行销售人员的一味夸大收益，出于对银行的信任和钱财的升值追求，被欺诈受损。有句俗语说，姜太公钓鱼，愿者上钩。消费者理性投资观念和合同判断力的缺乏也是造成上当受骗的重要原因。

三、银行保险中的欺诈行为的解决途径

近日，银监会印发《中国银监会关于进一步加强商业银行保险业务合规销售与风险管理的通知》，进一步加强对银行保险业务的监管，切实保护银行客户权益，促进相关业务的规范、有序、健康发展。《通知》要求，商业银行每个网点原则上只能与不超过3家保险公司开展合作，销售合作公司的保险产品，如超过3家，应坚持审慎经营，并向当地银监会派出机构报告。商业银行应对客户详细地如实提示保险产品的特点和风险，不得将保险产品与储蓄产品等其他产品混淆销售，不得作简单类比，不得夸大保险产品收益；商业银行在代销保险的过程中，不得以中奖、抽奖、回扣或者送实物、保险等方式进行误导销售。商业银行不得允许保险公司人员派驻银行网点，通过商业银行网点直接向客户销售保险产品的人员，应当是持有保险从业人员资格证书的银行销售人员。

银监会的法规在一定程度上规范了银行保险，对于打击欺诈行为起到了一定作用。但是，银监会的监管似乎并不特别得力。为此，银监会必须加大处罚力度，鼓励消费者进行投诉，可以通过有奖投诉等方式彻底清除欺诈行为。同时，由于保险合同签过后有10天的犹豫期，保监会应监督保险公司应做好电话回访工作。如若银行保险确实存在欺骗消费者的情况，消费者错过了犹豫期还可向法院提起上诉。

总之，要解决银行保险中欺诈行为的问题，主要是必须通过银监会、保监会和消费者三方的努力。银监会、保监会要加大监管处罚力度，而消费者更要提高警惕，树立法律意识，谨慎购买，遇到问题及时投诉。如果消费者都明智选择，谨慎购买，银行保险中的欺诈行为，银行保险中的欺诈行为也就没有市场了。

参考文献：

[1]银监会.中国银监会关于进一步加强商业银行保险业务合规销售与风险管理的通知.

[2]胡浩.银行保险.中国金融出版社.2006.