金融电子化在农村金融基础服务中的应用研究

【摘要】农村金融基础服务是金融电子化的重要构成部分，国家对农村地区的金融服务业越来越重视，日益激化的矛盾在很大程度上限制了消费市场的发展，这就需要寻找农村基础金融服务建设的新路径。迅速发展的信息技术开始大量应用在我国新农村建设中，金融行业也在不断发展，农村的金融电子化建设正在兴起，国家对农村的金融基础服务的扶持力度也在增加。本文主要分析了金融电子化的含义及作用，找出农村金融基础服务存在的问题，深度剖析并探寻其良好发展的优良路径。

【关键词】金融电子化；农村金融基础服务；服务模式

一、导言

随着经济全球化时代的到来，中国的科技文化经济等方面都有了全面的发展，金融电子化在我国金融行业也得到了巨大的发展，并在金融领域掀起了一场巨大的变革。而其中农村金融基础服务是金融电子化的重要构成部分，国家对农村地区的金融服务业越来越重视，所以农村金融服务备受人们的关注。在国家的政策扶持下，我国农村地区根据当地的实际情况，因地制宜，采取适合自身的措施以实现城乡统筹发展。

现阶段，我国农村地区基础金融服务严重不足，但是农村的需求却日益增长。据相关统计显示，我国农户最需要的是基础性金融业务的办理，而这些基础在农村不能发挥很好的效率。所以日益激化的矛盾在很大程度上都限制了消费市场的发展，这就需要寻找农村基础金融服务建设的新路径。

二、金融电子化的含义及作用

（一）金融电子化的含义

20世纪70年代，随着电子信息技术的飞速发展，它在金融行业的广泛渗透，金融电子化产生了。它的出现让金融业呈现出了新的面貌，扩大了金融业的服务品种，正改变着人们的经济和社会生活方式。而21世纪的我们，不论是个人还是社会组织等团体，都能直接或间接地感受到金融电子化的存在，并且享受着其带来的便捷化服务。它是指运用现代化通讯技术、信息技术、网络技术等手段，改善传统金融服务业的工作环境，降低运营成本，提高传统金融服务业的工作效率，实现金融业务处理的便捷化、信息化等目标，做到科学管理决策金融服务，最终真正为人们提供高效、快速和便捷的金融服务，以提升市场竞争力的终极目标。

（二）金融电子化对农村金融服务发展的作用

电子化金融对农村金融发展的推动作用主要体现在：一是有利于加快农村金融的发展步伐；二是有利于扩大农村金融的服务范围；三是有利于降低农村金融的交易成本；四是有利于提升“三农”的现代金融服务意识。随着我国农村信息化进程和区域战略调整的逐步推进，特别是十七届五中全会提出的“三网融合”带来的机遇，可以预见，未来我国农村电子化金融服务业务将具备更大的推广潜力和发展空间。

三、案例启示

为了满足农村金融基础服务的需求，我国利用自身的科技信息优势，创新金融服务模式，最终提出了惠民工程“惠农通”。它是指以惠农卡为载体，采用电子化的信息平台，以服务农村为本质，以提升农村金融基础服务质量为目标，全面推进农村金融基础服务建设，最终为农村居民提供足不出村的便捷化服务。

作为完善农村金融基础服务建设的重要举措，“惠农通”这项工程所给农村居民带来的便利甚大，同时具有社会价值和经济价值，对资金的合理流动有着很重要的作用，改善了农村金融的生态环境，推动了农村金融基础服务建设的协调发展。深入分析这一案例，有助于我们了解电子化金融服务建设对农村金融基础服务的促进作用和统筹城乡发展的重要意义。

首先，金融电子化对于完善农村金融基础服务体系有着很重要的作用。依托这项工程，国家可以把对农民的补贴等便捷地发放到居民手里，减少资金的流通环节，降低风险损失，大大提高了政府的公共事业办事效率，真正地把电子化金融用到农民身上去。

其次，金融电子化促进了农村消费市场的发展。实施这项工程，有效地整合了农村生活信息，用活了农民的资金，加快构建了农民金融基础服务网络，农民在村里就可以享受金融服务带来的便利性。这对农村金融的l展有着很大的帮助，促进了农村金融基础服务的建设。

最后，金融电子化推动了“链金融”模式的发展。农村居民日常生活中需要的商品都可以通过“惠农通”工程实现，这样可以安全、快速地进行结算，大大地提升了交易效率，加速了农村资金的周转，这有助于农村由农业化向工业化的改革，促进农村迈向现代城市化。

四、农村经济发展中金融基础服务存在的问题

虽然目前我国已经制定政策扶持农村地区的金融服务的发展，但是受多种因素的制约，仍然还存在着很多问题。

（一）金融服务缺失，农村金融组织存在的问题

我国农村金融组织虽然产生了较完善的机构，但是还是存在了很大的问题，各类机构在支持农村金融发展过程中未发挥出应有的效果。农村仅剩下农村社、农业发展银行这些比较正规的金融机构，可是较为活跃的是农村非正规金融组织，但是这些金融组织又受到了政府的管制。另外，农村金融保险的短缺，以及民间借贷的不规范，这些造成了新农村金融系统形成的制度性问题，进而导致了农村金融服务质量不佳，很难满足农村居民的生活需求。

（二）设备的投资成本回收困难

在农村地区，进行农村金融基础服务的电子化建设是需要很大财力和人力的，不但需要大量的前期投入，而且后续资金也需要源源不断的补充。另外，农村居民的文化水平普遍很低，所以他们对金融基础服务的了解和接受程度也是很浅的，这样下来，对农村金融电子设备的投入成本在短时间内无法回收，他们在农村建设的金融电子化设备的使用上比较少，不能达到金融行业的发展需求。最后，一些农村地区的政策不够完善以及宣传力度太小，不利于农村金融基础服务工作的开展。目前，农村地区虽然“户户通”等便民设备已经得到普及，但是也只能满足一部分用户的个性需求，而网上银行等金融业务在农村的发展受到了很多限制。

（三）设备的使用率低下，资源浪费严重

据相关统计资料显示，农村居民大多数文化素质偏低，对于现代的金融基础服务内容还不够清楚，而且，在传统思想的束缚下，很多人也习惯讲资产存放在家中，即使他们也会存放到银行，但是也只会办理一些最简单的业务，不敢去使用金融电子设备进行办理。因此，很多农村地区进行金融电子设备的建设消耗了很多资金，但是因为上述情况的发生，导致了这些电子设备的使用效率大大降低，从而大量资源浪费。

（四）专业人员匮乏，信息资源紊乱

尽管我国投入了大量的人力财力进行信息化基础设备的建设，在城乡中国也发展到了一定的阶段，然而因为农村地区大都处于偏僻地区，经济发展比较落后，思想束缚也比较严重，相应地人才就比较稀少。所以即使金融电子化设备建设完善，也会因为设备折旧没有专业人才去维修，使得资源浪费严重，同时各种信息的资源整合也不能高效进行，农村地区的金融电子化服务工作不能有序的进行。

（五）服务模式创新推广遭遇瓶颈

随着农村经济的不断发展，相关的金融服务模式也随之产生。在农村乡镇区域，电子设备使用率低，运行维护的成本很高，很难实现可持续运营。尽管电子化方式很大程度降低了投入和运营成本，但是因为偏远农村地区对电子化信息了解不够，所以在进行推广的过程中还存在很多障碍。另外，民间新型金融服务模式，对农村金融电子化建设有着重要的意义，不但能够提升金融服务质量，还可以节约大量的成本，这为农村居民的生活带来了很多便利。但是由于这种民间的创新形式对传统的有着很大的冲击，政府也没有相关有力的政策来保障其顺利进行，所以金融服务模式的创新推广还有很大的困难。

五、发展农村金融电子化基础服务的路径

综合以上分析，本文认为，发展农村金融电子化基础服务的主要路径如下。

（一）建立财税支持政策系统

针对目前农村地区金融电子化服务存在的问题，当地政府应当制定相应的政策，保障金融服务的顺利进行，还要鼓励农村政府积极投入金融电子化设备，加大内需的拉动力度。与此同时，开发多样化电子金融设备，提升农村电子金融的效率。加强对农村地区经济发展的投入力度，这样农村居民才会加强对金融服务的需求。此外，还要分析农村人群收入情况以及对待金融业务的观念，拓展农村电子化金融服务的方式，促进农村地区的内源性投资的进行，从而推动农村经济的发展。最后，还要积极进行税制改革，深化电子化金融的发展，减少运营成本，促进其良性发展。

（二）加大对农村居民金融知识普及力度

农村居民的文化素质和金融观念的落后也是农村金融电子化发展缓慢的一个原因。因此进行相关金融知识的普及和推广是很重要的，银行和政府要将金融知识有效地传递给农村居民，让每个年龄段的人对这些都有一定的熟悉。政府可以组织专业的金融人员进行农村金融知识的讲解，并配备相应的课本，定期举办金融知识的活动。总之，要推广金融基础服务电子化，就必须充分利用资源，将知识和技术进行推广，提高农村居民对电子金融知识的熟悉度，这样他们才能有效地利用电子金融设备。

（三）推广金融服务创新模式

当前，适合农村的电子化金融服务主要有惠农卡、网上银行和短信通等。这些方式对于构建农村金融电子化服务体系有很重要的作用。惠农卡是实现电子化金融服务的载体，能够满足农村居民对基础金融服务的需求，所以让惠农卡普及到农村地区是至关重要的。通过网上银行等为有需要的农村居民提供差异化服务，这些功能可以满足部分居民的个性化金融需求。另外，要有规划地建立ATM机。由于ATM机的运行成本较高，所以必须进行合理地规划布置，使大部分的居民都能实现最大化便利，减少成本，满足他们的各种需求。

（四）拓展电子化金融渠道，实现功能多样化

农村居民的收入构成，不仅有固定的收入，还包括国家对农村地区的补贴等，所以在进行农村金融电子化建设时，应该拓展金融渠道，增加电子化金融功能。将这些资金的结算纳入到金融服务中去，让农村居民既可以享受到小额贷款的发放服务，还可以享受到便利的国家补贴资金的结算服务。通过拓展电子化金融服务的渠道，可以节约政府支出，减少政府转移资金，从而能够促进农村金融基A服务电子化的发展。

（五）进一步发挥大型银行的作用

中农工建交这些大型的国有银行，除了要做好本职服务外，也可以充当农村金融基础服务的补充，承担起社会责任，带动起农村的金融服务。所以需要调整银行的职能定位，恢复从农村搬出的国有商业银行分支机构，并开展农村信贷业务。规定国有银行县域分支机构从农村得到的存款需要一部分投入到农村去。还有农，村的邮政储蓄网点从农村得到的存款也应该一部分投入到农村，推动农村金融服务的发展。

六、结语

当前，我国农村地区的金融电子化服务面临着很多大大小小的问题，比如金融电子化设备的使用效率低下、金融专业人员匮乏等。这些都对我国农村金融基础服务的建设产生了很大的阻碍作用。但是国家相关配套政策的完善以及各级政府、银行的不断努力，一定会使得农村地区金融电子化服务发展得越来越好。

迅速发展的信息技术开始大量应用在我国新农村建设中，金融行业也在不断发展，农村的金融电子化建设正在兴起，国家对农村的金融基础服务的扶持力度也在增加。随着我国农村信息化进程和区域战略调整的逐步推进，特别是十七届五中全会提出的“三网融合”带来的机遇，可以预见，未来我国农村电子化金融服务业务将具备更大的推广潜力和发展空间。

参考文献：

[1]郭兴平.基于电子化金融服务创新的普惠型农村金融体系重构研究[J].财贸经济，2010，03：1319+12+136

[2]田杰，刘勇，刘蓉.信息通信技术、金融包容与农村经济增长[J].中南财经政法大学学报，2014，02：112118

[3]金运.中国农村金融改革发展历程及改革思路[D].吉林大学，2015

[4]杨哲，黄迈.农村基础金融服务模式及其创新[J].重庆社会科学，2013，11：8893

[5]周世友.中国农村合作金融经营绩效与风险预警问题研究[D].华中农业大学，2009