国外社区银行分析

社区银行的定义是什么？到现在看来并没有一个准确的统一标准。从全世界看来，在不同国家有着不同的叫法。比如说：在日本就被叫作“地方银行”，在德国就被叫做“区域银行”，而在我们国内，看目前一些银行中比较成功的例子，可以说是社区银行的标准，就是以“根植社区、服务社区”为核心理念的小型银行。

在学术界和银行界主要就是从“资产规模、经营区域和自主经营权”这三个重要的要素来判定是否为社区银行。“社区银行是指一定社区范围内按照市场化原则自主设立、独立按照市场化原则运营、主要服务于中小企业和个人客户的中小银行。”这就是美国独立社区银行协会给社区银行的定义。

与此同时，芝加哥储备银行总结了社区银行的四个特征：一是规模小；二是经营区域的限制性；三是传统的银行服务模式；四是核心的经营原则是关系融资，即在银行、小额的借款者和储蓄者之间建立联系，使信贷资金具有的更高效流动，并促进经济的快速增长。

接下来我就将欧美澳地区的几种社区银行模式来做一下简介与对比：

一、美国模式

美国的社区银行采取了最有效的差异化发展战略，在客户选择、地区服务和业务种类等方面上显示出了特有的优势，在灵活的经营机制下能够很快地解决信贷经营中出现的信息不对称，并尽最大的力量来满足所在社区的普通居民在金融方面的各种需求。

所以在美国，凡是社区银行做的比较好的一般都具备以下几种模式特点：在经营中通过并购重组，把自身做大做强；专业为各种客户量身打造相应的金融产品和服务；在自身定位中，知己知彼，四两拨千斤；或者就是相互合作，联合经营，优势互补。

二、欧洲模式

银行业的发源地就是欧洲，所以在这里有着全世界最发达健全的金融体系。在上世纪九十年代，由于当时的经济和经营问题，很多的银行纷纷撤点整合，甚至是在一些较为偏远地区出现了零金融的状态。就在这时为了挽救整体经济金融体系，就开始了社区银行建设的运动。

其在提供社区金融服务的渠道可总结为以下的几类：1、新设社区银行2、共享分支网络3、利用分支机构4、特许经营。在经济功能中欧洲的社区银行就更注重社会功能。

三、澳洲模式

澳洲的社区银行在建立的历史上虽然断交短，但其模式在所有社区银行运行的国家中最为成功。澳洲的银行体系是高度集中的，因为其四大银行具有绝对垄断地位。正是其严格的准入制度使其只能走特许经营之路。

从澳洲的社区银行经营的所有权分析，本地居民和企业拥有其所有的股权权益。截止2009年，在澳洲所有的社区银行数量已达52家，其中的大部分运营状况优异，经济效益可观。就在这种特许经营模式下，股权结构合理、资金来源可靠、品牌忠诚度高、业务技能强等方面优势使其深受社区居民和企业欢迎。

从上面三个地区的分析，我们可以发现，虽然在国内的舆论中发展和传播社区银行概念都是在以美国的社区银行为主，但在我国的实际情况更接近于欧洲。

近来我们常常讨论的美国社区银行，在发展中也进入了瓶颈期。主要是美国各个州在先后取消银行业经营地域性限制后，根植社区的这些地域性明显社区银行面临着大型全国性商业银行对本地区客户资源的掠夺，并且这些社区银行一直都是经营最为传统的存贷款业务，所以在这些涌进来的现代化银行所带领的创新金融产品的竞争下，对社区银行在传统业务的竞争中造成了很大的打击。所以在近些年来，美国的银行业就充斥着整合和并购的氛围。从上世纪九十年代开始，美国的银行业就产生了九千多起的并购，其中小微银行的并购案例就占总量的百分之九十五。正是在这并购的浪潮中，美国的社区银行的数量、市场占有率都出现了明显的下降。由于社区银行有限制资本规模，社区银行的金融创新和综合经营能力不足，但同时期的大中型银行的也因此原因凸显出其的问题，很多的基层消费者对这些大中型银行金融业创新性产品持强烈的质疑态度，侥幸的是原本一些社区银行的弱点反倒成为其在金融危机中立于不败之地的原因。在近15年的统计中，社区银行平均每年的倒闭比例仅比其他大中型商业银行仅高出零点零三个百分点。

接下来我们就对美国社区银行发展到现在的经验与教训做一个总结，可以得出以下几点其最主要的核心竞争力：

1、在经营上一个银行经营在限定的一个范围里，对其所面对的客户有深入的了解然后再对其从事业务往来，也就是关系信贷的能力。

在关系信贷的经营过程中，就提出了“软数据”的概念，所谓的软数据包括客户的实际情况，而这种信息一般只能亲身通过和客户的交流和来往才能得到。反之就是大银行喜欢“硬数据”，如信用记录、收入情况、债务分析等等能够从财务报表和信用报告中能够得到的信息。正是这种所谓的软能力，使得社区银行在向一些特定客户经营信贷中具备明显优势。

2、美国的社区银行的主要存款来自于大量的本地居民核心存款。他们的客户主要是社区内的农场主、小企业和本地居民，虽然在短期内存款余额可能有所波动，但长期来看是相对稳定的。就是这部分客户为社区银行提供着便宜且稳定的存款。所以社区银行在有这种较为廉价和稳定的存款情况下，社区银行的各项服务费用就会很大程度上低于各种中大型银行。

此外，由于社区银行都是向一些当地中小企业主和农场主提供信贷支持，正是其难以从中大型银行获得贷款所以就会制定比较高的利率以获得的净利差就高于同时期的中大型银行。

3、社区银行最重要的竞争优势就是人性化和差异化的特色服务。许多社区银行都是通过在当地经营活动总体现其区域性，主要都会参加民间组织活动、全力地与当地商会合作、扶持当地学校和公益工作，并向收入低的困难人群提供特别的帮助。据美国美联储的有效统计，即使在某些地区，当地的社区银行被某一个大商业银行并购后，其原本的社区银行用户也大多会选择转投本地的其他社区银行。