给孩子买保险的智慧

给孩子买保险，不是越贵越好，也不是越便宜越好，更不是保险买得越全越好。一个家庭的总保费控制在年收入的10%比较稳妥。先大人再小孩。

购买保险的意识越来越普及开来。特别是给孩子买保险也越来越成为家长们的共识。但是往往想购买时却是一头的雾水。买哪种保险？买多少？买哪家公司的？

我们先来分析未成年孩子的风险主要是什么？

孩子的最大风险取决于父母安康

通常我们可将未成年人理解为18周岁之前这个阶段。在这个时期孩子没有任何收入，生活费用、学习费用都要依靠父母，他们美好的童年、少年生活都是父母给的。如果父母不在，或者残疾、重病都会使家庭收入降低，那么对孩子的生活影响非常大。所以未成年的孩子所面临的最大风险是父母因死亡、残疾、重疾或下岗失业导致收入中断的风险。

未成年人的父母购买保险既是对自己的一个保障，也是对家人，特别是对未成年孩子的保障。所以，在给孩子规划保障的时候，请家长优先落实自己的保障计划，特点是家庭的经济支柱更要认真规划。

另外，就未成年期人而言，在这个时期的主要风险是意外伤害和疾病。孩子多比较好动，喜欢模仿和尝试一些新鲜事物，发生意外伤害的概率比较高。同时，孩子的抵抗能力、免疫力也比大人要差一些，所以发生疾病的可能性也比较大。

为了孩子，大人应买什么险？

作为家长，特别是家庭的最能赚钱的那位，需要购买定期寿险来将收入备份。

比如说孩子才3岁，妻子如果不上班，只有孩子的父亲上班赚钱养家。假如这个家庭每个月支出3000元，那么到孩子18岁，15年的生活支出至少是54万（3000元×12个月×15年）。如果家庭有房贷或者其它的负债也要加进来，算一个总额。建议家庭购买保额与这个总额相当的保险。

此外，残疾使一个人降低赚钱能力，伤残保险保费很低廉，保一百万大概每年几百块钱。重大疾病保险属于提前给付型的，年轻的家长可以通过万能保险以几千块钱的保费获得二十万以上的重疾保障，对于经济较紧张的家庭，可以选择低档的一年四千元，来提高保障，在家庭负担较重时可以多关注消费型的保险。

在这里插一个小故事。国外的保险发展了上百年，人们都非常有保险意识，保险成为人们生活的必须品。故事中一对夫妻离了婚，爸爸是货车司机，妈妈的收入不高，独生女儿判给母亲扶养。爸爸要按月支付孩子的生活费用，每个月合人民币3000元，当时女儿两岁半，也就是16年支付57万。

虽然夫妻已经离婚了，但妈妈用自己微薄的工资给前夫购买了一份人寿保险，保额与还未支付的生活费用相当。四年后，女主人的前夫在一次车祸中死亡，保险公司赔给孩子50万。

如果这个故事发生中国，妻子怎么可能会拿自己的工资为已经离婚的前夫购买保险呢？这个故事中的母亲用实际行动表达了她的责任和对女儿的爱。

给孩子买保险的思路

给孩子购买保险一般集中在疾病保险、意外伤害和教育保险上。

如果孩子户口所在地提供社保或医保服务一定要优先办理，其次再考虑商业的医疗保险。

一、两周岁的孩子，主要考虑健康医疗保障，优先选择消费型的医疗保险，尽可能选择意外、疾病综合保障的医疗保险。

目前少儿市场消费型的医疗保险保费大概每年在50元至500元之间。年纪越小的孩子越容易生病。感冒发烧、拉肚子的“家常病”，去趟医院少则几百，动则几千或上万，所以小小朋友的意外疾病医疗保险一般要每年三、四百元。稍微大一点的小朋友一年一、二百块钱也可以购买意外疾病医疗保险。

针对家庭经济不太宽裕的家长，尽可能选择保障型的产品，拉长交费时间，一年几百块钱或一千来块钱就可以保十万的重疾保障。稍微宽裕一些家长可以选择分红或万能保险，在拥有重疾保障的同时还兼顾教育储蓄收益。

而教育保险的投资，一般选择交费十年或十五年比较合适，一定要附加豁免条款。投保人选择家庭收入高的家长更有利。特别是交费时间比较长的，一定要附加豁免投保人的条款，来保证交费能力，这是与储蓄工具的重要区别。

给孩子买保险，不是越贵越好，也不是越便宜越好，更不是保险买的越全越好。购买保险要从大局出发。一个家庭的总保费控制在年收入的10%比较稳妥。另外，先大人再小孩。先购买意外保险，再购买疾病保险，再考虑教育和养老，最后再考虑增值收益。

买保险的几个原则

一.第一步是量入为出，家庭所有成员的保障规划，每年保费控制在10%。若因交费有压力退保或停缴都会影响到您的利益。而且国内的福利保障机制还需要进一步发展和完善，所以要理性对待商业保险的规划。

二.家长要清楚购买保险的目的，分析家庭主要的风险是什么？通过保险解决什么问题？保险可不是存钱那么简单。如果你不清楚自己购买保险的目的，你不清楚想通过保险解决什么问题，你就会陷在研究各家保险产品的乱麻中。如果你理清自己的思路，你就会很快得到适合你家庭的方案。

三.结合自己的情况，选择适合自己的保险公司。保险公司的口碑、经营状况、服务的效率等都要去了解。虽然说如果保险公司倒闭了，你的保单的保障利益不变，但是能一点不受影响吗？目前国内保险公司还没有倒闭或兼并的情况发生，但是利益是保险公司给你的，所以首要选择保险公司。

四.选择适合自己并认可的保险人或保险经纪人。是否专业、是否能提供长期的服务很重要。孤儿是失去亲生父母的孩子，这一词延伸到保险里面，形容原业务员离职，公司指派其它业务员服务。通常公司会有专门接管“孤儿单“的部门，例如收展部。但收展部也是考核业绩的，流动性强。所以购买保险时，选择一位能提供专业长期服务的人员也很重要。

五.产品及方案要“货比三家”。类似的产品或方案经过对比可以了解各自的优势在哪里，有多大的差别，做到心中有数。除了关注产品及方案，还要看看这家公司还能提供哪些附加值的服务。比如住家过日子总是要和钱打交道，总有个钱紧儿的时候。虽然保单能贷款，但一般是现金价值的80%至90%，通常保险在短时间内现金价值比较少，所以遇到稍微钱紧的时候想周转一下也解决不了问题。但如果公司能提供以保险作为信用贷款的支持？，也是一项很有利的附加值服务。在如有的公司现在提供有类似的网上保险银行，客户可以有一个自己的账户，在网上管理自己的保险，随时查看保险的情况，并能做一些保全变更，甚至是部分领取或保单贷款。所以在关注保险产品的时候，多了解一下这家保险公司的平台优势。

初次购买保险时，首先保费要控制的保守些，给以后补充完善留出空间。其次先以小单试路，不管是保险卡还是小额的一份医疗保险，在购买的时候能学到很多知识。再次，家庭成员购买保险最好是分开买，不要在同一时期全部落实下来，那样每年交费压力比较大，最好是隔开来分散交费的压力。