对我国女性保险的现状分析与建议

【摘要】从我国女性保险市场的发展背景出发，本文通过从社会发展与保险公司发展两个角度，论述了开展女性保险业务的必要性，包括女性独特生理结构、社会地位、健康状况等原因。然后，在分析了目前我国女性保险险种结构的基础上，提出了我国女性保险发展的对策建议。

【关键词】女性保险 女性疾病 重疾险

一、引言

人身保险作为转移家庭与个人的基本人身、经济风险的重要金融工具，在其不断的发展过程中，已由对不区分性别、职业等基础的人身风险保障，扩展到了对细分市场客户的新阶段，广大的女性客户便是寿险与健康险不可或缺的潜在市场。本文所指女性保险，是指以成年女性的寿命与身体作为保险标的的一系列商业人身保险，包括人寿保险、意外伤害保险和健康保险。目前我国的女性保险逐渐受到各保险公司的关注，在每年的妇女节、母亲节等时日加大宣传，为许多女性提供了必要的医疗支出保证。

二、女性保险开展的必要性

女性的特殊生理结构，赋予了其孕育生命的自然属性，加上其在社会与家庭中承担的多重社会角色，客观上给妇女的生理与心理的健康带来了隐患。从女性区分于男性的消费与就医意识、平均期望寿命、特定妇女疾病等多个方面来讲，根据公平合理的定价原则，将女性作为特定保险标的的分类形式是合理而且十分必要的。

首先，女性特殊社会角色，给女性带来潜在风险。我国的妇女，尤其是已婚的成熟女性，常要担负起照顾家庭、抚养子女的家庭责任，又要努力在竞争激烈的社会承担起工作的责任。在工作与家庭的难以平衡，尤其是对于许多城市职业女性，工作给心理与生理造成的各种压力，都给女性带来了客观上健康与经济收入上的风险隐患。为女性量身定制的人身保险，是女性应对收入波动风险的重要工具。

其次，女性疾病患病率增高，高医疗费用造就高经济压力。根据《2011中国卫生统计年鉴》中，年内对20-64岁妇女进行妇女病普查中，妇女病查治情况的统计数据，可见如卵巢癌、乳腺癌等疾病的患病率明显上升，癌前病变成为女性不得忽视的健康杀手。各类妇女与非妇女特有疾病，以及必要的生育过程，都会带来一定的人身风险，因此众多女性客户需要保险提供疾病治疗的经济支持，以缓解短期的巨额经济负担，保障疾病治疗的及时性与安全性。

最后，对于保险公司来说，女性保险的险种创新，为保险开拓了一块新的市场。在中国保险市场竞争日益激烈的背景下，尤其是人身保险业务范畴，如何通过创新产品服务、市场客户细分等途径，来适应以需求为导向的保险市场竞争环境，提高保险公司的经营管理水平，是保险公司努力提升市场竞争力的突破口。

三、对我国女性保险经营发展的对策建议

（一）优化女性险种结构，提高保障水平

我国各保险公司应继续以女性重疾险为主打产品，加大女性重疾险产品的创新，同时逐步增加设计针对治疗妇科“非重大”疾病的保险产品，扩大健康保障的范围。在创新险种方面，应尽量为女性面临的特有风险提供可选择的保险保障方式，例如针对女性美容领域面临的风险保险。

其次，在疾病保险产品的保险责任范围里，尤其是女性重疾险中许多保险产品都没有包含“原位癌”等高发恶性肿瘤。为了切实女性健康保险的保障功能，保险公司应扩展产品的保障的重大疾病范围，或推出专属女性防乳腺癌、宫颈癌计划，增加提前给付诊疗费用的功能，提高保障水平。

（二）提高女性险种的产品设计，增强合理定价能力

经营女性人身保险的公司，在保险条款的拟订中，首先要注意内容完整、格式清晰、通俗易懂，这在一定程度上能够防范和规避由于条款拟订不清，造成不必要的法律纠纷，提高产品接受度，保证业务有一定的覆盖率。其次，条款设定要体现满足客户不同程度的保险需求，并且遵循公平、公正的原则，根据合理的风险分类标志、风险保障范围厘定费率，也应注意设定合理的绝对免赔率或绝对免赔额，避免业务过程中过多小额赔付案件处理效率低，给公司增加运营成本的问题。

（三）提高非价格竞争力，转变经营理念

我国健康保险市场进入快速发展阶段，出于投保方对健康保障的真实需求，和为保证良好财务状况而对医疗费用支出的控制的两方面原因，“健康管理”的理念逐渐成为健康险行业的重要内涵，在女性健康保险领域亦是如此。经营健康保险业务的保险公司，可以通过与第三方的女性健康管理公司合作，建立女性健康保险、健康管理医疗服务、养生保健等一体化有特色的产品服务链，能更好地满足现代女性多样化、个性化的保障需求，避免低水平的价格竞争。

（四）合理利用销售渠道，保证产品销售量，提高服务质量

由于保险产品的特殊性，不同的销售渠道，应大致针对不同价格敏感度的客户群体。根据有效的标志，例如城市或农村、职场或家庭妇女、收入等，有针对性的展业；在个险业务中，主要使用保险营销员与网络销售的方式，而积极与保险经纪公司合作，在企业等团体客户中推广团体互助型的女性保险业务。在合理分销的基础上，建立各销售渠道相应的女性保险服务机制，做到及时、合理理赔，在保险保障的同时，适当提供医疗健康咨询、身体体检、紧急救助等险外服务。

参考文献

[1]邹敏.关于女性保险的若干思考[J].科技情报开发与经济，2008（18）.

[2]黄坤，孙园园.女性保险：和谐社会的命题[J].上海保险，2007（05）.

作者简介：李悦（1990-），女，汉族，四川成都人，就读于西南财经大学保险学院，研究方向：商业保险理论与实务。