我国农村移动支付业务发展状况分析

摘 要：近年来，我国移动支付业务在城市范围的应用已较为广泛，但在我国农村地区的发展仍缺乏活力。推动农村地区移动支付健康有序发展，对于促进我国农村金融普惠、协调城乡发展具有重要意义。本文通过对四川省郫县战旗村的实地调查和走访，对农村移动支付发展的现状及问题进行了深入分析，并据此提出了促进我国农村移动支付业务健康快速发展的对策建议。

关键词：移动支付；农村金融；农村发展

随着3G网络的普及以及智能终端和互联网金融的快速发展，一些新型移动支付方式如手机钱包、短信支付、手机刷卡支付、扫描二维码支付等发展迅速，蕴藏着巨大的经济价值及社会价值。据《2012-2013年中国移动支付市场研究报告》数据显示，2012年中国移动支付市场交易规模已达1511.4亿元，同比增长89.2%，预计2016年中国移动支付市场交易规模将突破万亿，达到13583.4亿元（艾瑞咨询，2013）。

所谓移动支付，是指用户利用移动通信终端和设备（通常是手机），通过运营商的移动网络和移动支付系统所进行的银行转账、缴费、购物等商业交易活动（周筱瑜，2012）。目前，我国已有的移动支付形式主要有两大类：一是移动远程支付，包括网上银行、短信支付、电话银行、手机应用支付等形式。移动远程支付要求使用者自行操作，不需要高端复杂的硬件支持，因而目前远程支付应用较为广泛；二是手机现场支付，包括二维码扫描、手机刷卡支付等形式。手机现场支付需要一定的专门技术，对手机功能的要求也较高，手机刷卡支付还需要配备与银行相连的设备，如POS机等。与移动远程支付相比，手机现场支付设备要求高，目前在农村地区应用较少。

目前，我国有关移动支付的研究成果，主要集中在对移动支付安全机制、发展制约因素以及产业链模式的分析。周慧峰（2009）通过对我国移动支付产业链进行分析，指出我国目前主要采取的产业链模式是移动运营商与银行进行合作的方式，但由于缺乏统一的终端标准且无法实现跨行移动支付，使得营运成本居高不下，需要引入第三方来进行帮助以协同解决这些难题。陈元志和陈劲（2012）运用分类学方法对移动支付的商业模式进行了分析，并根据银行网络、移动运营商、第三方支付商和移动终端制造商这四大利益方对移动支付产业链影响方式的不同，将移动支付分为“‘运营商绝对控制型’篱笆公园模式”、“‘强运营商―弱银行联盟型’篱笆公园模式”、“‘支付网络―银行联盟型’直销网购型模式”、“‘篱笆公园―直销网购’的混合模式”、“‘第三方支付’的经纪人模式”、“‘第三方支付―微支付集成型’经纪人模式”、“‘移动设备制造商―微支付集成型’的经纪人模式”等七种商业模式类型，同时指出中国移动支付产业成功的要点在于以消费者和用户为中心的商业模式。芦阳（2012）通过分析我国移动支付的关键资源以及移动支付产业链的相关各方对关键资源的掌控能力，指出移动支付运营商是产业链最重要的环节和整个产业的核心推动力，它需要加强与产业链各参与方的竞争合作，才能探索出高效创新的移动支付运营模式，实现优势互补和共赢。李艳华等（2013）通过对移动手机近场支付创新案例的研究，分析了手机支付资源与能力的优劣势和相关的外部创新环境，认为导致移动支付创新失效的因素非常复杂。

由此可见，目前我国关于移动支付的研究主要集中于城市地区，而针对农村地区移动支付的研究成果较少。尽管有一些学者开始讨论农村地区的移动支付可行性问题，例如白晶等（2013）通过运用波特钻石理论模型对农村地区生产要素、需求条件、相关及支持产业等六个方面进行分析，得出了中国农村移动支付市场前景广阔、竞争优势明显的结论。王君等（2011）通过对农村移动支付业务的发展环境、发展优势以及市场价值等方面进行可行性分析，归纳出农村地区发展移动支付业务的困境，并据此提出了相关改进方法和建议），但仍缺少针对具体地区实践的研究。本文基于对四川省郫县战旗村的实地调查，分析了农村移动支付的发展现状和存在的问题，并据此提出了有针对性的改进策略和建议。

一、移动支付对农村发展的意义

移动支付不仅满足了人们多样化的支付需求、切实提高了人们的生活水平，同时蕴含着巨大的经济价值。这种方便快捷的新型业务不仅在城市有着广阔的发展前景，在我国金融服务供给不足、支付结算基础设施落后的农村地区，也具有很大的发展潜力。推动农村地区移动支付健康有序发展，对于促进我国农村金融普惠、协调城乡发展具有重要意义：

（一）移动支付以其低成本高效益弥补了农村地区金融服务水平落后的现状。出于对运营和维护成本的考虑，一些金融机构的分支网点仅延伸到县级支行营业部，乡镇营业网点很少，导致城乡金融资源配置严重失衡。农村地区金融服务功能尚不健全，服务能力弱，农村金融生态亟待提升。鉴于移动支付具有使用便捷、灵活的特点，且运营成本较低，技术也较为成熟，实际可行性高，在一定程度上可以弥补农村金融服务的不足。

（二）践行农村普惠金融体系建设，促进城乡协调发展。目前我国城乡发展水平极不协调，城乡差距逐渐拉大，大量的研究都表明，农村金融发展落后正是导致城乡差距拉大的重要原因（张立军和湛泳，2006；王修华和邱兆祥，2011；王征和鲁钊阳，2011；付荣，2012）。2013年，中共十三次会议通过的《中共中央关于全面深化改革若干重大问题的决定》强调要“发展普惠金融。鼓励金融创新，丰富金融市场层次和产品” 。所以，在农村发展移动支付业务，可以让农村地区居民“足不出村”就可享受和城市人口一样的多样化金融服务，可以作为创建普惠性金融体系、缩小城乡发展差距的重要手段。

（三）提供便捷的支付渠道，释放农村消费潜力。随着我国农村地区的快速发展，农村人口素质和人民收入水平快速提高，农村地区的消费能力也得以快速提升。同时，伴随农村电子商务的发展，许多农村居民也开始通过网络销售当地特色产品和网购所需商品，这也催生了对相关支付服务的需求。显然，移动支付凭借其简单易操作的特性，给广大农村居民提供了一个新的支付渠道。除了一般意义上的电子商务结算，农村居民还可利用移动支付缴费、购票，甚至预约医院挂号、农资结算及购买涉农保险等。因此，在农村发展移动支付业务，有利于进一步释放农村地区的消费潜力。

综上所述，在农村地区发展移动支付业务对农村整体发展具有重要意义。正因为如此，近年来我国政府开始在农村地区大力推进移动支付业务发展。无论是从政策倾向还是市场前景来看，农村移动支付都具有突出的优势，如果能成功推广，对于促进农村金融的跨越式发展无疑具有重要的推动作用。

二、农村移动支付的发展现状――四川郫县战旗村案例分析

战旗村位于四川郫县、都江堰市、彭州市三市县交界处，属于典型的农村地区，金融服务设施极度匮乏，战旗村及周边村镇普遍都只有一两个金融网点，村民如有存取款需求，只能到村上的便民服务中心或更远的镇上邮储银行办理。银行的自动取款机都分布在商业较为发达、人口较为集中的镇主干街道，村、组、大队则几乎没有网点覆盖。同时，自动取款机的功能普遍单一，通常只具有取款功能。在此条件下，在战旗村发展移动支付业务，具有很大的潜力。自2012年始，我国开始进行农村移动支付试点，同年7月，战旗村移动支付业务试点正式启动，目前已具有一定的发展规模。因此，本文选取战旗村作为调查对象，来分析我国移动支付业务的发展状况。

（一）移动支付业务发展规模。战旗村目前试点的移动支付业务，主要是中国邮政储蓄银行推出的“汇易达”手机支付业务，在类别上采取的是移动远程支付方式。比较而言，该村移动支付发展已具有一定规模，覆盖率较高。据统计，截至2013年4月末，中国邮政储蓄银行推出的“汇易达”手机支付业务共发卡238张，战旗村的发卡覆盖率接近60%。使用者通过移动支付渠道办理的行内转账、跨行转账、密码汇款、按址汇款、助农取款、便民缴费等各类转账业务交易笔数共计485笔，交易总金额已达25万余元。

（二）移动支付模式及流程。战旗村的汇易达移动支付业务流程共分为四步（图1）。首先，拟使用者需要办理开通移动支付业务，把“汇易达”贴膜卡粘贴到手机SIM卡上，并与其邮储银行卡进行绑定；然后下载应用程序并安装到手机上，就可按照指定流程使用相关移动支付功能。当有取款转账需求时，使用者只要通过手机里的汇易达支付应用程序进行操作，按提示输入卡号、密码、金额等，即可完成每次1000元以下的现金支取，所支取的资金直接到村上便民服务中心领取。当需要转账时，直接按照指令输入相关信息，便可完成每次10000元以下的转账服务。显然，通过这种方式，村民不再需要定期到附近集镇的银行一次性支取较多现金备用。不过目前来看，尽管汇易达移动支付业务为当地居民提供了十分方便的金融服务，但其当前涉及的业务种类十分单一，业务主要限于小额取款和转账，还不能满足农村人口多样化的金融服务需求。

（三）业务运营模式。调查发现，战旗村现有的移动支付试点，主要是嵌入当地政府便民服务部门或超市、便利店等商业体的营业网点。由于政府性质的服务站点具有很强的信用保证，规模较大、知名度较高的超市和便利店对农村居民来说也具有较强的信誉保障，所以这种运营模式更能得到村民的认可。村民通过“汇易达”下达了取款指令后，便可在规定的时间内到村上便民服务中心取现；在村上较大的超市购物后，也可通过“汇易达”向该超市账户转账来支付相应款项。调查中了解到，当地移动支付运营商未来也打算向战旗村更多的商店植入移动支付业务。

（四）使用者的满意度或感想。根据对战旗村已使用过“汇易达”移动支付业务村民的交流采访发现，大部分人表示移动支付确实方便快捷，满意较高，并打算以后更多地尝试使用移动支付，但仍有一部分居民表示当前移动支付操作流程稍显繁琐，并且对这一支付方式的安全性存有担忧。就移动支付还有哪些不足之处这个问题，近九成村民认为不安全和个人信息容易被盗是最主要的不足，另有约10%的受访者表示应简化操作流程，避免多次输入类似指令。

（五）村民对移动支付的使用意愿。在使用意愿方面，超过60%的村民有使用移动支付业务的意愿，但不同年龄、学历层次村民的使用意愿也有一定差异（表1）。受教育水平较高的农村居民，使用移动支付业务的意愿也较高，这主要是因为高学历人群往往更能熟练地使用手机，并更容易掌握相关支付流程，他们也对移动支付这一新型支付方式更加了解和信任。而对于受教育水平较低的农村居民来说，不愿意使用的原因主要有两方面：一是他们不会操作甚至根本不使用具有相关功能的手机；二是移动支付对他们来说是一种“虚拟”的支付方式，没有直接到银行办理业务或者用现金支付可靠。从使用移动支付意愿的年龄分布来看，年轻人普遍愿意使用移动支付，中年人大部分认为可以尝试，老年人则几乎不愿意使用。年轻人对于新事物的接纳程度明显高于老年人，同时，使用手机支付购物、缴纳水电费等事情也通常由年轻人来做，因此老年人不愿意尝试移动支付业务具有合理性。这无疑表明，随着农村居民文化水平的提高和智能手机的普及，将会有更多的人愿意且能够使用移动支付业务。

三、农村移动支付业务目前存在的问题

（一）支付环节的安全性有待提高。一种新的支付方式要获得认可有两大关键因素：首先是安全性，其次是便捷性。支付环节的安全性是使用者最关心的问题，尤其对于收入水平较低的农村居民来说，资金的安全性尤为重要。对安全性的担忧表面上是使用者因不了解安全技术而存在不信任感，但本质上，安全标准和监管制度的缺位才是导致安全性担忧的根本原因。当前，我国整个移动支付产业仍没有一个统一的技术标准和规范，导致各种支付工具的安全性参差不齐。此外，政府也尚未制定有针对性的政策法规，移动支付的相关监管措施十分不健全，诸如短信诈骗、网络入侵等问题时有发生，严重伤害了使用者的信心。因此，改善支付环节安全环境已刻不容缓。

（二）现金收支的支付结算方式仍占主导，传统支付观念一时难以改变。调查发现，农村地区目前基本仍以传统的现金支付结算方式为主，现金支付作为农村居民一直以来使用的支付结算手段，已经成为一种传统习惯。同时，农村地区的非现金支付结算工具目前以借记卡、汇款等为主，只有极少数人接触过网上银行、电话银行等新型支付结算工具，农村居民在短时间内接受这些新工具且熟悉使用较为困难。显然，使用传统现金支付方式的习惯一时难以转变、知识水平偏低、安全性忧虑和支付结算环境落后导致了农村居民对移动支付仍持观望态度，一部分人还不太愿意尝试这种新鲜的支付方式。

（三）新型支付服务知识的宣传推广力度不足，已开始进行移动支付业务的地区推出的功能单一，不足以吸引农村居民。事实上，目前农村地区并非完全没有如移动支付等新型支付方式，例如在郫县战旗村，移动支付业务早已试点，然而仍有相当一部分居民表示对其并不知悉，即使是村上负责移动支付业务办理的相关负责人，也还不能十分熟练地进行相关操作。这与对移动支付的宣传推广力度不足有莫大关系。根据郫县战旗村的试点情况来看，现有的移动支付服务仅为手机转账、小额手机支付和取现，诸如更为便民的手机缴纳水电费、充话费、手机挂号等业务并未开通，且当地运营商也表示暂时还没有开通此类业务的计划。移动支付缺乏多元化的服务产品，不能满足当地居民日益多元化的需求，无疑使得移动支付对农村居民来说缺乏足够的吸引力。

综上所述，目前农村地区移动支付业务还有很多缺陷，但这同时意味着这一领域蕴藏着机遇和潜力。移动支付产业链各方可以深入挖掘其潜力，在结合试点效果的基础上，探索出合理有效的农村移动支付发展模式，不断提升农村移动支付市场的广度和深度。

四、促进农村移动支付业务发展的对策建议

移动支付优势明显，是信息时代金融产业发展的一个方向，对农村发展具有重要意义。对战旗村移动支付业务发展的分析表明，我国农村移动支付业务仍然处于起步阶段，存在很多不足之处，其发展困境主要体现在业务种类单一、居民观念难以转变以及缺乏安全保障几个方面。基于此，我们认为，应从以下几个方面着手促进我国农村地区移动支付业务的发展。

（一）推出符合农村使用习惯的多样化移动支付业务，加大宣传力度。运营商应首先满足农村人口转账、小额支付等基础性的金融服务需求，在此基础上，扩展业务范围，逐渐扩展到缴费充值、社保支付和更具特色的银医服务、购买农险、农事查询等，发展符合农村人口消费特点、切实惠及农民的多元化业务种类。运营商还应加强移动支付的宣传力度，尽量以简明易懂的方式介绍各种业务及其便利性，宣传形式上也要积极创新，不宜仅以宣传画等传统形式宣传，可先小范围地进行宣传讲座，或者首先要求人工金融网点的员工熟悉操作流程，然后由这些员工来开发客户和进行推广。对于多数农民担忧的操作流程繁杂问题，运营商要继续大力研发新技术，制定出简单易操作的支付方式。

（二）强化银行间、电信运营商间以及银行与运营商间的合作。目前，农村移动支付尚处于起步阶段，银行间、电信运营商间以及银行与运营商间应当进行合作，形成协同效应，依照各方优势详尽分析农村市场特征，深入挖掘农村市场潜力，制定战略目标共同开拓农村移动支付市场。产业链不同环节的运营商应当加强配合，通力合作改善农村支付结算环境，促进农村居民改变传统支付观念。采用合作运营的形式，有利于提高移动支付的信誉度和安全性，使农村居民更易接受，同时能避免某个移动支付服务提供商率先进入市场后形成的局部垄断，促进农村移动支付市场的健康有序发展。

（三）加强对移动支付安全性的监管，保障资金安全。安全性问题是农村移动支付使用者最关注的问题。政府应当发挥其监管优势，统筹协调各方的利益关系，监督各相关参与方严格保密用户的个人信息及资金信息，加强对从移动设备终端供应商到移动通信网络运营商再到银行金融机构整个产业链的监管，保障支付流程安全及资金安全。相关管理部门应尽快制定移动支付相关生产标准和技术标准，统一业务操作规范，完善相关法律法规。此外，政府应通过补贴、奖励等激励措施鼓励农村金融服务创新，鼓励运营商研发更加安全简便的支付工具，吸引更多实力的企业进入农村提供优质的金融服务。

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The Analysis on the Development of China’s Rural Mobile Payment Business

――Based on the Investigation of Zhanqi Village of Pi County in Sichuan Province

LU Zheng ZHAO Yifei SONG Limin

（School of Economics of Sichuan University， Chengdu Sichuan 610064）

Abstract：In recent years， China’s mobile payment business has a wider range of application in cities， but its development in China’s rural areas is still slow. Promoting the healthy and orderly development of mobile payment in rural areas is of great significance in promoting rural inclusive finance and coordinating the urban and rural development in China. Through the on-the-spot investigation and visit to Zhanqi village in Pi county in Sichuan province， the paper deeply analyzes the present situation and the problem of the rural mobile payment development， and accordingly puts forward countermeasures and suggestions to promote the healthy and rapid development of China’s rural mobile payment business.

Keywords： mobile payment； rural finance； rural development