从小额贷款发展之路引发对中国农村扶贫的思考

摘要：通过对小额贷款发展之路的梳理，进一步分析在农村制约小额贷款发展各方面因素，并细化到我国南北方农村地区差异引发的不同发展程度原因，不仅对更加完善并实现更广泛且可持续小额贷款有着重要的促进作用，更重要的是为农民创造更多致富机会有着深远影响。

关键词：小额贷款 农村 南北差异 制约因素

格莱珉银行创办至今，使无数农民改变了因贫穷而无法创业困境，在2005年，格莱珉银行就已经将受益家庭发展到一个亿。从1997年设立对联合国的目标起，格莱珉银行一直在不懈努力，联合国同时将2005年定为小额贷款年以表彰他们目标达成。在受益的一亿家庭中有85%都来自于亚洲，尤努斯表示似乎在亚洲更适合做小额信贷实践。另外还有10%来自非洲，5%来自拉丁美洲。2007年，在中国，共有10 万个家庭参与到小额贷款这个项目中，虽然这是个不小的数字，但对于一个拥有着9亿农民的泱泱大国来说，受益程度其实很低。

中国是一个保守而又传统的国家，虽然我们正努力走向开放却总是避免不了某种程度上历史遗留下的顽固性包含在其中，我国长久以来的信贷模式已经将抵押担保当做一种习惯。因此，在没有抵押情况下向穷人发放贷款似乎是天方夜谭。这种类似瓶颈其实在早期尤努斯创立格莱珉银行的时候也曾有过。尤努斯在深入考察了贫困农民的生活后，便立即有了一个想法—创立一个属于穷人的银行，于是立刻联系了当地的银行，可是银行给出的答案也如同上文所说，没有抵押不可能将钱借给穷人。可尤努斯没有放弃，一方面，他作为这些穷人的担保人让银行将钱贷给贫苦的农民，另一方面，他又将偿付程序做了调整，一笔贷款对于赤贫者，确是一笔“巨债”，让他们在期末一次性清偿非常困难。为了避免这种情况的发生，尤努斯尝试了分期偿还、缩小每期偿还金额的办法，即采用每日偿还的形式，这样每天只需要还很少的现金。尤努斯不断简化银行的贷款程序，最终将格莱珉银行信贷偿还机制提炼为：第一：贷款期1年，第二：每周分期付款。第三：从贷款一周后开始偿付。第四：利息是10%。第五：偿付数额是每周偿还贷款额的2%，还50周。第六：每1000塔卡 贷款，每周付2塔卡利息。这种简化后的贷款偿付程序被证明行之有效。格莱珉银行现在每年发放贷款的规模已经超过8亿美元，平均贷款额每笔是130美元，还款率达99.89%，并且连续9年保持了赢利纪录，远远高于世界上公认的风险控制最好的其他商业银行。到2006年，格莱氏银行累计放贷高达53亿美元，帮助400万穷人脱贫自立。尤努斯创办银行的模式十分人文化，一方面他解决了农民生活贫困的燃眉之急，另一方面又教会他们积少成多，有计划去支出。这样正向激励对农民日后的生活也有深远影响。

从中国农村整体分析，制约小额贷款发展的瓶颈

在小额贷款蔓延过程中，传播思想到落实十分艰难，杜晓山教授在小额贷款领域不懈的理论研究和实践推广，在政府政策和民间层面均产生了深远影响。从另外一个对于小额贷款研究重视度情况折线图上发现，小额贷款在从2007开始到2010年呈现大幅度增加，但是到了2010年后期突然出现了大量下滑现象，是因为小额贷款模式在中国已经逐渐成熟导致没有继续研究空间，还是大家在研究的过程中慢慢淡化了？尤其是从小额贷款的区域分布上来看，似乎南方对于这个项目更加敏感，那么又是什么阻碍了小额贷款在中国北方农村扶贫的脚步？

不过图1所示，截至2011年6月末，全国共有小额贷款公司3366家，与去年6月相比增加了1426家，贷款余额2875亿元，上半年累计新增贷款894亿元，与去年6月底的余额1248.9亿元相比，增幅高达130.18%，连续两年来都保持了高速增长的态势。

图1 2009年—2011年小额贷款公司发展情况

数据来源：中国经济网

图2 2011年小额贷款公司分地区情况

数据来源：由中国人民银行《2011年小额贷款公司数据统计报告》整理得出

并且据银监会统计，到2007年12月，农户小额信用贷款余额已达2038亿元，农户联保贷款余额已达1351亿元，获得贷款的农户达7742万户，占全国农户总数的32.6%，受惠农民超过3亿。但是如图2显示，截止2011末，北方地区小额贷款公司建立是1414家，而剩下3000余家公司均分布在长江以南地区。

我国的小额贷款公司虽然在成倍增长，但是我国的信用体系仍待完善，包括抗风险能力差、小额公司“只贷不存”的制度、以及资金的有限度都成为了小额贷款继续发展的瓶颈。我认为除此之外还有三个原因：第一：利率。我认为这是制约小额贷款发展的重要因素之一，在世界上小额贷款比较成功的利率维持是在百分之十左右，当然小额贷款是比较高10%左右。但是，如果跟高利贷比，小额贷款的利率就低得多。比如印度尼西亚的小额贷款28%，但是它的高利贷里120-720%。所以，对于农民来说，特别是对于贫困的农民来说在银行借不到钱，唯一的希望只能借到高利贷的钱。对农民来说，他认为这个比高利贷还低的多，所以我们这个利息比要看跟谁比。但是小额贷款作为惠民政策的一种办法，如果一味放高利率，纵然比高利贷的利率低也会对农民产生一定的精神压力，在考虑到未来的还款问题时，会有很多农民放弃这种方式。

从“2007中国金融形势分析、预测与展望专家年会暨第三届中国金融专家年会”上经济学家汤敏的分析得知，目前很多地方的贷款利率70%，应该按照人民银行在其他地方的试点4倍以下。如果有可能的话，应该去制定一个像美国一样的社区战略投资法，规定有多大比例的资金要留在农村，用在农村，像印度、泰国等等国家，规定所有的商业银行百分之多少，像印度15-20%的资金一定在农村，不贷到就有一定比例的罚款。中国应该采取一些办法，是不是一定完全照搬别人的办法不一定，但是我们要有一个机制，逼着商业银行把一定的资金返回到农村。如果我们有竞争，很多银行的先例也证明如果小额贷款独此一家，也可能利润率过高，像我们刚才看到的比一般商业银行高那么多利率，可能也没有必要。但如果让同一个地方有好几个小额贷款机构来竞争，就会把利率拉下来。在其他国家，当小额贷款有竞争的时候，几个机构进去的时候，他们的利率就会一直往下降，从60%降到30%，降了一倍。所以，要解决最好的办法是让多个小额贷款机构竞争，自然市场化会把利率降下来。第二：条件限制严苛。为此我翻阅了一些关于农村小额信贷以及这种模式在中国的实践情况的资料，从中，我发现这些书虽然表面是在介绍小额贷款，但是其本身的落实情况却与GB模式有一定的不同，书中大多介绍的并不是尤努斯强调的小额信贷，虽有提及，但大部分还是在介绍担保贷款的流程及注意事项，针对这个问题我认为还是应该从政府的介入着手，虽然在小额贷款积极发展的进程中，政府介入是很大一部分使其顺利发展的原因，但是支持的方向还是应该更加的明确。

尤努斯在北京大学2007年来到北京大学做讲座的时候说：“我们都知道中国人是很讲信用的，同时也富有创业精神。如果能够把钱贷给这些穷人，他们就可以通过自己的努力改变自己的生活。”所以，我们的政府应该进一步的放宽贷款的各种条件限制，从根本上，真正的为那些没有任何供抵押的贫困农民解决生活上的困难，并鼓励自主创业。第三：信息不通畅，虽然“小额贷款”这一名字被吵的沸沸扬扬，专家们也在极力研究方案，但是真正的受益人—即农民，却没有对这一名词做很好的理解，不理解又如何落实呢？这就是农村的信息不通畅问题，针对这个问题我认为政府应该派专家有计划、有组织的定期召开农民座谈会，就在农民中间召开，告诉他们最近出台的政策，并用朴实的通俗易懂的话语使其真正的了解政策的好处。

从长江以南以北划分，是什么制约了北方小额贷款的发展

从区域分析着手，南方的小额贷款分布状况是比较均匀的，而在北方，一共有1000余家小额贷款公司，其中近四分之一是来自内蒙古自治区，同理就是内蒙古自治区以外的长江以北地区总共占了不到全国的六分之一。我认为，导致这分布不均的主要因素有二：第一，南北地区经济发展的状况不均衡，南方地区受长江三角洲地区的经济快速发展以及改革开放较早的有了很多对外交流的思想。第二，位于长江以南的农村地区，以天下第一村—华西村为首的慢慢富裕起来的村庄也日渐增多，在这个增长的过程中，他们更有能力，或者在已经有了一定经济基础之上，再利用民间借贷、小额贷款这种贷款方式进一步富裕起来便成了游刃有余之事。所以，鉴于这两个客观事实，南方地区相对于北方更能快速接纳、吸收外来较为先进思想。已经有类似案例来证明南方地区的先进性，江西市万年县搬运有限责任公司下岗职工在县劳动就业部门申请到了5万元的下岗失业人员小额担保贷款，利用一手好厨艺，开办了一家农家乐，生意渐好，安置城镇失业人员4名，既实现了二次创业，又带动了就业。据了解，截至目前，该县已累计为下岗职工和农民工发放小额担保贷款4000万元，帮助480人成功创业，带动1000人再就业。今年以来，该县始终把下岗失业人员和农民工小额担保贷款，作为落实惠民政策的一项重要工作来抓，充分发挥小额担保贷款助推就业再就业的倍增效应，努力用足用好小额担保贷款优惠政策。利用有线电视和传单等多种形式，大力宣传再就业担保贷款政策，提高知晓率。把小额担保贷款与创业培训有机结合起来，从参加培训、推选项目、开业指导到提供贷款扶持、落实税费减免、后续服务等环节上实现全方位服务，形成了“培训+贷款+创业”的联动机制。同时，在办事环节上，规范操作程序，构建绿色通道，建立了政府推进机制。这样的事例虽然逐渐涌现，不过要实现九亿农民改善生活还有很大的努力空间。

总的来说，完善小额贷款在中国农村扶贫的制度可归纳为：第一：通过加强政府调控的方式控制利率，具体体现在政府介入并且增加小额贷款公司，使其竞争，有利于降低利率。第二：松弛小额贷款条件限度，鼓励信贷而不是担保贷款。第三：多做农村的小规模的座谈会，贴近农民，解决信息不通畅问题，不对称的问题。第四：不仅仅是贷款，更进一步要鼓励创业，并帮助农民如何创业，形成“培训+贷款+创业”的联动机制。第五：南北均匀化，即增强北方的调研力度，使小额贷款真的信息对称化。

农村小额贷款不仅是宏观的改善并解决中国农村扶贫的重要途径之一，从个人的角度，这同时也是一个让人们缓解甚至摆脱贫困甚至是改变生活的重要途径，不仅是解决一代人的衣食住行，更重要的是我们子子孙孙的教育、生活质量的改善。

参考文献：

[1]小额信贷—缓解贫困问题的一条重要途径—·尤纳斯教授在北京大学的演讲，[J/OL]——网上期刊，2009

[2]赵保良，孙丹阳.尤努斯的小额贷款经济思想对我国农村扶贫的启示[J].当代经济管理，2007（04）.

[3]安菁蔚.农村小额信贷—三农热点面对面[M].北京：中国农业出版社，2011.

[4]杜晓山，李谊青.中国社会科学院贫困问题研究中心课题组.扶贫经济合作社—小额贷款扶贫模式在中国的实践[M]，社会科学文献出版社，2010