国外银行保险发展模式研究

摘要：现如今全球银行保险业务发展迅速，形式多种多样，但发展模式各异，几乎没有两家模式能够完全相同，该文针对国外银行保险发展模式的研究，总结出一定经验，并指导我国银行保险事业的发展。

关键词：银行保险；国外；启示

一、各国银行保险发展模式的探究

（一）欧洲各国银行保险的发展模式

作为银行保险发源地的欧洲，在经过其不断的发展，已经从协议模式发展到高端金融控股合作模式，成为全球银行保险最发达的地区。

1 英国银行保险的发展模式

在英国，银行加入保险公司和保险业门卡很高，非常困难，因此虽然保险业在英国非常发达，但是其在英国影响并不是很大，就统计数据来看，银行保险产品的销售份额只有18%上下。英国银行经历了三种发展模式；第一种是协议合作形式，该形式主要出现在80年代初期，采用分销协议的方式进入保险范围，该种模式缺乏长期性，双方只看重短期利益，因此虽然短期保费收入快速提高，但是长期就会出现停滞现象。二是采取收购和兼并形式，此种类型就是有实力的银行收购了保险公司。第三种形式就是新建公司形式，就是保险公司自己建设银行或者银行自己建立保险公司。

2 从法国方面来看

作为银行保险业务发展最早，最发达的国家，法国从两千年到现在，保险费收入占到人寿市场份额的百分之六十以上。在早期，法国银行保险的发展主要是通过代销方式来推销银行保险，随着80年代后《银行法》的颁布，其保险进入到更高的发展方式，此《银行法》为法国银行的进一步发展提供了更加优越的条件，根据规定，法国银行可以向持股的保险子公司提供客户文件，并可以创建保险公司分支机构。因此到目前为止，法国专业银行和各大银行都有自己的保险子公司。

3 德国银行保险发展模式

在银行内部设立保险、证券部门的“全能银行制”是德国长期以来一直实行的制度。伴随着欧洲一体化进程的到来，银行金额保险公司可以组成金融集团，通过互相控股来进行全面的合作。但是由于德国规定一部分保险产品必须得到批准方能进入市场，这种相对严格的银行保险市场管理机制使得德国银行保险的建立与发展得到一定阻碍，市场占有比例非常低。

（二）美国银行保险发展模式

美国银行保险发展比较缓慢，银行与保险公司间的合作并不是很多，呈现出数量多、规模小、实力有限的现象，到目前为止，美国银行仍然没有注重更重要的领域，而是把主要时间花在保险产品的分销上面。另外比较流行的是美国银行和保险机构的合资或结成销售联盟。再者，随着1956年《银行控股公司法》的颁布，规定废止限制银行拥有保险子公司条款，也许能够使这种状态发生巨大的变化，所以美国混业经营主要采取金融控股公司这种模式。

（三）亚洲银行保险发展模式

在亚洲，处于比较前沿位置的银行保险发展模式应该是日本的银行保险了，不仅采用全面合作模式，还包括从事银行保险业务，银行与保险公司设立合资公司，比如三井住友海上花旗人寿保险公司就是由三井住友与花旗集团合资设立的。此外日本银行保险是在金融店部下设负责银保渠道的工作小组放弃了专门的银保销售队伍，这个小组可以开展系统的销售工作，包括销售培训、销售策划，与单纯的银行工作人员销售相比具有很大的优势。

以上通过对国内外银行保险发展模式以及发展环境的对比进行研究，我们很容易看出各国银行保险模式都具有各自的特色，并且该国的金融环境、法规环境、税收以及政府支持等在很大程度上都有影响。目前我国银行保险发展仍处于起步和探索阶段，所以发达国家的银行保险历程和模式非常值得我们借鉴，会给我们很大的启迪。

二、国外银行保险发展给我们的启示

（一）法规、金融、政策等环境影响大

上文通过对国内外银行保险发展模式和环境的对比研究，可以看出银行保险的发展水平与各国法规、金融、税收政策等都有很大的影响。尤其是法规政策环境和政府对银行保险的态度有着直接影响。欧洲和亚洲其他银行能够之所以能够向更高级的模式发展，与国家取消某些限制性措施包括银行和保险业某些领域有莫大的关系。然而，英国和美国银行保险的市场占有额并不高，这与金融环境有着紧密的联系。其实也就是说银行保险的发展模式与该国税收优惠、金融、法规和政府支持有着密切的联系，我们应该找出与这些环境想适应的发展模式，不是越低级越好，也不是越高级越好，过犹不及，只有找到与本国银行保险发展环境相适应的模式才是最好的。

（二）银行保险发展没有统一的模式

目前各国银行保险发展的模式多种多样，且各具特色。法国的银行保险多数通过子公司，就是隶属于银行集团的保险子公司经营的，亚洲大多数国家银行保险采用协议模式，德国一般是全能银行模式，英国则采用银行与保险公司合作的模式，美国采用金融控股公司的模式。由上可知，银行保险的模式并非一定要按部就班的从低级过度到高级模式，也可以跨越式发展，并且也不一定按照这几个发展模式去发展，也可以根据自己的实际情况去发展，比如说将这四种发展模式进行融合，甚至创新发展出一种新的发展模式，也就是说，一定要与本国的发展环境相适应。

（三）银保合作程度起决定作用

虽然银行保险发展模式在很大程度上与银行保险的发展程度有关，但是还是银行和保险公司合作的紧密程度决定当时银行保险发展水平。由于欧洲国家的金融保险越来越呈现出一体化趋势，一些欧洲国家的银行、证券和保险公司不止在业务上有密切的合作，在资本上也有运转，有些国家甚至原本三者是三位一体的。然而在亚洲国家，由于银行保险发展较为谨慎，所以银行和保险公司的合作范围主要表现在业务上，并没有进行进一步深层次的发展，甚至很多合作都只停留在短期利益上，尚没有形成长期、互利的合作关系。

三、结束语

根据以上的分析，我们得出结论：即我国在选择银行保险发展模式时，不得盲目地照搬某个国家的发展模式，虽然那个国家银行发展成功、保险发展好甚至发展模式高级，我们应该从实际情况出发，综合考虑具体的发展条件，并综合考虑本国的金融、法规、政策等诸多因素，选择一个适合本国的银行保险发展模式。