加强小企业信贷风险规避,促进商业银行健康发展

摘要：金融银行不仅要推动小企业信贷工作的安全发展，还要采取相应的措施进行小企业信贷风险规避，以促进金融银行的自身发展。本文就如何加强小企业信贷风险规避，促进商业银行健康发展为中心展开如下论述。写作的主要目的是为我国金融银行中的小企业信贷业务的健康发展提出可参考的建议。

关键词：风险规避 经济发展 安全发展 方案措施

小企业作为我国经济发展重要构成部分，其发展状况会对我国整体经济发展造成直接的影响[1]。在我国当前的小企业经营状况来看，资金不足是小企业发展道路上所面临的最大问题。因此需要加强小企业信贷风险规避，使得金融银行更好的发展。我国有关部门制定了不少的有利政策用以推动小企业的经营生产和经济发展，同时金融银行以及小企业信贷单位也采取各类方法支持小企业发展[2]。各方面的努力和支持使得小企业发展具备一个安全稳步的金融环境。然而，小企业的发展还需要金融银行的风险规避作为安全的保障。

一、分析小企业信贷经营发展的主要特点

通过分析小企业信贷经营发展的主要特点，能够有针对性的进行信贷风险规避。下面笔者从客户构成特点和产品构成特点两个方面论述小企业信贷经营发展特点。

（一）客户构成特点

就我国当前的金融银行里的小企业客户构成而言，客户群体能够概括成以下三种：其一，于该银行中开设重点结算户头的小企业客户群体；其二，中小企业信贷承担单位所举荐的客户群体；其三，该金融银行的部分稳定客户所举荐的客户群体。在以上三种客户类型中，第一种客户是小企业信贷的主要构成，同时就金融银行的整体贡献程度以及了解程度等角度来讲，其属于客户价值高的一类。不仅如此，第一种类的客户群体的资料掌握较多，具备较低的信贷风险，金融银行的对其所展开的贷前了解与贷后管理等工作操作都很方便。第二种类与第三种类的客户属于金融银行客户构成的少部分，对于财务管理资料和经营资料了解不够，具备风险较高，经过信贷支持后能够把这两类型客户信贷风险降低，进而发展这部分客户群体的潜在收益。

（二）产品构成特点

经过对中小企业信贷产品市场调查发现，大部分的中小企业倾向于低于20万、无需抵押的信贷产品，只有少部分的客户办理超过10万的信贷产品。然而金融银行信贷经营中的低于20万、无需抵押的信贷产品总数不多，无法满足市场的大量需求。就金融银行的经营产品方面而言，更多的是提供高于50万的抵押种类授信产品，所以这一种类的产品所经营给的客户资金足够。管理符合标准，拥有价值相对高的抵押物，所存在的信贷风险也就低。

二、小企业信贷业务存在风险分析

小企业的信贷风险较多，这些风险因素都会对金融银行的安全发展产生直接的影响。因此，金融银行在进行小企业的信贷办理中，要进行风险的全面分析，降低信贷安全风险。下面笔者从三个方面分析小企业信贷风险。

（一）资料不对应的风险

在信贷业务经营中，一个企业的经营发展状况与企业的资料可得性是相辅相成的，一个企业经营发展越好，相应的企业资料的可得性就会增加，同理，一个企业的经营发展状况不好，企业的资料可得性也就会降低。 正所谓小企业，其经营发展规模就不大，大部分的小企业并未向银行提供企业的真实资料，这就导致金融银行难以获得企业实际状况，最终让资料不对应风险增加。

（二）抵押物缺乏的风险

抵押物缺乏是潜在小企业信贷安全中的重点风险。当前，金融银行对于中小企业信贷经营的资料不对应问题，采取价值物品抵制的调整方式，把资产、股权、牌子等价值物品作为抵押物质列入贷款中。然而中小企业是属于资金缺乏类型的发展企业，而且我国大部分的中小企业还在创业开始的阶段，能够抵押的重要价值物品少之又少。相应的企业牌子与名誉还没建立，资产累积不足，这些因素都是中小企业抵押物缺乏的风险所在。这些问题的存在使得金融银行信贷风险增加。

（三）企业主要管理者缺乏经验

企业的主要经营管理者缺乏业务经营的经验，会造成小企业信贷安全威胁。大部分的大型企业是在长期的生产经营中积累 了有效的管理以及生产经验，在企业中建立相应的职务部门以及管理部分，并具备符合企业发展的机制和操作规范，企业的管理者所发挥的作用对企业整天经营发展的影响也就相对较小。但是小型的企业通常是创业者一个人在管理整个企业的生产经验和操作，企业的所有生产决策都是通过一个人决定，其企业的信誉也就是主要管理者的经营管理表现，所以小型企业的经营状况、管理技能以及未来发展状况等方面都是通过一个主要管理者来决定，企业的信贷也就由主要的管理者来承担，金融银行会根据主要管理者的信誉进行信贷风险评估。但是小企业的主要经营者创业以及业务经营经验不足就使得小企业信贷风险增加。

三、加强小企业信贷风险规避的措施

加强小企业的信贷风险规避能够很大程度上推动金融银行的安全发展，不仅有利于小企业的生产经营，也有利于我国整体的社会经济发展。下面笔者提出几点有效的加强小企业风险规避措施。

（一）加强贷前调查工作

对要办理信贷业务的小企业进行全面的贷前调查是提高金融银行信贷安全水平的首要工作。首先，客户的相关资料以及客户所经营的企业状况是贷前调查的重要内容，所以相应的银行客户经理要进行企业的现场调查，进行风险评估，了解企业的实际生产经营状况和规划，重要掌握企业的财务管理状况，尽量获得更多实际性的客户资料。其次，优化客户信贷机制。金融银行应当构建合理的信贷资格标准，在客户信贷申请的挑选上，要严格安全资格标准规范挑选操作，对客户们进行信用评估，并对幸运的企业发展进行预测评估，尽可能挑选信誉高、资料完整及发展风险较小的客户。最后，挑选好信贷客户之后要进行多层次审批和定期观察，在各方面的风险评估和指导工作完成后再进行信贷的业务办理。

（二）优化小企业客户信誉评估机制

金融银行可以通过调整优化小企业客户信誉评估机制的方式进行信贷风险规避操作，结合小企业生产经营特征，构建科学的信誉评估机制，同时将企业信贷规模程度、资金流转等问题纳入评估机制的建立中。对于客户的信誉评价，不但是要评价其财务状况，还要评价客户的相关经验和有关的信誉历史，在调整好企业和客户的信誉评估机制后，金融企业才能开展有效的授信操作，进行正确的风险评估。

（三）改善小企业信贷担保制度

一方面，要改善小企业信贷担保制度就要整合金融银行的当前条件状况，要全面掌握信贷担保单位信息，实行监管的办法有效掌握担保单位的操作，尽可能规范担保单位工作，从而化解小企业不容易找到担保的不良现状。另一方面，金融银行应可以通过同可靠的信贷担保单位合作的方式，为企业客户提供安全的信贷保障，尽可能分解信贷风险，长期下来，拓展小企业的银行信贷业务[3]。

（四）贷后管理制度的构建

小企业的贷后管理制度的建立能够加强金融企业在这一方面的业务经营和管理。首先，信贷经理或者其它管理者可以隔段时间去现场了解信贷客户经营记录状况，收集其经营资料和财务状况，掌握企业的资产与物资流动，对于经营或者资金方面出现的问题及时提醒；其次，定期调整信贷客户的相关信息和信誉评估，不但要向客户取得企业经营的有关财务审计和报表，还要及时掌握客户信贷方面的资料变化；最后，对于抵押物进行定期价值重估，了解抵押物市场价值变化，尽可能减低抵押物方面的信贷风险[4]。

四、总结

综上所述，加强小企业的信贷风险规避要从各个信贷办理环节以及评估环节下手，这就要求金融银行的客户经理严格进行信贷业务的实际调查和风险评估工作，通过各方面工作的认真和完善，推动企业的安全发展，同时还能推动小企业的生产发展，进而为我国经济发展做出一份贡献。

参考文献：

[1]邱兆祥，刘远亮.宏观经济不确定性与银行资产组合行为：1995～2009[J].金融研究，2010，（11）：34-44.

[2]赵保国.关于我国存款保险制度建立的思考[J].中央财经大学学报，2010，（01）：45-48.

[3]谷阿爽，杨秋宇.浅议中小企业人力资源管理存在的问题及应对策略[J].学理论，2011，（19）：109-110.

[4]刘巍.中小企业融资国际比较与借鉴[J].东方企业文化，2011，（13）：32-34.