以信用卡展开金融保险的构想

国务院于2006年6月26日颁布的《国务院关于保险业改革发展的若干意见》鼓励保险业探索与银行业的更广领域和更深层次的合作，为客户提供多元化和综合性的金融保险服务。从国际信用卡发展经验看，信用卡已成为国际流行的信用支付工具和新型消费方式，可以作为金融集团向客户提供金融保险综合服务的载体，发挥信用卡在支付结算、循环信用、信息查询等方面的特质，为客户提供金融保险综合服务。

一、消费者对信用卡功能多元化的期望

根据国际咨询机构对亚太地区信用卡消费者问卷调查，消费者对信用卡功能的期望趋向多元化。

1．消费者的期望

消费者对于信用卡的期望从高到低依次是：个人信息与资金的安全、减少携带卡数、一卡多功能、个性化服务、每天都能使用、帮助理财、支付安全、来自我信任的公司、旅游简单快捷、提供快捷的支付系统（如图1所示）。其中，近60%消费者最期望的是个人信息与资金的安全得以保障。

2．除支付功能外，消费者最希望增加卡的功能

除支付功能外，消费者最希望增加的卡功能依次是：医疗保险卡、身份证、驾照、家门钥匙、健康信息、护照、购物记分卡、打折卡、各种车票、电话卡，其中60%的消费者期望信用卡能同时兼有医疗保险、身份证、驾照的功能，约43%的人们希望信用卡兼有钥匙、健康信息卡和护照的功能（如图2所示）。调查还表明，对于功能的合并，超过四分之三的消费者被集所有支付功能和个人信息存储等功能于一身的信用卡所吸引，特别集中于41～50岁年龄段；对于网上购物，约55%消费者担心信用卡支付的安全，49%的消费者担心个人信息安全，约20%的消费者担心商家欺诈。

二、金融保险服务卡的主要功能

随着消费者对信用卡功能多元化的期望，在欧美、中国香港等地，银行（信用卡公司）与保险公司合作推出各种具有鲜明保险服务特色的信用卡（本文称为“金融保险服务卡”），以满足客户对综合金融服务的需求。金融保险服务卡不仅具有透支消费、透支取款、分期付款、网上支付、账户转账等银行信用卡基本功能，还包括特色保险服务功能，满足信用卡和保险客户多元化金融服务需求。利用信用卡可以实现的特色保险服务主要有以下几个方面。

1．为信用卡安全提供专项保险（包括信用卡遗失、被盗及资金盗用等保险）

持卡人因信用卡遗失、被盗以及网上支付造成资金损失，由保险公司负责偿付（相应保费在信用卡年费中扣除），从而让持卡人免除对信用卡资金安全的担忧。

2．用信用卡投保、续保和缴纳续期保费

客户通过信用卡完成自动续保（包括长期寿险、意外险），避免保单失效；在保险销售点设置POS，客户可通过信用卡缴付续期保费，为客户省却交付现金的不便；客户可以用信用卡在银行、保险公司、旅行社、航空公司等网点投保一些简易险种，如旅游意外险、航空意外险等作；客户用卡在网上购买保险产品；客户用卡投保、缴付保险费，可获得一定奖励积分，此积分可用来抵扣保险费，为客户带来保费折扣的实惠。

3．利用相关保险为持卡人消费行为提供相应保障

（1）购物。持卡人用卡支付在商店购买的物品，可以享受一定期限内的物品损失保险、盗抢险。

（2）旅游和乘坐交通工具。持卡人用卡签付公共交通费用、旅游团费用、酒店住宿费用，即可免费享受旅游意外险、交通意外险保障，保障金额根据客户信用额度确定。其中旅游意外险不仅为客户提供在搭乘飞机、火车、汽车、轮船这段时间的安全保障，也提供在旅途中其余时间的保障，包括意外医疗费用给付，直到旅途结束。

4．为客户提供其他特色延伸服务

利用保险公司的保险延伸服务为持卡人提供附加增值服务。如为持卡人提供24小时道路救援服务，包括24小时接电启动、送油送水、更换备胎、开汽车门锁、汽车拖吊服务等；提供综合健康保健服务，持卡人在指定的医疗中心用卡支付，可以按优惠价格享受健康相关服务、体检服务、家庭护理推荐服务、24小时免费医疗服务热线等。此外，利用信用卡还可以为保险客户提供理赔、给付金结算服务、保单质押贷款，以及商旅预定、汽车维修、医疗急救等优惠服务。

三、金融保险服务卡的运营模式

金融保险服务卡为客户提供涵盖银行、保险综合金融服务，为保险公司开展综合经营提供了一个很好的载体。保险公司可以利用信用卡的服务功能提升保险客户服务水平，同时也可以利用保险公司特有的客户资源、渠道资源的优势，涉足金融保险服务卡（信用卡）的运营。

首先，从市场进入方式看，国际上普遍采取保险公司与银行合作的方式，比较典型的合作模式有两种。一是简单的商业服务协议，即保险公司与银行（信用卡公司）签订合作发行联名卡协议，如AXA保险与花旗银行在香港合作发行联名信用卡，双方在产品开发、信用卡及保险产品的销售方面开展合作；二是组建合资公司，如AXA保险与巴黎银行合资组建AXA银行金融公司，专业开展信用卡、消费信贷业务。在我国，由于金融保险服务卡属于银行信用卡业务性质，目前受政策限制，保险公司只能同银行合作发联名卡；未来，保险公司参股或控股银行后，可以搭建专业平台单独发卡。

其次，从合作运营模式看，发卡银行提品、风险管理、数据处理、客户关系管理的专业经验，保险公司提供客户、保险产品、销售和服务网络等资源。具体来讲，这种运营模式的成功关键在于整合客户资源、渠道资源、产品资源和服务资源。

1．客户资源

金融保险服务卡主要客户来自于保险公司。保险公司具有大量客户资源，这些客户对于信用卡业务来说是个巨大的亟待开发的“金矿”。保险客户（尤其是长期寿险客户、个人车险客户）稳定性高，保险意识强，通常个人财务状况比较好，这类客户的资信情况优良，是信用卡业务天然的优质客户；保险公司与客户的关系更紧密，保险公司通过展业、核保、核赔等环节掌握更多、更详细的客户信息，便于更好地控制客户信用风险。

2．渠道资源

主要依靠保险公司各分支机构、营业网点及合作伙伴职场。银行帮助这些保险分支机构和零售职场进行销售资源整合，包括提供初始销售培训，使这些销售队伍具备基本的信用卡产品销售技能；建立问讯台和后台支援中心，为一线销售队伍提供随时咨询和技术支援，帮助解决业务中遇到的问题；将银行IT系统界面接入到保险网点及合作伙伴职场，使业务一线能够方便地进行业务操作，提高操作效率。

3．产品资源方

银行与保险公司合作主要是实现产品交叉销售。销售人员在向客户销售信用卡产品的同时，可以向客户销售相关保险产品。客户在申领信用卡时，可以选择是否在刷卡消费的同时购买保险公司提供的保险产品，如选择同意购买，那么客户今后的所有刷卡消费行为都会得到相应的保险保障，如信用卡支付安全保障、旅行（交通）安全保障、购物保障及其他保险保障。通过产品交叉销售，不仅满足了客户对其他金融保险产品的多样化需求，增加了客户对公司的认同感和忠诚度，而且大大提升了原有销售队伍的销售产能，降低了销售成本。

4．服务资源

以金融保险服务卡为载体，保险公司可以向客户提供与金融保险相关的延伸服务，包括各类家庭财产风险保障和家庭成员健康等各类保险，如车险涉及汽车维修、道路救援服务；健康险涉及健康检查、医疗、康复等服务；旅游线涉及国内乃至全球救助、救护服务，这些延伸服务网络构成保险公司特有的服务网络资源，利用这些服务资源为持卡人提供特色服务，可以大大提高卡的使用价值和吸引力，真正让客户享受到“以客为尊”的增值服务，从而提升客户服务水平。