国外政策性银行健康发展的启示

无论在发达国家还是发展中国家，政策性银行都可以实现健康发展，比如德国复兴开发银行、原日本开发银行、韩国产业银行、巴西社会经济开发银行等等，对这些银行健康发展的基础条件加以比较和分析，可以使我们更好地认识政策性银行的运作规律及其作用，为我国金融体系的健康发展创造更好的条件。

政策性银行属于银行范畴，必须遵循金融规律严防风险

政策性银行属于银行范畴，必须遵循金融信贷规律，这是其健康发展的重要条件。这一点是普遍公认的原则，有的国家甚至在立法中予以明确。如１９５１年日本国会颁布的《日本开发银行法》中明确，在经营方面，政府尊重日本开发银行的自，日本开发银行的贷款应该得到偿还，等等。

按照银行规律办事，就要建立相应的风险防范机制。国外一些健康发展的政策性银行，在运作过程中逐步形成了严密而有效的风险防范机制。政策性银行在国家政策范围内，具有独立的项目贷款决策权，执行严格的贷款审查制度，这是保证其资产质量的基础。政府确定需要支持的产业和发展重点后，就完全由政策性银行在这些特定的领域内选择项目。在整个信贷管理过程中，政策性银行按照银行的运作规律，对贷款审查执行严格的制度，严格贷款担保，建立风险防范机制。

政策性银行要健康发展，必须划清信贷与财政的区别。政策性银行必须按银行的规律办事，遵循贷款有借有还的原则。政策性银行的作用是促进产业的发展，把资源导向国民经济发展的最优方向，其目的是提高经济发展的质量，而不是保护落后。

在国外发展状况较好的政策性银行和商业银行中，审计稽核的地位很高。通过风险审计，可以克服从资金筹措到贷款偿还整个工作过程的潜在风险，完善工作流程，堵塞漏洞，促进经营成本降低，促进业务工作创新，这是风险防范的重要保证。

政策性银行必须有与资金运用相匹配的资金来源和补偿机制

因为，政策性银行承担着促进产业发展和弥补市场失灵的任务，资金主要投向规模大、期限长的基础设施、基础产业和支柱产业，其贷款具有集中大额长期的特点，符合条件的还要给予利率等方面的优惠。相对于政策性银行所承担的风险而言，其在资金来源上也必须有独特之处。有些是政府拨给一定量的资本金，资本金比例大小各个国家有所不同。如西班牙对外银行核心资本的６０％由政府提供。此外，政府一般还要采取一系列的扶持政策，如税收优惠、政府补偿、低息的政府借款、建立公积金和准备金制度以及为政策性银行在国内外发债筹资提供政府担保等。如西班牙官方信贷协会、德国复兴开发银行和欧洲投资银行都享有免税和不分红的特殊政策。又如，韩国产业银行除了政府拨给资本金外，９０％左右的资金是政府提供担保在国内外资本市场发债筹集。

政策性银行需要有与业务相对应的风险防范手段

由于政策性银行要承担更多的风险，因此政策性银行必须有更强的风险防范手段和更为宽泛的业务领域，以便使之具有控制风险的能力，与自身承担的责任相对应。

在贷款担保方式上政策性银行要有相应严格条件。世界银行在对各国贷款时，一般都要求政府进行担保。贷款担保是对政策性银行风险防范的一个事后补偿机制，而在业务范围和业务品种及其创新方面给予更多的授权，使之具有主动发展能力，是更为重要的。在业务范围上，只要是国家政策鼓励发展的产业和领域，就是政策性银行支持的方向，而不是按效益好和效益差来划分。

事实上，在很多项目上，正是由于政策性银行的先导作用，才使组织银团贷款更加顺利，或者社会资金随后跟进，促进项目建设。政策性银行的目标是支持经济社会发展，不能说效益差的项目才是政策性银行支持的对象。这样，政策性银行可以取得一定的收入，提高发展能力，对于防范风险有一定意义。(摘自2004年8月4日《中国经济时报》)