金融电子化

【摘要】本文主要介绍了金融电子化的概念、进程及金融信息安全的一些内容，强调在发展金融电子化的同时要重视金融信息安全。

【关键词】电子商务 金融电子化 金融信息安全

20世纪90年代初，全球因特网（Internet）开始了爆炸式发展，使得这个最初仅仅是专业人员用来在实验室内传递信息的系统，变成了渗透人类社会每个领域的全球性互连网络。在这种热潮下，蕴藏于其中的巨大商机开始显露出来，一种新兴的商业交易模式开始萌芽并进入迅速发展阶段，这就是电子商务。

一、电子商务

电子商务（E-Commerce、E-Business或E-Word），就是把卖家与买家以及相关的合作伙伴借助现代通信网络平台（Internet、Intranet和Extranet）与原有的系统结合起来进行的商业活动。

电子商务必然涉及到支付问题，这是决定能否电子商务能否顺利进行的关键。电子商务中涉及了信息流、资金流、物流、商流这“四流”。其中，要最终实现商品所有权的转变，也就是商流的完成，必须要将资金流顺利的转移。人们之所以采用电子商务方式进行商务活动，主要是由于其方便、快捷、不受时间和空间的制约，无论从商品的搜索、购买、支付或是售后服务等等。而在电子商务环境中，如果交易各方仍然使用传统的支付手段，那么电子商务的所具有优势和特性都将无法得以体现和发挥。所以，只有当银行通过改进他们的业务处理系统参与到电子商务领域中，提供一个安全可靠的网络支付手段，为电子商务所涉及的各方提供信用保障的时候，才会促进电子商务作为一种新的商业模式得到迅速规范地发展。因而，金融电子化是电子商务顺利开展、持续健康发展的必要条件。

二、金融电子化

（一）金融电子化

金融电子化（Financial Computerizing）是指采用现代通讯技术、计算机技术、网络技术等现代化技术手段，提高传统金融服务业的工作效率，降低经营成本，实现金融业务处理的自动化、业务管理的信息化和金融决策科学化，从而为客户提供更为快捷方便的服务，达到提升市场竞争力的目的。金融电子化的最终目标是建立集金融业务处理金融信息管理和金融决策为一体的金融管理信息系统。它的根本点是行业内部管理自动化与信息化，它是一种基于传统的、封闭的金融专用计算机网络系统。

金融电子化是计算机技术、通讯技术和金融工程相结合的综合系统，它除了具有一般IS的特点外，还有自己的一些特点：

1.金融计算机应用软件兼容性，移植性较好。虽然我国各银行机构众多，但业务处理方式，会计核算方法和转账结算制度，大都遵循较统一的处理模式。各行的差别主要体现在分工不同和经营，管理方法的微小区别。银行内各分支机构的差异，主要体现在服务范围的大小，客户数量，营业业务笔数的不同。银行计算机应用软件的数量大，品种少。

2.金融计算机应用软件开发和使用严格分离。银行业务涉及金钱、货币，业务处理不仅要分段进行，而且要多人进行双向处理，以保证账务准确和银行客户双方权益不受损害。以计算机为核心的金融电子化系统，为适应这个特点，一是应用软件要采用严密的处理算法，保证账务纵、横平衡；二是将应用软件系统的开发与应用严格分离。

3.大多数银行业务，必须实时处理，对应的信息系统应是实时处理系统，这就决定了软件系统开发的技术复杂、正确性、可靠性高。

4.金融电子化系统的维护工作量大，维护要求高。使用地点和使用人员遍及各分支机构，而开发维护人员又相对集中，这就要求金融电子化系统必须具备较高的可维护性。

5.金融电子化系统中使用的硬件设备种类繁多，而且多为专用设备，如： ATM、POS、微缩胶片阅读机、电子保安设备、印鉴与签名识别等硬件设备。

6金融电子化系统的安全保密要求高。由于银行是与金钱紧密相关的，有关银行的计算机犯罪较多，因此系统的安全保密工作对金融电子化系统特别重要。

（二）金融电子化发展进程

早在20世纪50年代初期，发达国家就开始了建设金融电子商务的进程，整个金融领域迈入了革命性的变革过程。创立于1971年的NASDAQ系统，标志着金融电子商务这一全新的操作模式从理念转化为实际操作。美林银行副主席1995年这样说：“银行为是一个已经变得极为过时的分配系统。银行已经感觉到了进行改革的迫切需要。有些银行知道怎么做，如摩根。而另外一些银行只是陷入绝望。”随着“网络应用为核心的无所不在的计算机时代”，即“数字化革命时代”的到来，金融业全新的经营方式——电子金融开始形成。

到了90年代，电子商务进一步加快了金融电子化的步伐，许多发达国家的金融业开始以清晰的理论作为指导，在金融系统中有选择地应用新技术，像理财服务、系统集成、网上金融服务、网上支付和个性化金融产品等新理论和新概念纷纷涌现。在这场金融创新的历史变革潮流中，美国金融业充当了金融改革的领导人——在推广根据个性化服务需求的综合性金融支付服务的基础上，建立完善的金融监管体系并研发以信息技术为核心的智能化信息增值服务，加快金融企业和金融市场的数字化建设，全面开展金融电子商务活动。

1995年10月，美国三家银行联合在因特网上创建了世界第一个网上银行“安全第一网上银行（SFNB）”，它刚开业时仅仅占有一座写字楼的半层楼面，但其业务遍布美国各洲，包括电子钞票兑付、在线交易登记、支票转账等，使其客户可以足不出户地输各种银行服务，网点问题不再成为银行的束缚，获得了投资者的高度认同。这表明金融电子商务进入了一个飞速发展的新阶段。在那之后，金融电子商务的快速发展，带给传统金融产业巨大的冲击，迫使它不得不从管理结构和管理理念等方面开始全新的探索和改革。

我国金融创新电子化起步较晚，但目前已初步形成一个比较完整的电子化系统，成为我国金融创新的主要发展方向之一。1975年，中国人发银行从苏联引进20多台穿孔打字机和计算机组成的电子管计算机，主要用于处理全国联行往来业务；1980年，人民银行增设了3M-150计算机并在上海、南京、西安、广州分行装机运行，首先实行营业部、分理处一级的银行自动处理；1990～2003十三年里有计划、有步骤地推行“金卡工程”，同时进行了大规模的网络建设，如中国金融数据通信网络（CNFN）、中国人民银行通信网以及各专业银行的专用网等。各专业银行先后引进IBMES900系列大型机，利用数字数据网（DDN）或公用电话网（PSTN），建立了跨省、市网络系统。金卡工程的实施，推动了我国一些商业银行的电子化进程，目前银行卡业务已实现联营并得到迅猛发展。截至2005年底，全国银行卡发卡机构175家，发卡量916亿张，2005年银行卡总交易金额47万亿元，其中消费交易额9600亿元，分别是2000年的1014倍和815倍。银行卡受理环境不断改善，截至2005年底，可以受理银行卡的特约商户39万家，部放POS机具61万台、ATM机8万台，分别是五年前的315倍、319倍和211倍。金卡工程的建设为实现网上支付与资金清算提供了很好条件。目前，国内几乎所有大的商业银行都推出了自己的网上银行或在因特网上建立了自己的主页和网站。

（三）国内金融电子化的发展阶段

我国金融电子化相对西方国家起步较晚，但在金融电子化建设进展神速，在金融通信网络和金融业务处理等方面已发生了根本性变化，已建成的电子化金融系统对加强金融宏观调控、防范化解金融风险、加速资金周转、降低经营成本和提高金融服务质量发挥了重要作用，推进我国国民经济金融快速、健康和稳定发展。国内金融电子化的发展主要分为以下4个阶段。

第一阶段， 1970—1980年，银行的储蓄、对公等业务以计算机处理代替手工操作。

第二阶段，20世纪80年代到90年代中，逐步完成了银行业务的联网处理。

第三阶段，大约从90年代中到90年代末，实现了全国范围的银行计算机处理联网，互联互通。

第四阶段，从2000年开始，隔行开始进行业务的集中处理，利用互联网技术与环境，加快金融创新，逐步开拓网上金融服务，包括网上银行、网上支付、手机银行等。除此之外，网上理财、网上保险、网上证券也呈爆炸式发展。这些都极大推动了金融业的发展。

经过了以上四个阶段的发展，目前可以把金融业的网络系统划分为两部分：内联网（Intranet）和对外服务区。内联网和因特网相互隔离，为金融企业内部的工作提供服务。对外服务区提供互联网接入服务，如网上支付系统、网上银行系统、网上证券交易系统等，为金融企业提供实时、安全、准确的在线金融服务。

三、金融信息安全

随着金融机构对信息技术的依赖性日益增强，防范信息技术风险成为金融机构安全工作的重要组成部分，建立金融信息安全防护体系成为金融科技工作的重点。

信息安全是指信息网络的硬件、软件及其系统中的数据受到保持，不因偶然的或恶意的原因遭到破坏、更改、泄露，系统连续可靠正常地运行，信息服务不中断。一般来讲，信息安全主要包括以下五方面内容，即保障信息的保密性、真实性、完整性、未授权拷贝和所寄生系统的安全性。随着金融机构对信息技术的依赖性日益增强，防范信息技术风险成为金融机构安全工作的重要组成部分，建立金融信息安全防护体系成为金融科技工作的重点。

一直以来，金融业都是非军用计算机安全新产品的最大买主。许多安全技术和产品，例如密码系统、警报系统、安全门禁系统和数字水印都是首先应用于金融系统，然后才推广到其他行业。金融信息安全对信息安全标准也具有举足轻重的影响。例如，密码学在商业上的首次大规模应用是在自动柜员机上完成的，并由此促进了多个密码学标准的建立。

金融信息安全主要强调的是保持业务操作的连续性，消减并控制风险，并将风险造成的影响和损失降到最低。具体来说金融电子化风险的防范应包括以下几个方面：

（1）对于金融电子化风险的客观存在进行正确认识；（2）从系统内部防止计算机犯罪，对从业人员的业务素质和职业道德加强教育；（3）建立完善的金融电子化系统安全运行的相关管理制度；（4）强化内部监督。

四、结束语

进入新世纪以来，电子商务蓬勃发展，作为电子商务核心的金融电子化对社会发展的影响也日益深刻。我们在享受金融电子化带来的便利的同时，也必须面对各种金融信息安全问题。金融信息安全是金融电子化的关键，天灾和人祸都会影响金融电子化的进程。因此，在发展金融电子化的同时要重视金融信息安全，要在安全中发展，在发展中确保安全。

参考文献

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[4]孙彬.金融电子化的信息安全保护技术研究[D].北京：北京邮电大学，2010.

[5]李改成.金融信息安全工程[M].北京：机械工业出版社，2010.

基金项目：此论文为哈尔滨金融学院重点规划课题《电子商务在金融业的创新应用与研究》的部分研究成果。

作者简介：解晨光（1965-），男，湖北监利县人，教授，研究方向：电子商务，计算机网络。